新金融理念引领智慧化转型：金融科技拥抱金融科技

新金融理念引领智慧化转型：金融科技拥抱金融科技构建数字画像。围绕客户体验和客户价值，盐城农商银行对辖内32万户农户信息和50余万市民客户信息数据，融合分析，完成了360度客户画像，实现了数据信息的可视化。同时集成存款、贷款、电子银行和中间业务等产品信息，完成产品画像，贯通客户、产品和渠道三大核心要素，深度挖掘数据价值，努力推进营销和风控的数字化转型，持续提升客户服务效率。精耕细作，提升数据应用能力组织架构一体化。盐城农商银行鼓励敏捷和创新文化，勇于打破传统银行的条条框框组织架构，在消费金融、普惠金融、网络金融等多个业务领域成立互联网式的扁平组织架构，从内部挑选核心人员共同组建科技、风险、市场、产品于一体的敏捷小组，逐步培养起一批既懂业务又懂技术的数字化人才，成为该行数字化转型落地的有力保障。数据治理规范化。盐城农商银行凭借扎根基层的优势，以多元的业务类型和丰富的金融产品积累了大量的基础数据。为进一步夯实业务发展根基，将数据资源转为高质

农商银行数字化转型系列二十

为宣传展示农商银行数字化转型的积极成效与探索经验，展望研判农村金融行业数字化转型的方向与趋势，最近，中国银行业协会农村合作金融工作委员会与农商银行发展联合会启动了“农商银行2022数字化转型前瞻大家谈”系列征文活动，客观反映农商银行金融机构在探索和推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。

业务数字化、互联网化、移动化、智能化，是银行业未来发展的必然趋势。近年来，盐城农商银行切实强化科技赋能，积极融合大数据、人工智能、云计算、微服务运行及治理框架、移动互联、RPA机器人等新技术，有效推进经营管理与金融科技融合发展，不断拓宽金融服务的广度和深度。

整合资源，筑牢数字转型根基

组织架构一体化。盐城农商银行鼓励敏捷和创新文化，勇于打破传统银行的条条框框组织架构，在消费金融、普惠金融、网络金融等多个业务领域成立互联网式的扁平组织架构，从内部挑选核心人员共同组建科技、风险、市场、产品于一体的敏捷小组，逐步培养起一批既懂业务又懂技术的数字化人才，成为该行数字化转型落地的有力保障。

数据治理规范化。盐城农商银行凭借扎根基层的优势，以多元的业务类型和丰富的金融产品积累了大量的基础数据。为进一步夯实业务发展根基，将数据资源转为高质量发展动能，该行全面开展数据治理工作，先后出台了《数据治理管理办法》《关于加强数据治理质量管理和考核的通知》等专项工作方案和制度办法，将数据治理工作纳入内部评价考核机制，提高数据管理水平和数据质量，发挥数据资产价值，让数据服务经营管理和决策分析。

业务功能协同化。为增强快速响应市场和产品服务开发的能力，盐城农商银行引进了RPA流程机器人协调工作，充分发挥各业务功能的协同效应，重点打造科技服务平台。该行逐步将一系列业务系统逐步迁移到科技服务平台，建立“统一入口”，目前已上线精准营销、逾催清收、贷款利率额度测算、业务经营报表、授信评审辅助、客户数据分层分析等业务功能，该平台实现电脑端、手机端和平板端多端同时使用，进一步提高业务“非现场”办结效率。

精耕细作，提升数据应用能力

构建数字画像。围绕客户体验和客户价值，盐城农商银行对辖内32万户农户信息和50余万市民客户信息数据，融合分析，完成了360度客户画像，实现了数据信息的可视化。同时集成存款、贷款、电子银行和中间业务等产品信息，完成产品画像，贯通客户、产品和渠道三大核心要素，深度挖掘数据价值，努力推进营销和风控的数字化转型，持续提升客户服务效率。

优化数据展现。为提高数据分析应用能力，推动决策执行，盐城农商银行推动传统数据展示向大数据可视化转变。该行依托大数据平台构建行内数据资产，打破“数据孤岛”，逐步将大数据技术应用到客户分层分类、领导驾驶舱、授信评审辅助、实时报表、数字大屏等业务场景，在产品设计、营销支持、客户服务、运营管理、风险管理等领域建设大数据高级分析能力，推动数据分析到价值创造，全力打造数字化运营能力。

实现精准服务。2021年建设的“基于大数据技术的农户信贷服务”项目入选江苏省“金融科技赋能乡村振兴示范工程”，对盐城农商银行扎根“三农”、服务“三农”，解决农业、农村、农民融资难融资贵方面起了很大的提升作用。该项目利用大数据快速定位农村金融需求，科学评价农户信用状况，整合应用土地两权、农业补助、线下测评等数据完善风控模型和风险定价机制，降低融资成本、强化精准授信。截至2021年末，该行完成了343个涉农村居整村授信工作，为19.25万户农户授信172.7亿元，户均8.97万元，累计为1.12万户农户提供了12.68亿元信贷支持。

科技赋能，推进业务产品创新

培育“线下 线上”融合优势。坚持线下为基，线上为翼，充分发挥线上线下融合优势，提升金融服务质效。盐城农商银行不断整合技术资源和线下积累的数据信息，推动线上服务方式的创新和渠道的拓展。该行优化影响当前业务发展的流程，积极探索线上流程审批模式，开通了微信小程序全流程自助贷款渠道，近两年相继推出“金易通”、“税易通”、“盐阜E贷”、“房E贷”、“福农通”、“阳光E贷”、“商E通”等线上贷款产品，实现了20万元以下贷款全部通过手机线上申请。同时该行与本地政务平台“我的盐城”APP合作发布线上贷款产品，利用政务数据拓宽获客渠道。截至2021年末，该行线上消费贷款余额7.3亿元，比年初净增0.49亿元。其中：通过微信小程序成功授信1.7万户，授信金额17.12亿元，实际用信5.22亿元；拼团1286个，拼团客户达6764户。

搭建“场景 金融”服务矩阵。数字时代，场景是下沉服务、赢得客户的关键。盐城农商银行以互联网金融为切入点，主动与政府、医院、学校、商户等开展合作，极力构建行业融合、互惠共赢的场景金融生态圈。该行基于数字化场景化的支付生态，利用API、SDK、H5、小程序等技术，全面输出“支付 账户 融资”金融能力，提供面向不同场景客户的综合金融解决方案。近年来，依托省联社“智”系列产品服务体系和移动支付场景建设的优势，通过对接各类高流量智慧场景，已开发了智慧缴费、智慧停车、智慧食堂、智慧医院多类智慧合作项目；同时还将传统的“低频”金融业务融入客户衣食住行等“高频”生活场景中，积极配置贷记卡优惠攻略与第三方支付绑卡立减活动，快速延伸移动支付的交易维度，不断满足全场景金融的客户需求，提高客户的贡献和忠诚度。

拓宽“数字 普惠”服务渠道。作为服务地方的金融主力军，践行普惠金融始终是农商银行的初心和使命。盐城农商银行从为群众办实事、解难题出发，依托科技赋能，发挥传统优势，以基础金融便民业务为核心，按照“打通农村普惠金融服务最后一百米”的工作要求，积极推动“普惠金融 进村入户”工程。本着服务客户、方便客户的原则，统筹规划普惠金融服务点的规范化建设工作，同时运用数字科技，将服务点功能同电商、政务、党建、医疗等领域相结合，充分满足人民群众“日常服务不出户、基本服务不出村”的金融需求。目前该行共建成普惠金融服务点261个，其中按人行金标要求升级改造为普惠金融支付点182个，普惠金融综合点57个，普惠金融智能点2个。

当前科技金融发展迅猛，市场竞争空前激烈，监管政策不断趋严，农商银行的数字化转型发展迫在眉睫。下一步，盐城农商银行将继续加快数字化转型步伐，坚持科技引领、创新驱动，不断拓宽数字金融的服务覆盖面，提高科技对业务的赋能和促进作用，推动迈向高质量可持续发展的新台阶。

作者：李一平（江苏盐城农村商业银行股份有限公司党委书记、董事长)

内容来源：江苏盐城农村商业银行

编辑:王媛媛