教育金年化收益率（实际年化收益仅3）

教育金年化收益率（实际年化收益仅3）大白选了以下几款教育金产品，简单地做一下对比：教育金的返还与教育阶段配合紧密，通常会在孩子进入高中、大学这两个节点上返还保险金，等到保险期满，再返还一笔费用。除此之外，还能享受保险公司的投资收益，获得相应的分红。所以，要想给孩子好的教育，还是要提前做准备。今天我们就谈一谈和教育有关的保险产品——教育金保险。教育金保险怎么样？教育金保险，本质上是一款理财保险，简单来说就是提前为孩子存一笔钱，解决以后不同阶段的教育费用。

不管在什么时候，教育都是一件大事。良好的教育不仅能提升孩子未来的物质生活水平，还能让他拥有更加积极乐观的人生态度，可以说是有百利而无一害。所以，现在的家长都想着让自己的孩子读重点、上名校。

不过大白想说的是，你的钱准备够了吗？

教育这件事可不是嘴头说说，而是要真金白银的投入。网上一位妈妈在给孩子花了5万补课费后，不禁感叹：“我养的不是孩子，而是一台碎钞机。”

真的是扎心了。

所以，要想给孩子好的教育，还是要提前做准备。今天我们就谈一谈和教育有关的保险产品——教育金保险。

教育金保险怎么样？

教育金保险，本质上是一款理财保险，简单来说就是提前为孩子存一笔钱，解决以后不同阶段的教育费用。

教育金的返还与教育阶段配合紧密，通常会在孩子进入高中、大学这两个节点上返还保险金，等到保险期满，再返还一笔费用。除此之外，还能享受保险公司的投资收益，获得相应的分红。

大白选了以下几款教育金产品，简单地做一下对比：

• 平安全能英才教育年金保险
• 平安金博士少儿教育年金保险
• 英大人寿智汇英才少儿教育年金保险
• 德华安顾华彩前程少儿教育金两全保险
• 新华成长阳光少儿教育年金保险
• 招商信诺珍爱未来B款少儿教育年金保险

0岁男孩 5万保额 10年交

图中可以看到产品详情，以平安全能英才为例，0岁小孩购买教育金，5岁就可以领取，一直领到30岁，其中学业关键时期能领的更多，满期还能再领一次，整体领取总额超过了28万。除此之外，根据保险公司的收益，每年还能享受相应的分红。

是不是听起来很诱人？不仅有返还，还有分红，买这类产品肯定很划算。

其实不然，教育金普遍的收益率并不高。因为货币时间价值，今天的钱与明天的钱不能简单划等号，所以单从领取金额多少，并不能判断一款教育金的好坏。

决定教育金是否值得购买的指标只有一个——IRR。如果IRR很低，保险公司再怎么吹捧，都不值得购买。

这6款产品的IRR如下图：

负数：保费支出 正数：保险金返还

由于保险分红是不确定的，可能很高也可能很低，所以大白计算的是每款产品在不分红的情况下的IRR，即保底的收益率。

从图中可以看出，在没有分红的情况下，这些产品的年化收益率普遍在1.5%-3.0%左右。这收益还无法跑赢余额宝等安全性很好的货币基金。

其中，招商信诺珍爱未来B款表现相对突出，在没有分红的情况下，收益达到了3.02%比同类产品高出1个百分点的收益。而德华安顾的华彩前程少儿教育年金保险，收益率竟然不到1.5%，还不如银行的一年期定期存款。

那加上分红后，收益会不会高一些呢？

答案是，并没有高多少。

即使加上分红，教育金保险的收益率也不高。以市面上火爆的平安全能英才教育金保险为例，这款产品的分红演示分为三档——低档、中档、高档。

假设为刚出生的小孩，购买了5万保额教育金，分10年缴费，那么30岁时累积能够拿到的分红为低档88元、中档12.1万元、高档21.2万元，对应的收益率如下：

即使拿到高档分红，收益率也只有4.79%，如果保险公司资本运作的比较差，拿不到分红也是有可能的。

就市场整体而言，教育金保险的收益率大概在每年3%左右，略高于银行3年期定期存款。这个收益真的不高，很多理财产品的收益率，都能轻松超过3%。

所以，对于一般的家庭来说，如有基本的理财能力，都不建议购买教育金，因为保费太贵、收益太低了。

教育金保险也有优点

在大白看来，教育金最大的特点是强制储蓄、专款专用。

如果你购买了教育金，这部分钱就锁定了，到约定时间才能返还，能够真正用到孩子的教育上，而且安全性很好。

而短期的银行理财、货币基金等产品，很容易受到个人情绪影响，进行冲动消费或投资，想要存下来，并不是那么容易的事。如果投资失误，还可能造成极大的亏损，几年都无法翻身，这样的例子并不少见。

所以，不要一味的追求高收益，而忘记了安全性。教育储蓄还是要以安全为主，即使不买教育金，也要做到专款专用，以免耽误了孩子的学业。钱可以再赚，孩子的教育却无法重来，错过了就是错过了。

教育金保险的另一个优点是，可以附加保费豁免。如果投保人罹患合同约定的重疾、身故或全残，可以免缴接下来的保费。能够在大人发生风险丧失收入时，保障孩子未来的教育不受影响。

但就这一点而言，基金、股票、银行理财等产品就逊色多了。其他理财产品虽然收益较高，但在安全性、专款专用方面，确实不如教育金保险。

如何规划孩子的教育费用？

既然教育金保险并不是一个好的选择，那该如何规划孩子的教育费用呢？

首先，教育应有个大方向

比如读公立学校还是私立学校、是否要择校、否要出国留学等。明确教育需求后，再进行理财规划，才能把钱花在刀刃上。

其次，制定储蓄计划

储蓄计划要根据教育目标来制定，比如孩子在国内读大学，现在公立大学普通专业的学费大概是5000-6500元，住宿费一年1000-2000元，生活费用大概是1-3万。取一个比较折中的数2.5万，那么4年的大学费用支出就是10万。

考虑到通货膨胀的影响，若大学费用以每年3%的速度上涨，18岁上大学时需要的总费用为17万。

那么在孩子刚出生时开始存钱，每年存6000块，收益率达到每年5%，孩子上大学时，刚好可以存够这些钱。

最后，选择相应的理财方式

明确了存钱目标后，接下来就要选择理财方式了，不同的理财方式对应的收益率不同，安全性也不同，想要获得高收益，就要承担更高的风险。

除了教育金保险这种理财方式，还有很多低风险的理财手段可以考虑，比如国债、定期存款、银行理财、货币基金、信托等，不同产品的收益率如下：

定期存款、国债、余额宝等都是风险较低的投资，收益也就比较小。银行理财和信托的收益较高，风险也比较大，而且投资需要一定的门槛，银行理财为5万起投，信托为100万起投。

另外，进行教育储蓄时，最好设立一个专门的账户，然后每年固定的存入一笔钱，专款专用，不要和其他的钱混在一起，这样才能保障储蓄计划如期进行。

大白说：安全性和收益性应当兼顾

教育金保险的优势在于强制储蓄、专款专用，附加保费豁免后，即使投保人身故，小孩的教育费用也能够得到保障。

缺点在于，收益率有点低。市面上教育金保险的收益率普遍在3%左右，这还是算上了分红后得到的数据。

所以，对于一般家庭来说，不建议购买教育金。把保障的需求交给保险，理财的需求交给理财产品，才是最好的选择。