最不建议入手的十大保险，我研究了一下最适合年轻人的保险方案推荐
最不建议入手的十大保险，我研究了一下最适合年轻人的保险方案推荐年轻人的简单粗暴保险方案1所以今天主要update两个内容： 1. 年轻人的简单粗暴保险方案2. 公司买了商业险，还要自己再买吗？
Hi 我是Three~ 这是一篇短小粗暴的推送。
从1月底发了关于保险的科普文《看到疫情中放弃治疗的年轻母亲，我研究了一下如何买保险》以后，陆续大约有十多个朋友来和我讨论买保险的事情。
上篇文写了四个基本险种的介绍和购买思路，也给出了一些仅供参考的推荐，但大家还是会有一些问题：买哪个更好？长期还是短期？自己的公司有了商业险，还用不用再买这些险种？
加上目前市场更迭很快，上篇文列的推荐中有些险种有了更好的产品。
所以今天主要update两个内容：
1. 年轻人的简单粗暴保险方案
2. 公司买了商业险，还要自己再买吗？
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年轻人的简单粗暴保险方案
1.0 前面的话
先划关键词：年轻人、简单粗暴
这里的“年轻人”是指和我差不多的同学，“一人吃饱、全家不愁”——身体还行、刚工作、没啥钱、没孩子、没房贷、父母没有太大赡养需求。
“简单粗暴”一是指这里直接给出方案，不会再详细介绍各个险种和思路，感兴趣的移步开头的长文链接即可。
二是指方案基于我自己和周围朋友的共性情况（穷），参考知乎精算师李元霸、肆大才子的回答。有不同需求的小伙伴参考长文做Research即可。
仅供参考！没有任何商业利益
仅供参考！没有任何商业利益
仅供参考！没有任何商业利益
1.1 定期寿险（有更新）
华贵大麦2020定期寿险 10年/100万
购买方法：微信搜索“华贵保险在线“官方公众号，在官微完成投保
或地址：http://www.kaixinbao.com/renshou-baoxian/321810.shtml
费用：24岁 男 425元/年 女 196元/年
这个比1月写的两个推荐更便宜。
我选100万没有更高，因为现在没房没孩子连对象也没有，爸妈没有很多需求，这个钱基本就是万一有什么事儿，给他们补偿和养老用的；选最短的10年，因为未来过几年对保额的需求肯定会增长（买房结婚养孩子等等），那时的收入也会增长，再增加保额即可，现在没必要多花钱。大家根据自己的需求选择保额和期限即可。
如果买20年以上长期的，支付宝上的“全民保·定期寿险”（阳光人寿真i保定期寿险）更便宜，但它没有10年选项，具体价格感兴趣的小伙伴自己去查就行，这里就不对比了。
购买方式：支付宝搜索“蚂蚁保险” ——人寿——全民保·定期寿险。
1.2 重疾险（更新短期重疾）
长期：百年康惠保重大疾病保险 （不含轻症/保至70岁/50万/30年缴费）
购买方式：http://www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml
费用：24岁 女 1850元/年 男 2200元/年
来自精算师李元霸的回答，这个是17年以来长期重疾险最底价的产品。重疾险的保额在30w以上才能起到比较好的保障意义，保障年限到70岁左右为佳，是否选择终身看自己需求。长期重疾越年轻的时候买越合算，因为此后每年缴费金额都是固定的且没有健康要求，这里就不赘述了。
短期：腾讯“微医保 · 重疾险”（泰康个人重大疾病保险F款） 1年/50w/不含轻症
购买方式：可以在腾讯官方的"微保"小程序购买
费用：24岁 女 325元/年 男 275元/年 （可按月缴费）
有些小伙伴刚工作觉得长期重疾险花销略大，但又想得到一定保障用来过渡，因此这里更新一个腾讯爸爸的一年短期重疾险。
短期重疾和长期重疾最大的区别有两点：
1、缴费每年上涨 2、每年都需要健康状况告知
第二点是最重要的。长期重疾签完合约后每年按约缴费即可，合约是长期有效的，不管后面身体状况出现什么变化，重疾险都有效。
但是短期重疾的合约是一年一签，哪一年身体有小毛病可能就不符合健康范围无法续保了，再买长期重疾险也会受限。而且短期重疾险年轻时候便宜，到了40岁以后费用会明显高于长期重疾险。
因此建议大家前两年用短期重疾过渡，早点上长期重疾保障。
1.3 百万医疗险（无更新）
支付宝 好医保·长期医疗（人保健康悠享保个人医疗保险） 200万/1年/6年保障续保
购买方式：支付宝-搜索“蚂蚁保险”-好医保·长期医疗
费用：24岁 女 176元/年 男 259元/年 （可按月缴费）
重疾险和医疗险的区别与介绍在上篇文中说的比较清楚了，不再赘述。
马爸爸家的网红保险，非常推荐，最早开通6年保证续保的医疗险，最高可以续保至100岁；免赔额度1w是六年累计，而不是每年重新计算；有先行垫付政策，过高费用不必等最后报销。
1.4 意外险（无更新）
小蜜蜂全年综合意外保险 1年期/50万
购买方式：https://dwz.cn/euI4E1gV
费用：158元/年
之前的文中说过，意外险基本都是一年短期保险，单独保障场景非常少，只有“意外伤残”这一项，且还需要根据伤残程度按级赔付。其他保障如意外身故和医疗，定寿险和医疗险都可以覆盖。意外险的责任和价格基本大同小异，小蜜蜂是性价比不错的一款。
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公司有商业险，还需要自己买吗？
有不少公司会配置团体商业保险，所以很多同学会问自己还需要再买保险吗？
根据我自己和周围朋友的情况，大多数人都需要的。
首先，团体商业险基本都是1年期的，从公司离职或者身体状况出问题很可能无法再续保，所以定期寿险、长期重疾要自己配置。
第二，团体商业险的保额一般不会很高，无法满足个人的足额保障需求。
上图是我自己的团体商业保险配置，能看到重疾险保额10w，寿险保额在22w-44w，补充医疗险1w，意外险保额22w-44w，所以我自己没有再买意外险，但是对重疾、寿险和医疗险又都进行了配置。
第三，团体商业险应用最多的是补充（门诊急诊）医疗责任险。医保报销有1800元门槛，1800元以下不报销，同时保额100w以上的百万医疗险都有1w元的免赔额。偶尔几百元的看病支出，虽然不贵但也是会肉疼一下，这时候团体险中的小额补充医疗责任险就发挥作用了。偶尔的感冒肠胃炎、看牙等等小额支出，都可以用补充医疗险报销，这也是我周围同事应用理赔最多的保险。
总结下：
1、大家可以在根据自己已有的团体商业险下再进行一定的保险配置，一般定期寿险、重疾险和大额医疗险都需要再自行购买以保障足够保额。
2、优先保障重疾险保额，预算不够先买短期重疾，尽早配置长期。
3、按照上面的方案，24岁的女生一年全部保险缴费为865元（短期重疾）或2390元（长期重疾），男生为1117元或3042元。
这应该算是保障尽可能全的情况下的性价比较高推荐，但都是没有包括一些更高需求的保障，比如重疾险的轻症。保额和保障期限也只是我自己基于周围朋友的共性情况做的选择。但是价格和思路上应该能够给出一个合理的参考范围了。
希望这篇文给你的是启发与思路，而不是简单粗暴的推荐。
如果你想了解更多或者自己DIY一个合适的保险方案，可以看看我之前的长文总结《看到疫情中放弃治疗的年轻母亲，我研究了一下如何买保险》，和下面的科普：
1、如何用保险保障自己的一生？- 李元霸的回答 - https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
精算师的专业回答，从保险的本质和监管开始介绍，读完会对保险有一个较为透彻的认识。
2、公众号：保监微课堂、肆大才子
保监微课堂是银保监会面向大众的科普公号，做的非常好，但是关注量不多。建议有问题时直接关键词搜索历史文章。
肆大才子是复旦金融的硕士，目前似乎是自己在做保险的创业。他的公号介绍清晰简洁，干货也很多，但是有一些推荐需要甄别。
祝大家都快乐健康呀。
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