农商行普惠金融建议（数字化赋能农商行服务转型）
农商行普惠金融建议（数字化赋能农商行服务转型）农村金融导刊：当前，农商行网络金融服务的现状如何？农商行发展网络金融方兴未艾黄海迁 山东曲阜农商银行党委副书记、行长林 枫 浙江上虞农商银行行长主持人 徐春培 田点
随着“万物互联”的数字经济不断发展，基于不断增加的手机银行客户开展网络金融服务的数字场景布局，建立“场景 网点”的新渠道、“金融 生活”一体化的互联网综合服务平台，构建智慧场景，提供“网点场景 网络线上”的特色化服务，从场景金融和网络金融服务中洞察和满足客户需求、拓展年轻客户，成为传统的农商行向数字化转型的“现代化选择”。
嘉宾
周 立 中国人民大学农业与农村发展学院教授
杨洪海 江苏民丰农商银行党委书记、董事长
黄海迁 山东曲阜农商银行党委副书记、行长
林 枫 浙江上虞农商银行行长
主持人 徐春培 田点
农商行发展网络金融方兴未艾
农村金融导刊：当前，农商行网络金融服务的现状如何？
林枫：以浙江农信为例，浙江省联社制定了大零售转型、数字化改革两大战略转型策略，引领省内农商行步入快速数字化转型阶段。2017年，浙江省联社推出新一代“丰收互联”手机银行APP，运营至今，已形成440多个功能点、1500多个生活场景，全系统包括信贷服务在内99%的金融服务都可以移动在线“一网通办”，实现7×24小时、跨地域的移动金融服务。目前，“丰收互联”APP客户数破3000万、月活超800万，“金融 生活”一体化的互联网综合服务平台已初具规模。上虞农商银行在此雄厚基础上强化网络金融业务，在拥有多达万户的手机银行客户后，率先开展网络金融数字场景布局，有力推动金融基础业务从线下服务为主向线上线下融合服务转变。
杨洪海：从一定程度上讲，目前农商行整体在网络金融服务上还处于探索和试错阶段。以网点为主要服务渠道的大部分农商行在网络金融服务的探索中，目前还只是将线下服务搬到线上，做的是迁移而不是创新。当然，各个农商行根据自身特点和资源在摸索不同的发展方式，经过探索期后，会逐步领悟到网络金融服务的本质，并创造出农商行网络金融服务的新模式。民丰农商行网络金融服务也在积极的模式探索中，主要是搭建特色化场景，构建手机银行、贷记卡、社保卡、一码通收单、ETC等网络金融服务。线下主要通过大堂经理引导、客户经理上门外拓、专项营销活动等方式进行推广；线上通过营销活动，如信用卡支付有礼、分期抽大奖、社保卡支付拆盲盒、ETC折扣等多重好礼，引导用户接受和使用网络金融服务。
黄海迁：新的应用场景和经营模式不断涌现，农商行正逐步发展网络金融。山东省联社打造了特色业务系统，各农商行可以依据其提供的统一特色业务平台、中间业务平台以及下发的系统接口和业务数据等，开展各具特色的业务系统（项目）建设。一是通过信息科技项目，助力“智慧 ”营销。特色业务系统（项目）是“智慧 ”营销的重要支撑和手段，实现行业客户营销、批量获取目标客户群体、获取低成本存款、拓展应用场景等业务。二是开展银政、银企、银校和银医等合作，不断扩展银行功能，拓宽客户资源。三是借力互联网渠道，利用手机银行、网上银行、微信银行等搭建生活服务平台，优化客户体验。四是线下申贷业务逐步线上化，研发线上办贷业务，将线下处理流程线上化。五是对大数据运用思维的重视程度越来越高。农商行积极与当地大数据、社保、公积金和不动产登记等部门对接，加强外部数据的引入和应用，更好地服务信贷业务。
农村金融导刊：农村金融机构发展网络金融服务遇到了哪些制约因素？
黄海迁：一是农商行普遍是各自独立的小法人机构，存贷款规模小、科技投入有限；二是面向的客户群体主体是农村客户，以及为数众多的老年客户，客户知识水平和操作能力受限；三是受智能手机限制，大多数老年人不会使用智能手机，仍有村庄手机数据信号不强，网速较慢等。
林枫：农商行多年来扎根县域农村，以服务“三农”为己任，这就决定了其在推进网络金融过程中与大型国有银行有较大差异。一方面，农商行的优势在线下，客户主要在农村，虽然分布广，但是偏老龄化，对智能设备的使用有一定的困难；另一方面，农商行实行的是省县两级法人体制，经营活动虽较其他国有银行更为灵活，但核心系统依托于省联社，对于各地区市场的千变万化，省联社也不好做到“一把尺子量到底”。
杨洪海：农商行的城区支行和乡镇支行差异很大，在发展中既需要考虑城乡网络金融环境差异，又得考虑乡镇支行老年人无法跟上互联网节奏的问题。同时，发达地区与相对落后地区的农商行也有很大差异。如何在这些差异中找到适合农商行网络金融发展的模式，同时考虑传统的金融服务转型带来的组织架构调整、人才短缺、模式创新等问题，是农商行在推行网络金融服务过程中遇到的重要问题。
现实中，民丰农商行所用的手机银行、贷记卡、社保卡等系统都由省联社统一搭建，在推广过程中遇到无法对接系统数据、无法根据自身特点设置活动方案等问题，客观上造成用户对网络金融服务的体验不好，无法形成营销、推广、应用的服务闭环。此外，推出的贷记卡支付有礼、社保卡抽奖等多种营销活动耗费了大量的人力物力，出现了有活动大家参与、没有活动就没有用户的问题；城乡的活动不能兼容，活动主要集中在城区，大量乡镇用户无法参与。
线上 线下：科技赋能场景金融
农村金融导刊：请比较一下城市金融和农村金融发展网络金融有何不同。
周立：在推动城乡融合的今天，城乡金融形式也在高度融合。为了解决融资难、贵、慢问题，城市工商金融也不再只依据硬信息要求设置抵押物、质押物了。近十多年来兴起的第三方支付平台、P2P网络小额信贷、大数据金融服务平台、网络众筹、金融理财产品网络销售等网络金融模式，已经大量使用了包括人格特征的用户画像技术，来综合利用软硬信息。农商银行、农信社也普遍采取个人信用贷款、农户综合授信等方式，结合近二十年来信用镇、信用村、信用户建设，开始了软信息和硬信息的综合利用，推动乡村信用体系建设和信用增级。
农村金融导刊：面对外部制约因素，农商行在因地制宜地逐步推进网络金融服务方面有何作为？
林枫：一方面，利用金融科技延伸服务触角，尤其是延伸到其他银行和大型互联网企业看不上或者服务不到的地方，建设丰收驿站等村级服务载体，目前上虞农商行布设了256个丰收驿站，辐射全区各行政村，基本构建了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的金融服务体系；另一方面，加快培养年轻客群使用习惯，利用省联社丰收互联APP“九朵云”搭建各类民生、政务、生活服务场景，如智慧校园、智慧园区等，结合金融服务满足年轻客群的日常生活需要，逐渐培养新一代核心客户。同时，以政务、民生、消费等领域为重点，打造开放共赢的金融生态圈。
杨洪海：农商行应以客户为中心开拓网络金融服务新渠道，通过收单接入用户高频的日常消费场景；以扫码支付作为切入点，推广线上贷款申请、信用卡消费分期等网络金融服务；通过整合上下游资源，建立流程的产业链条，与其他行业合作，建立一站式金融服务平台，提供如理财、信贷和便民等综合性金融服务，在最大程度上满足客户需求；推出手机银行跨行转账免手续费，支持电子医保卡、代扣水电费等多种优质便捷的网络金融服务。民丰农商行对网络金融活动的目标人群进行分类和分层，实现针对性营销，让真正有需求的用户及时触达，并做好持续服务。对于因使用省联社统一系统而造成无法对接数据、难以形成服务闭环的问题，我行科技部门通过自建营销平台、对接手机银行模块等多种方式，积极搭建网络金融服务平台。
农村金融导刊：农商行在开展网络金融服务中有哪些创新方法经验或特色化营销服务亮点？在适应或满足客户需求方面取得了哪些实效？
林枫：上虞农商行一是打造“四个办”服务，利用省联社平台优势，以浙江政务服务2.0平台为依托，借助自身遍布城乡的金融服务网络，通过数字赋能、技术创新、业务协同、建设线上线下多场景政银服务一体化项目，把农商行打造成智慧政务服务的延伸窗口。
二是搭建数字信贷平台，主要依托大数据接入、浙江省金综平台及本地企业信用云服务平台，强化对超过25万个家庭、8.8万家小微企业和个体工商户的信贷支持 推出“市民贷”“商户贷”“小微贷”“税易贷”“云上贷”等系列线上信用贷款产品，降低居民、企业贷款准入门槛，使居民在消费、经营，小微企业在面对担保、抵押不足时，能及时获得资金上的支持。
三是深化场景建设，上虞农商银行近年来建设的智慧场景已达56个，涉及民生、政务、生活等9种场景，特别是作为全区唯一一家“智慧医疗”项目的承建银行，搭建统一支付平台，打通全区HIS系统，形成线上线下全支付渠道，上线以来累计交易278.46万笔，金额3.63亿元。智慧校园在区内也已上线13家，累计发放校园卡8万余张，丰收互联端累计充值总笔数120余万笔，充值总金额1.57亿元。
杨洪海：首先，农商行利用自身作为社区银行人熟、地熟、情况熟的优势，深入社区群众现场近距离宣传，引导百姓接受和使用网络金融服务方式，培养其使用习惯。在此基础上，通过打通线上社交关系网络，结合线下就近优势，真正做到服务线上线下一体化。民丰农商行的“掌心厅”智能营销系统，利用微信社交工具，构建了社交化金融服务平台，实现了扫码营销、活动推广、在线办理、客户专人维护等特色化服务，全方位满足客户需求。
农村金融导刊：请重点介绍一下农商行“网点场景 网络线上”的特色化服务亮点。
林枫：上虞农商行一方面加快移动金融服务向线下延伸，打造O2O体验银行服务模式，重点建设开放型社区银行，将金融服务全面融入政务服务、交通出行、医疗社保、社区商圈、校园、企业园区等居民生活生态；另一方面，线上借助省联社开放互联平台，依托于银行的金融服务、大数据服务能力，把传统银行和互联网银行的所有服务再向第三方开放，以达到提升客户体验及信息整合的目的，即客户在使用非银行端APP支付时仍在享受银行提供的金融服务。同时，通过自建场景和融合场景并举，输出农商行集中支付方式和产品，实现批量获客、智能渠道建设，精准纵深营销，全面助力大零售转型和数字化转型。
杨洪海：网络金融服务不但要实现业务线上化，还要实现业务场景化。民丰农商行以零售结算为渠道，以移动互联网为工具，构建“网点场景 网络线上”的服务平台，将金融服务融入到老百姓的日常生活场景中。以支行为中心，结合各网点特点，搭建“金融 物业”“金融 教育”“金融 餐饮”“金融 农业种养殖”等多种“金融 生态场景”服务。例如，通过免费提供物业管理小程序，民丰农商行帮助社区实现了在线报修、在线缴纳物业费、社区团购等，将金融服务融入到社区日常管理，支持贷记卡、社保卡缴费，支持社区统一授信；帮助对接第三方电动车充电企业，为社区提供统一充电服务，消除小区电动车上楼充电等隐患。
让传统金融“长”出数字化羽翼
农村金融导刊：网络金融是传统线下与前沿科技的融合。农商行数字化转型、升级网络金融服务，需要怎样的金融科技支撑？
林枫：在数据的获取和应用上，农商行的内部挖掘还不够，且存在数据“孤岛”问题，银行只能利用自己内部的客户数据，对客户的认识和“画像”较为片面。所谓“无科技不场景”，为了能够更好地覆盖到原来被忽略或者没办法服务到的长尾客户，亟须通过新的金融科技手段，破解“孤岛”难题，加强数据治理和分析，以较低的成本发现和挖掘深藏的、未被发现的客户及其价值，同时以此完善自身网络金融服务风控体系。
杨洪海：网络金融服务的特点是变化快、用户体验好，同时需要有大量的数据支撑，这就需要金融科技能根据业务需要快速开发业务产品以支持多种营销活动，提升科技系统的用户体验。网络金融服务的升级还要改变以产品销售为中心的模式，建立一套用户为中心，安全、便捷的金融科技支撑体系。同时要利用好新技术和大数据，为老百姓提供更人性化和更丰富的金融产品。
农村金融导刊：农商行网络金融的发展趋势如何？农商行应注重修炼哪些“功夫”？
林枫：随着互联网金融的不断发展，网络金融服务的“万物互联”普适特性将逐步延伸到各行业各环节，农商行在场景建设基础上，通过加强合作可实现信息互联互通，并进一步利用互联网、大数据技术，依托海量数据，通过构建基于各场景的人员信用体系，建立“场景 网点”的新渠道，渗透到各个领域，提供新金融“无处不在”“无时不在”的新体验。对于农商行而言，推进网络金融并不像想象中的那么遥不可及、高不可攀，但需要根据自身发展阶段、资源禀赋选择不同的实施路径，因地制宜，追求小而美，循序渐进地推进、深化网络金融服务，由此迎来客户结构性变化带来的新的发展机遇。
杨洪海：随着互联网应用普及和人们生活消费习惯的变化，农村金融服务必将进一步与生活服务融合；同时线上网络金融服务和线下网点也将进一步紧密结合，最终逐步实现金融场景化、金融生活一体化。各家农商行会根据自身的资源和优势，发展出自己特色化的网络金融服务方式。
黄海迁：网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息的交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要传统行业与新兴互联网公司互相交流，取长补短，寻求双赢的发展路径。农村金融因服务的大部分客户资产状况等数据不易评估，大部分业务需要线上线下结合办理，所以要经历线下金融机构向线上网络金融信息服务过渡与转变的较漫长过程。农商行应以小额信用贷款、产业带动贷款、新型农业经营主体贷款、民生领域贷款、农村资产抵押质押贷款、农业农村基础设施建设贷款等金融产品为重点，充分发挥信贷杠杆作用，增强网络金融服务的针对性和可操作性。
周立：展望未来的农村网络金融发展，应将网络金融信息利用和金融服务实体经济相结合，将发展网络金融放置在金融服务乡村振兴的大背景下考虑。一是支持产业横向一体化，将乡村产业发展扩充到适度规模。二是支持产业纵向一体化。推动乡村产业走向深加工以及全产业链，通过“延长产业链、提升价值链、完善利益链、拓宽增收链”，实现乡村产业兴旺。三是建设数字乡村，做到数字赋能，实现金融服务在县、乡、村的逐级下沉，加大服务深度和广度。四是实现服务深化。以增值服务达成与服务对象的深度融合，结成利益共同体甚至是命运共同体。五是实现服务广泛化。拓宽服务视野，由乡村振兴的“产业兴旺”，逐渐扩展到生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕这四个要求的逐步满足中，真正将数字乡村建设和农村网络金融服务融入到推进农业与农村现代化的进程中。
