给孩子买保险注意些什么细节（给孩子买保险最完整攻略）

给孩子买保险注意些什么细节（给孩子买保险最完整攻略）2、不要给孩子买含身故责任的重疾险 给孩子买保险的五大误区1、不要给孩子买寿险 不论是终身寿险还是定期寿险，都不是给孩子买的。寿险就是死了赔钱的那种，适合给家庭中收入最高的那个人买，虽然不能保他不死，但是能弥补他去世后给家庭经济带来的影响。给孩子买寿险，毫无意义，因为孩子的去世，不会给家庭经济带来影响。

原创： 优选保专家组 优选保测评 4天前

为什么要给孩子买保险？这个问题不在本篇的测评范围，相信现在这个年代，没有哪个家长不愿意吧。我们不做任何营销动作，只有专业、独立的干货和测评。如果你希望给孩子买到合适的保险，请耐心看完本篇，内容虽然有点长，但是能帮你省下10—20万元的保费，选出最适合你的保险产品。

本篇主要内容：

• 五大误区
• 三大步骤
• 重疾险应该怎么选

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给孩子买保险的五大误区

1、不要给孩子买寿险

不论是终身寿险还是定期寿险，都不是给孩子买的。寿险就是死了赔钱的那种，适合给家庭中收入最高的那个人买，虽然不能保他不死，但是能弥补他去世后给家庭经济带来的影响。给孩子买寿险，毫无意义，因为孩子的去世，不会给家庭经济带来影响。

2、不要给孩子买含身故责任的重疾险

在五年前，所有的重疾险都是组合销售的，一个重疾险加一个两全险或者加一个终身寿捆绑销售。比如买了50万保额，得了重疾就赔50万，合同终止。如果没得重疾就死了，也赔50万，合同终止。现在的重疾险早已经进入细分化市场了，可以把两全险和终身寿剥离出来，少花一份钱，买到同样保额的重疾险。而且，未成年人身故赔付是有限制的，即使买了含身故责任的重疾险，但是在18岁前都不是按照保额赔付，一般是退所交保费，或者所交保费的两倍。所以，给孩子买保险要记住：如果买了含身故责任的重疾险就是冤枉花钱。

3、不要给孩子买教育金

教育金保险听起来很不错，为孩子未来准备一笔钱，可以专款专用上大学用。其实这种方式的保险早就过时了。在十几年前，我们国家还没有现在如此发达的时候，教育金的强制储蓄功能非常有用，是对穷苦家庭给孩子攒大学学费的很好的一个工具。但是现在呢？有钱的家庭买教育金做什么？没钱的家庭，你是不是应该把健康险先买够？教育金保险只有一个强制储蓄的功能还不错，理财收益是非常保守的。具体可以看看之前的文章。

教育金保险值得买吗？

4、大人没有保障的时候，不要急着给孩子买

知道你爱子心切，怕孩子没有保障，但是你要先想清楚，孩子病了，谁拿钱给他治疗？钱是谁挣的？请先把买保险的正确顺序和原则搞明白。具体不多说，看之前的文章，给孩子买保险的原则也不例外。

买保险的两大顺序、四大原则

5、不要给孩子买少儿定期重疾险，除非你特别穷

前面我写到过，少儿重疾险只是保险公司用来打通你购买保险的观念的一种工具，行话叫获客。50万保额，20年缴费，一年只需要500元左右。少儿重疾险虽然价格非常便宜，但是用处并不大，因为人一生中最需要保险的时候，一定不是年轻时，白血病也不例外。很多消费者感觉孩子发生重大疾病的概率很高，比如白血病，可能是因为你看到的相关新闻太多了。实际上重大疾病发生率在幼儿少儿阶段非常低（除了出生后28天或42天内）。即使是白血病，绝对发生率其实也非常低的，只不过白血病在少儿期间，尤其是幼儿阶段，占了所有恶性肿瘤发病率的30-40%，所以很多人误认为白血病属于少儿高发疾病。也正因为这样，所以，少儿重疾险才如此便宜，一定要给孩子买保至终身的重疾险，50万保额的重疾险，一年也就是不到两千块。

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给孩子买保险的三大步骤

第一步：给孩子上社保

给孩子先买什么保险？第一个顺便必须是社保！

社保到底有多好？不要听信一些保险代理人的乱喷，前几年很多代理人到处在说社保不好，商业保险比社保好之类的话，只能说他们被公司洗脑了，一是为了推销商业保险，二是因为保险公司普遍不给代理人上社保。这里重点强调！社保，特别是医保，尤其是少儿医保！是为数不多的可以薅政府羊毛的地方，这完全是社会福利性质的产物，不买就傻了。

给孩子买社保的技巧和方法

每个地区的医保政策是不一样的。有些省在孩子出生的医院就可以提供医保办理流程，有的地方需要你自己跑一趟，跑到社保中心办。有的地方居委会或者街道办事处也可以给你提供很多便利。

这里要务必注意，大部分地区医保办理条件很宽松的，不需要有当地户口，暂住证或者临时居住证也可以上医保，记住，一定要多去咨询。

给孩子买保险要最先购买医保。社保除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，简单来说，就是要你自己掏腰包付一点钱，政府再掏一点的（没社保掏的那么多），比如很多地方常见的社保额度外的超额部分少儿住院险，是给你在医保范围外再多一层额外的保障，这也是羊毛的一种，记得要薅了，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息。

第二步：给孩子买学平险

所有人一辈子能买到的商业保险中，不可能买到比学平险保障更高保费更低的产品！所以，把握机会，必须要优先买学平险！学平险是所有商业保险中性价比最高的产品。

给孩子买学平险的技巧和方法

学平险的全称是“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，但是大学和幼儿园的学生也能买，是由保险公司推出的针对学校（包含寒假、暑假）保障意外和疾病住院医疗的商业保险。

学平险一般是一年交一次保费，但有一些大学是一个年级投保，一次性投保4个学年学平险。给孩子买保险第二个购买顺序是学平险。

找两款可报销疾病住院医疗的保险作为参考：

学平险：国寿住院无忧学平险

保险期间1年，疾病身故保额1.2万元，意外身故/残疾保额1.2万元，住院医疗保额6万元，其中免赔100元，意外门诊保额8000元，年龄3-6岁的被保险人保费70元。年龄7-24岁的被保险人保费是50元。

非学平险：国寿财住院万元户

保险期间1年，意外身故和残疾保额10万，意外医疗保额1万（免赔额100元，报销比例90%），疾病住院医疗保额1万（免赔额500元，报销比例100%，限社保范围内），年龄0-17岁的被保险人保费359元。

学平险总体来讲，是含有一些社会福利性质的，学平险一般选择不了太高的保额，这是学平险的通病，因为学校集体投保属于团险的性质，保险公司不会过多考虑某一个学生的既往病史情况，以大数法则的概念集团承保整个学校的风险。对学生和学生的家长来说，给孩子买保险，买学平险就是薅羊毛。目前的市场情况稍有变化，很多公司的学平险也可以在互联网上单独购买了。

第三步：给孩子买重疾险

我把重疾险放在第三顺位，主要是因为前面两个性价比实在太高了，而且属于社会福利性质，而重疾险属于纯粹的商业保险性质。性价比自然不如社保和学平险，但是这里要强调，重疾险的作用是最大的，比社保和学平险的作用大得多！

我们国家目前为止，除了社保之外，没有任何一个公司有终身医疗险。社保虽然能保终身，但是不能报销的药品太多，报销的比例也不高。如果要用商业保险来补充，目前最合适的选择就是终身重疾险，没有之一！普通医疗险和百万医疗险都无法替代终身重疾险，因为最高只能保证续保6年。一年期重疾险和定期重疾险也都无法替代终身重疾险，因为60到90岁才是一生中最最最需要保险的时期。有关终身重疾险的作用这里不多讲。

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给孩子买保险重疾险怎么选

上面内容理解清楚后，最后发现，难选的其实是商业重疾险。重疾险如果买错的，可能每年要多花1万的冤枉钱，缴费20年就是20万。现在的市场环境，普通人已经很难选对重疾险了。

我们整理了市场中上千多种产品，把最新的，性价比最高的，适合给孩子买的保险拿出来做详细对比测评。分两步测评，第一步是可保终身的适合孩子买的重疾险，因为保终身是首选。第二步是少儿定期重疾险测评，因为买保险最终还是要看预算，如果预算不足，次选择是少儿定期重疾险。

1、首选：可保终身型重疾险（不含身故责任）

2019年7月，性价比最高重疾险测评（不含身故责任 可保终身型）。直接看图：

优选保专家组建议：

• 如果追求极致性价比：建议选昆仑健康健康保2.0，单看产品，健康保2.0性价比最高，可选责任也是最全的，在轻症种类是完全碾压其他竞品，费率方面也是最低的。
• 如果想兼顾公司品牌：以上5款产品是目前综合性价比前五的产品，相互之间差距其实并不大，如果你觉得昆仑健康这家公司太小，无法接受，那么海保人寿、复星保德信或许也接受不了，那就选光大永明，毕竟是光大银行的知名度很高。另外，光大永明的超级玛丽旗舰版，性价比要比百年人寿的康惠保旗舰版高一些。百年康惠保上市时间已经很久了，而光大超级玛丽是今年6月的新产品。

给孩子买保险之重疾险怎么选

2、次选：少儿定期重疾险

• 什么情况下要选择少儿定期重疾险？主要是看预算：
• 预算足（2000元—3000元）。如果你愿意每年拿出2000元到3000元给孩子买重疾险，强烈建议，一定要选择保至终身的重疾险，趁着现在孩子小、费率低，果断买！因为人的一生患重大疾病风险最高的时候还是老年时期，保至终身很有必要。
• 预算少（1000元内）。如果预算在每年1000元内，或者说家庭收入实在不稳定，担心第二年或者以后几年会有交不起续期保费的风险，这种情况下可以考虑买少儿定期重疾险。但是要认清，少儿重疾险便宜，但是便宜是有道理的，因为保障的时间要少很多。

少儿定期重疾险还是按照50万保额来测评的，再次提醒，不论预算多少，绝不向保额妥协。另外，不建议买一年期重疾险，0岁小孩买一年期重疾险50万保额的也至少要200多元，还不如下表中的一个少儿定期重疾险。所以，给孩子买保险最次建议就是少儿定期重疾险了。我们挑选出整个市场最新迭代的，性价比最高的六款少儿重疾险做对比测评，至于性价比特别低的少儿X安福就无需测评了，直接看图：

优选保专家组建议：

• 如果追求保障全面：复星妈咪保贝和瑞泰完美童年这两款很不错，完美童年便宜一点点，妈咪保贝保障范围略多一点，但是完美童年的保额会慢慢变高，每隔两年增长 15%。总体来说，这两款选哪个都差不多。
• 如果孩子早产、低体重：建议选和谐健康慧馨安，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买。
• 如果要追求保费最低：建议选国华人寿成人及儿童重疾，保障方面虽然不全面，但是费率低到极致是硬道理。该产品或许是预算更低的家庭的选择，保障方面不是很全，但是买50万保额每年也只需要200多元。

延伸思考：少儿定期重疾险中，多数是含有一些少儿高发疾病的额外赔付，比如白血病、严重原发性心肌病，在以上产品中除了国华，其他五个产品都是双倍赔付。对于少儿高发疾病的额外赔付这项功能，第一个表（终身重疾险）中的多数产品是不具备的，如果你特别看重少儿高发疾病的额外赔付，这个问题如何平衡呢？

给孩子买保险重疾险到底如何选，给挑剔到极致的消费者最终建议：

如果既要保终身、又要少儿特定疾病额外保障、又要最极致的性价比，在这个问题上，我们再次筛选，复星联合妈咪保贝，该产品是表2中6款少儿重疾险唯一一个可保终身的，昆仑健康健康保2.0是表1中5款终身重疾险唯一一个可保少儿特定疾病的。下面来看详细对比：

至于少儿特定疾病的种类，我们仔细看过了，两者并没有太大的优劣势，无非就是健康保2.0多了一个严重III度烧伤，能够按照200%保额赔付，妈咪保贝虽然没把严重III度烧伤纳入额外赔付中，但是也能按照重疾种类赔付100%的保额。

终极PK：

• 保费：妈咪保贝胜出。但是两款产品的保费差距不大，即使把20年的总保费算上，两者之间相差的保费也在2000元内。
• 保障：健康保2.0胜出。多赔付1次轻症、轻症种类多出10种、等待期更少，至于多2次重症就不需要锱铢计算了。
• 投保人豁免：妈咪保贝胜出。

优选保最终建议：

复星联合与昆仑健康，从公司的知名度上看，复星联合相对来说稍大点，在保障差距不是很大的情况下，选择保费更低的是硬道理。另外附加投保人豁免也是有一定作用的。

最后总结

给孩子买保险从保险性价比看：社保>学平险>重疾险，但是从重要程度看：重疾险是第一。然后还要提醒的是，学平险一般含有意外保障，但是学龄前儿童还是需要买意外险的，至于适合婴幼儿的意外险，本篇就不做测评了，建议直接在微信上购买腾讯微保的护身符少儿意外险，性价比很高。

至于预算更高的家庭，有的家长觉得3000以上的预算很轻松啊，1万预算都没问题，这类家长一定是之前被推销过少儿X安福。在这个问题上我们给出两点建议：一是省下7000元的预算加到自己和配偶上，成年人的重疾险比孩子的贵很多，而且购买的必要性更高。二是可以趁着孩子小费率低，选择更高的保额，直接买到80万。

以上是给孩子买保险的全部攻略，后期有性价比更高的产品迭代，我们会继续更新测评。如果本篇文章对你有用，请关注我们。优选保是订阅号，优选保测评是服务号，理性的人都在关注。