保险等待期怎么算犹豫期？什么是犹豫期宽限期呢

保险等待期怎么算犹豫期？什么是犹豫期宽限期呢犹豫期是我们最了解，也最常用到的；1）犹豫期；犹豫期、等待期、宽限期、复效期、保险事故通知期限、诉讼时效；下面我们来一个个介绍。02

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一些伙伴反馈看保险条款很困难，其实保险条款最需要关注的就是保险责任、免责条款，其他的很多内容都是保险条款的固定条款，只要把这些固定条款搞明白了，以后看任何一款产品条款都会比较容易；

今天先来带大家了解保险合同里需要关注的几个关键时间段；

以长期重疾险险为例，大致有下面这几个：

犹豫期、等待期、宽限期、复效期、保险事故通知期限、诉讼时效；

下面我们来一个个介绍。

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1）犹豫期；

犹豫期是我们最了解，也最常用到的；

简单讲，犹豫期就是给消费者提供了一个反悔的机会，在保单承保后的一定期限内能取消保单，并且不会有保费损失。

但并不是所有的保险产品都有犹豫期；

一般的，1年期产品没有犹豫期，2年及以上的长期险产品都有犹豫期；

比如，我们买的很多1年期意外险都没有犹豫期，而长期重疾险都有犹豫期；

但是也不绝对，一些保险产品虽然是1年期的，也有犹豫期，比如好医保长期医疗险，保险期间为1年，但有犹豫期；

各款产品的犹豫期时间长短也不完全一致，一般的是10天、15天、20天这三种；

了解了犹豫期，在购买保险时，我们可以合理利用它来解决一些棘手问题；

比如一些伙伴想买B保险，但是健康告知有些不符合，同时A保险的健康告知符合，是能直接购买的；

那我们就可以先购买A产品，同时申请B产品人工核保，如果B产品核保通过了，那我们可以把A产品犹豫期退保掉，不会有损失；如果B产品核保被拒保了，我们能继续持有A产品，也不用担心拒保记录的问题。

2）等待期；

在保单生效后的一段特定时间内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任，就叫等待期。

等待期的设置是为了保护保险公司的，它能有效阻止投保中的逆选择与道德风险。

比如，老王今天身体不舒服，感觉自己要患大病了，连忙在网上买了一份重疾险，保单明天生效，然后他也明天去住院，最终确诊是癌症；

这种情况，如果没有等待期，那保险公司可能就要赔付重疾保险金，正是有了等待期，保险公司就不必赔付保险金，有效的杜绝了类似的骗保风险。

等待期的时间长短各个险种也不完全一样，医疗险的等待期一般为30天，重疾险、定期寿险的等待期一般是90-180天，意外险没有等待期。

由于等待期内发现疾病是免责的，我们能想到的应对方法就是，在等待期内尽量不要去做健康体检；

但这种方法是否妥当还值得商榷，比如像恶性肿瘤这样的严重疾病，肯定是发现越早越好，如果说为了规避等待期，导致晚了3-6个月才检查发现，那可能治疗效果会天壤之别。

如果在等待期发现了健康异常，对保单有什么影响呢？要不要向保险公司补充告知呢？

简单说，等待期发现的健康异常不用向保险公司补充告知的，我在《等待期内发现健康异常，要不要告知保险公司？》有专门分享，可以阅读了解。

3）宽限期；

对于宽限期，一些伙伴可能会感到比较陌生，我在既往文章也没有介绍过；

所谓宽限期，就是如果没有准时交纳保费，可以补交保费的期限。

比如买了一份终身重疾险，交费期为每年4月9号，那按要求，需要在今天交下一年度的保费，但是如果今天没有交，也不是说这份保险明天就失效了，我们只要在宽限期内把保费交了就行了，保障继续会有效。

不同产品的宽限期也是不一样的；

像长期险，比如长期重疾险、寿险，宽限期都是60天；

像1年期产品，一般是没有宽限期的，比如意外险，保险到期保障就终止了；

但像尊享e生系列等百万医疗险产品只要在保单到期15天内续保都可以继续享受保障，不用重新健康告知，类似于有15天宽限期；

特定情况下，我们合理利用保单宽限期，也可以占保险公司一点点便宜。

比如说，一些伙伴想退保购买新产品，那什么时候退保最划算呢？

理论上，距离老产品到期日 宽限期等于新产品等待期时，购买新产品，然后在老产品宽限期后去退保最划算。

有点拗口，举一个简单例子；

比如打算购买的新产品有90天等待期，那在老产品交费期前30天购买该款新产品，等老产品过了60天宽限期去退保最划算；

老产品到期前30天 宽限期60天=90天，与新产品90天等待期是一样的；

老产品宽限期后退保，新产品刚好过了等待期，保障可以无缝对接；即使在新产品等待期内发生保险事故，处于宽限期的老产品仍然能提供保障。

4）复效期；

我们用上复效期的机会就更少了；

复效期是宽限期过后的一段期限，在条款中也叫合同效力中止与恢复；

刚刚说了，在宽限期内即使没有交费，保障也继续有效，但如果60天宽限期没有交费呢？

这时候保单效力会中止，看清楚是中止，不是终止；

也就是，保单由于没有交费，处于失效状态，这期间发生保险事故，保险公司是不赔的，但是如果你想让保单继续有效，那可以向保险公司申请保单复效。

保险公司接受失效保单复效的这段时间就是复效期，保单复效期一般为2年，并且只有长期险才有；

宽限期与复效期的区别是：

1）在宽限期内保单是有效的，这个期间发生保险事故，是能获得赔付的；在复效期内保单是失效的，发生保险事故，是不能获得赔付的；

2）宽限期直接补交保费就可以了，不用重新健康告知；复效期申请保单复效，需要重新健康告知，保险公司审核同意后才能复效；

复效期有一点点让我难以理解的地方，如果保单想复效，需要补交失效期间的所有保费。

我们刚刚说了，保单处于失效状态是不提供保障的，但申请复效时需却要补交失效期间保费，也就是它没有为我们提供保障，我们却要补交保费，我认为对消费者不是很公平；

比如有张保单失效快2年了，如果你现在去申请复效，需要把这两年的保费都补上。

5）保险事故通知期限；

这个就比较简单，保险条款一般都要求发生保险事故后要及时通知保险公司，也就是我们通常说的理赔报案；

保险事故通知期限一般都要求10天内，但也不是说超过10天就一定不能获得赔付，超期限通知的影响主要有两条：

1）未及时通知导致保险事故性质、原因、伤害程度难以确定的，对无法确定部分，保险公司可以不承担保险责任；

2）需要支付由延迟通知导致的增加查勘、检验等费用；

为了避免发生不必要的纠纷，建议发生保险事故及时向保险公司理赔报案，比如买了百万医疗险，那住院时就打电话跟保险公司说一声；再比如买了重疾险，那确诊恶性肿瘤后，就立即跟保险公司理赔报案。

6）诉讼时效；

诉讼时效就更加专业了，可以说是一个完完全全的法律专业词汇；

诉讼时效条款的背后对应的是《保险法》第二十六条规定：

第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

这如何理解？

需要特别知道的是，诉讼时效并不是起诉的时间规定，而是行使请求权的法定期间。

也就是说，如果买了一份重疾险，当被保人患重大疾病后，被保险人或受益人须在法定诉讼时效期间内向保险公司申请理赔，超过这一期间提出理赔申请的，则丧失通过诉讼得到保护的权利。

更通俗的理解，购买了人寿保险，需要在被保人身故5年内申请理赔，购买了重疾险、医疗险、意外险等产品，需要在发生保险事故后2年内申请理赔，超期申请理赔，如果保险公司拒赔，不论拒赔有无道理，都不能提起诉讼，也就是保险公司可以无理由拒赔。

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当然，保险条款中与时间有关的条款并不仅仅只有这几个，比如还有保单有效期等，比较简单，不多介绍；

再简单总结一下：

1）犹豫期退保无损失，通常为10-20天；

2）等待期发生保险事故不能获得理赔，通常30-180天；

3）宽限期可以补交保费，该期间保障有效，通常为60天；

4）复效期保单处于失效状态，不能提供保障，该期间可以申请保单复效，通常为2年；

5）保险事故通知期限通常为10天，发生保险事故尽早告知保险公司；

6）人寿保险诉讼时效为五年，其他保险诉讼时效为两年，请在诉讼时效内向保险公司申请理赔。

文章略枯燥，但对还不了解的伙伴来说，应该能增长一点点知识，希望对你有帮助。