百年康惠保旗舰版（百年康惠保pk康惠保旗舰版）

百年康惠保旗舰版（百年康惠保pk康惠保旗舰版）纯重疾or附加轻症？ 小结：如果投保纯重疾（不附加轻症）保障，就选百年康惠保；如果投保重疾 中症 轻症，或者更全面的保障，就选康惠保旗舰版。 对比分析，两款产品区别如下： ①百年康惠保支持投保纯重疾，保费非常便宜，而康惠保旗舰版不支持； ②康惠保旗舰版（重疾 中症 轻症）保障责任和费率，不仅优于康惠保（重疾 轻症），而且做到市场无敌，同时，还增加可选责任——男女特定疾病、少儿特定疾病、身故返已交保费、投保人豁免等，非常灵活。

百年康惠保是2017年百年人寿联合开心保推出的网红重疾险，康惠保旗舰版则是2018年底推出的另一款产品。近日，知乎大v李元霸在其最新发布的《2019年初我所推荐的保险产品》 一文中，对百年康惠保和康惠保旗舰版都做了推荐，认为是并列第一值得买的重疾险。那么，这两款产品有什么区别？哪款更适合我呢？下文将逐一详解。

百年康惠保pk康惠保旗舰版

百年康惠保与康惠保旗舰版，产品保障责任及保费情况见下表：

对比分析，两款产品区别如下：

①百年康惠保支持投保纯重疾，保费非常便宜，而康惠保旗舰版不支持；

②康惠保旗舰版（重疾 中症 轻症）保障责任和费率，不仅优于康惠保（重疾 轻症），而且做到市场无敌，同时，还增加可选责任——男女特定疾病、少儿特定疾病、身故返已交保费、投保人豁免等，非常灵活。

小结：如果投保纯重疾（不附加轻症）保障，就选百年康惠保；如果投保重疾 中症 轻症，或者更全面的保障，就选康惠保旗舰版。

纯重疾or附加轻症？

接下来，很多人面临一个新的问题：纯重疾与重疾 中症 轻症，哪种更适合我？

有一些朋友可用来买保险的预算不多，投保轻症觉得有点贵，不投保轻症又觉得不放心。那么，轻症是一定要买的吗？

其实不是。

研究重疾险条款我们会发现，除了恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等是确诊即赔外，急性心肌梗塞、脑中风后遗症达到某种状态才赔，重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病要求采取某种治疗或进行某项手术才能赔，理赔条件都相对严格。

那重疾产品可不可以设计成理赔条件较宽松的品类？

当然可以！轻症（以及中症）就是这种需求背景下重疾险的创新保障。轻症降低了一些疾病的理赔门槛，使客户即便不符合重大疾病的手术方式，或者达不到疾病的特种状态，也能够获得赔付，提高了客户使用重疾险的几率。但是，理赔条件的放宽，意味着理赔率的提高，也就意味着保障成本的增加（即产品价格提高），所谓天下没有免费的午餐。

康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率已做到极致，但与康惠保纯重疾相比，费率普遍高15-25%。举个例子，30岁男性，如果投保康惠保，50万保额保至70岁，交费30年，最低每年需交保费2650元，投保康惠保旗舰版却需要3315元，每年保费多出665元，保费差额可以给孩子买30万 康惠保。

保险的本质，是在可承受的保费范围内，把家庭无法承受的风险转移给保险公司，用较小的保费支出换取较大的风险保额。而轻症不像重疾那样严重威胁人的生命，也不需要最好的医疗条件，花费多在几万元不等，一般不会超过十万元，普通家庭咬咬牙也能承担。如果说，好钢要用在刀刃上，那么，与其投保轻症，倒不如重点提高重疾保障水平，毕竟，很少有轻症能拖垮一个家庭。

如果是成人，重疾保额一定要做到个人年收入的5倍以上；如果是孩子，重疾保额最好做到50万以上。如果，做高重疾保额都很有压力，考虑要不要附加轻症则完全是多余的。

小结：对于刚参加工作或者处于家庭成长期的年轻人来说，在有限的预算下，投保百年康惠保，是最佳选择；当然，如果你有很多房子很多存款，那么，不用犹豫，投保康惠保旗舰版，全方位提升保障，也是极好的！

抛个问题：恶性肿瘤多次赔付or轻症保障，你会怎么选？

如果你买重疾险的预算比较多，但是还没多到一定程度，那么，恶性肿瘤多次赔付or 轻症保障，你会怎么选？

美国杜克大学医学博士，同时也是美国知名机构癌症新药研究所负责人，在其畅销书《癌症·新知》中指出：现在癌症医学的研究目的，不是消灭癌症，也不是治愈癌症，而是让癌症变成像心脏病、高血压、糖尿病一样的慢性病。

以电影《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病为例，十几年前，5年生存率不到30%，但是2001年上市的靶向药物“格列卫”，5年存活率一跃提升至90%，最初参加临床实验的一批患者已经生存超过20年！

格列卫是口服药物，副作用不大，简单在家里定期服用就行，所以患者可以成为“带着癌细胞的”正常人。但是，格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病，它只是让这种病被长期控制，一旦停药，很多患者的白血病可能依然会复发。值得关注的是，2001年格列卫首次被引入我国时，价格是23500元/盒(120粒装)，服用疗程一般约合1盒/月。目前，60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒，一个月需两盒，也就是说，格列卫年治疗费用在6.6万元-7.2万元，而且需终生服用。

从保险公司理赔年报可以看出，恶性肿瘤是最高发的重疾，一般占保险公司重疾理赔率的50%以上，有的保险公司甚至达到85%以上。当癌症成为慢性病，不会要命却成为钞票粉碎机，如果预算有限，你会考虑恶性肿瘤多倍保还是附加轻症保障？

百年康惠保 中荷惠加保（性价比最高的恶性肿瘤多次赔付产品），与康惠保旗舰版进行保障责任及保费价格对比见下图：

注：重疾保额都按照50万进行比较，因康惠保旗舰版中症是25万，轻症是15万，我们将中荷惠加保保额20万作为参照。

通过上述对比容易看出，两种保障责任保费成本相差不大，组合恶性肿瘤多倍保稍低于康惠保旗舰版。这两种方案，你会怎么选呢？

在实际操作中，每个人对风险的态度不同，可能会有不同的选择。我们还是希望更多的人能够从回归保险“保障本质”出发，多想想我们是为了什么买保险。买保险绝对不是为了理赔，平安健康过完一生是我们每个人都期待的。买保险只是为了在我们不得不面对无法承受的风险时，多一份从容淡定，少一份绝望无奈，永远不用面对弃疗还是继续医治的难题。

建议：如果在恶性肿瘤多次赔付和轻症之间选，就选择恶性肿瘤多次赔付保障。