汽车金融发展新模式（以创新应对挑战）

汽车金融发展新模式（以创新应对挑战）除了创新推出多样化的信贷产品供普通消费者选择之外 汽车金融公司也针对特殊人群 推出了服务于农户、小微企业的信贷产品 例如上汽通用汽车金融的“农户计划”无需提供一般信贷产品中需要的房产证明或者收入证明。此外 顺应日渐增长的新能源汽车的购买需求 宝马汽车金融、丰田汽车金融等公司也提供了相对应的信贷扶持方案。以广汽汇理汽车金融为例 其四大信贷产品“平衡信贷”、“开心信贷”、“随心信贷”、“轻松信贷”除了能够灵活地选择贷款期限、首付比例、还款方式外 还将道路救援增值服务融入了信贷产品之中。再看一汽金融 其于今年上半年推出的信贷产品“融保信贷”将信贷产品与保险服务进行了结合。简化流程 丰富产品获取金融服务是否高效便捷是消费者在选择信贷产品时考量的要素之一。复杂的审批流程以及较高的时间成本往往令消费者放弃选择贷款购车。鉴于此 多家汽车金融公司创新推出了针对有小额贷款需求的优质客户的信贷产品 仅需几分钟

在大众创业、万众创新的浪潮下 伴随着互联网金融企业的强势挺进 依托厂商背景 专注于为汽车产业上下游提供资金服务的汽车金融公司正积极依靠创新来提高市场渗透率 推动其发展方式的转变。

现阶段 汽车金融公司仍以零售业务以及批发业务为主 从整个行业来看 在对上述两类业务产品进行创新的同时 也加大了对于互联网金融的探索与产品开发。

过去一段时间 汽车金融公司如何应对同业挑战?行业在哪些领域进行了创新?

零售业务:

简化流程 丰富产品

获取金融服务是否高效便捷是消费者在选择信贷产品时考量的要素之一。复杂的审批流程以及较高的时间成本往往令消费者放弃选择贷款购车。鉴于此 多家汽车金融公司创新推出了针对有小额贷款需求的优质客户的信贷产品 仅需几分钟或几个小时便可获得审批结果。据记者了解 一汽金融的“秒贷”、福特汽车金融的“小时贷”、上汽通用汽车金融的“极速通”、大众汽车金融的“跃贷”、奇瑞汽车金融的“简易贷”等均属于这类产品。

除了推出简化了审批流程的信贷产品 汽车金融公司在为客户提供个性化、差异化、灵活度高的信贷产品方面也有所突破。随着80后、90后成为购车主力 与60后、70后相比 他们对于汽车消费产品与服务的需求更加个性化。

以广汽汇理汽车金融为例 其四大信贷产品“平衡信贷”、“开心信贷”、“随心信贷”、“轻松信贷”除了能够灵活地选择贷款期限、首付比例、还款方式外 还将道路救援增值服务融入了信贷产品之中。再看一汽金融 其于今年上半年推出的信贷产品“融保信贷”将信贷产品与保险服务进行了结合。

除了创新推出多样化的信贷产品供普通消费者选择之外 汽车金融公司也针对特殊人群 推出了服务于农户、小微企业的信贷产品 例如上汽通用汽车金融的“农户计划”无需提供一般信贷产品中需要的房产证明或者收入证明。此外 顺应日渐增长的新能源汽车的购买需求 宝马汽车金融、丰田汽车金融等公司也提供了相对应的信贷扶持方案。

批发业务:

创新管理模式 提升风控成效

2014年 全国乘用车产销量增速明显下降 受此影响 汽车经销商经营风险增大 销售利润下滑。为强化经销商风险控制能力 汽车金融公司也加大了批发业务管理模式的创新。

向经销商提供库存融资是汽车金融公司仅次于消费信贷的业务。一般来说 经销商需要向车厂缴纳一定比例的保证金 提车时还需支付一定比例的首付款 其余尾款则由汽车金融公司先行支付 待经销商资金回笼后收取本金与利息。考虑到经济环境的变化 经销商可以选择将“保证金 首付款”模式转换为缴纳纯保证金的模式 这适当减轻了经销商的融资压力。

随着汽车品牌经销商向三四线城市的延伸 汽车金融公司也纷纷跟进。从近20家汽车金融公司的地域分布情况来看 近70%的汽车金融公司分布在北上广一线城市 较难对三四线城市全面进行网点覆盖。为满足其融资需求 汽车金融公司创新管理模式 寻求与外包服务企业合作 协同优化批发业务现场资源配置 进一步拓展了汽车金融公司的批发融资业务。

除上述管理模式创新外 在风险管理方面 汽车金融无论是在创新风险管理手段还是反欺诈技术上均有所突破。目前 针对贷后的风险控制 汽车金融公司研究开发出了行为评分卡模型与催收评分卡模型 为计提准备金以及对存量贷款进行全面风险管理提供了有效依据。针对行业中越来越多的非法中介骗贷行为 汽车金融公司已引入反欺诈预警设备 建立了针对欺诈类型与地域的交流平台。

网上金融:

以“互联网 ”思维助力转型升级

走在金融创新前沿的互联网金融企业在汽车金融领域的发展脚步越走越快。7月底 阿里巴巴联手蚂蚁小贷与汽车厂商 推出了面向汽车消费者的“车秒贷”。8月中旬 以“互联网 汽车流通领域 金融”为核心业务的互联网汽车金融平台车果网上线。

在互联网金融企业的业务向汽车金融领域延伸的同时 汽车金融公司也在积极探索创新 以“互联网 ”思维创新客户服务方式与运作模式 助推汽车金融行业的转型升级。

一方面 汽车金融公司 如大众汽车金融、北京现代汽车金融等 通过互联网平台创新推出了在线审批、网上金融等服务;建立微信、微博等官方公众号 及时发布相关金融产品优惠信息 对已贷款的客户 推送还款日期、额度、尾款金额等消息提醒与查询服务。

另一方面 汽车金融公司加强了与互联网科技企业与电子商务平台的合作 借助电商平台的客户资源优势 提升市场竞争力;借助科技企业的信息技术优势 开发适用于汽车金融公司的信息系统与软件。通过跨界合作 实现了双方的资源互补与整合 帮助汽车金融公司向线上全流程的信贷业务转型。