借呗年化利率20%合法吗？我们经常用的借呗
借呗年化利率20%合法吗？我们经常用的借呗而在2015年，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条指出：《通知》中描述：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。来源网络高利贷是指索取特别高额利息的贷款早在2002年，中国人民银行针对高利贷，就有相关的描述，相关文件为《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》；
来源网络
为了方便大家找到持牌正规的小贷APP，不乱用套路贷，鸟叔花2天时间，从全国14085家获得小贷牌照资质的公司中，找出174家具有全国放贷资质的网络小贷公司，通过整理市面上的公开资料，以及搜索应用市场的下载情况，从中选出76家有线上APP，这里面有的1年以上没更新APP，有的注册需要邀请制，还有的业务只在北京开展，通过鸟叔一个个下载，注册，排查后，才有了出现在表格中的60个APP，于是就有了标题为《收藏！全国持牌小贷APP一览表，再也不用借高利贷了！》的文章，为的是给大家有消费借款需要的时候提供参考。
本以为，文章发出来后，大家会觉得有用，让鸟叔没想到的是，评论区清一色的高利贷，合法高利贷，都是高利贷等字样，鸟叔忍不住怼了几句：支付宝的借呗也是高利贷？
这让鸟叔思考到一个问题：你们觉得什么样的才是高利贷？
来源网络
高利贷是指索取特别高额利息的贷款
早在2002年，中国人民银行针对高利贷，就有相关的描述，相关文件为《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》；
《通知》中描述：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
而在2015年，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条指出：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
该规定第一条有描述：
本规定所称的民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间或相互之间进行资金融通的行为，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定！
我国的金融监管部门则包括“一行两会”，中国人民银行，银保监会，证监会。
因此地方金融局批复的小贷公司开展的放贷业务则归为民间借贷！适合最高人民法院所颁布的规定：年利率超过36%的部分则为高利贷！不受法律保护，可向法院申请返还已支付的超过年利率36%的利息！
借呗算不算高利贷？鸟叔从借呗官方FAQ处了解到，借呗的日利率在万分之1.5到万分之6之间，若以360天计算，借呗年利率在5.4%到21.6%之间，在《规定》约定36%以内，不算高利贷！
来源借呗客服解答
说句题外话，就鸟叔了解到的和接触到的，支付宝的借呗在行业内是真正做到普惠金融的产品！背靠阿里巴巴生态数据体系，经过多年沉淀，在授信方面真正做到惠及广大人民群众，很多在银行和消费金融公司没有额度的情况下，在借呗都有额度，且额度还不低。
利率方面虽有风险定价策略，始终坚持在法律规定以内，比一众小贷动不动30%的利息，和P2P 36%的利率相比，是真的算低，且P2P的借款利率高不说，各种中间费、担保费、手续费一堆，相比之下，支付宝做到了“普惠”二字，实实在在的帮助一批有需要资金周转的人。
如果借了高利贷怎么办？如果不小心借了36%以上的小贷产品，尽可能收集相关的扣款证明，签订的合同，到如下的平台进行投诉维权，如果遇到恶意催收，假冒国家机构等行为，通过录音等手段收集证据直接到公安机关进行报警，现在是严打期间，公安机关会严肃处理。
来自鸟叔整理
值得一提的是：
在地方平台举报后，通常会有小贷公司的人打电话跟你协商，按照沟通的技巧，他们会先强调公司合法性以及你已知情等，为的是给后续的方案作铺垫，让你能快速接受他们提出的方案！
鸟叔告诉你，这些都不用搭理！也不用跟他们辩解，只要牢记自己维权的目的——退回超过36%以上的利息或砍头息！牢记！牢记！牢记！
一般情况下，他们的方案有：
（1）若已还清，则退回超出部分的利息
（2）若未还清，提前还款后，退回超过部分的利息
（3）若未还清，将剩余的本息扣除退回的利息，通过线下转账的方式提前还款
鸟叔建议还没还清的使用第3方案，第2套方案，提前还清后，如果对方不退，又要经过一番维权，浪费时间和经历，选择第3方案，是较为稳妥，当然，如果你没有还钱的打算，请忽略鸟叔上面说的！
协商不成，那么只能通过法律起诉要求退回！
作为借款人，该还的一定还，不该还的，一分也不给！
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