韩秀云讲保险行业发展现状（只要我国保险深度）
韩秀云讲保险行业发展现状（只要我国保险深度）就人身保险而言，比如养老保险，第一支柱就是社会基本养老保险，我国目前有将近10亿人参与，建立了世界上最大的基本养老保险体系建立。第二支柱企业年金和职业年金两三千万人参保，积累基金几万亿。第三支柱是养老保险养老金融。原来我们说养老保险的发展不够，是因为政策不到位，个人缴纳保费没有税收优惠。这个政策现在是已经有了。但养老保险呢？个人参加养老保险所缴纳保费在缴纳个人所得税之前可以扣除一部分。但商业养老保险发展速度还不够快。最近银行也推出了很多养老理财产品，对养老保险来说是极大的竞争。保险行业要回归保障。就财产险而言，过去竞争激烈主要在车险，依靠手续费。其实财险需要我们服务的领域很多，例如涌现出来的新产业、新业态、新的就业形势，都有新的风险，需要我们去服务。还有《个人信息保护法》立法已经生效，将来个人信息被泄露也是很大的风险，要索赔，因此需要保险作为保障。疫苗在生产、存储、运输，以至于接种之后所造
保险行业未来的发展一定是回归保障，转型和创新。保险不能单纯当作投资理财手段，而是要回归保障，服务实体经济、服务民生。转型就是要从销售型转成服务型，创新就是要深度运用互联网技术。
作者｜ 魏迎宁「原中国保监会副主席」
改革开放之后，国内保险业务恢复并以较高速度发展。“十三五”期间平均每年递增也是10%以上。2017年开始中国已成为世界第二大保险市场，仅次于美国，可以说已经是保险大国了。但跟美国相比还有相当大的差距，从保费收入占GDP的比例、保险深度、国民人均负担保险、保险密度等数据来看，中国都还没有达到世界平均水平，但差距也是在逐步缩小。只要保险深度、保险密度达到世界平均水平、保费就会增长将近一倍。
与此同时，我国保险业所发挥的作用还是远远不够的。2021年河南郑州发生暴雨灾害，保险业的赔款补偿只占损失的11%而在发达国家，灾害损失由保险业补偿的一般是30%以上。我们不能满足于当保险大国，一定当保险强国，使保险发挥更大的作用。
我国保险业长期趋势向好，当前确有困难从长期看，我国保险业发展趋势向好。第一，国民经济持续发展。我国GDP总量超过110亿元，人均GDP超过1万美元。人口老龄化比较严重，更需要保险去解决养老、健康等问题。第二、国家非常重视保险业的发展。国务院多次就保险相关的话题开会和发文，在政策制定和研究上考虑到保险的介入。第三、社会公众也越来越多的人认为自己需要保险。这是国外的经验，我们都认为保险业应该有一个好的发展前景。
保险业发展虽然长期是看好，但当前的确是有一定困难的。国外保险业的发展经验显示，人均GDP达到5000到1万美金之间，是保险业发展最快的时期。但2021年以来我国保险行业的实际情况，却是保费的增速趋缓。银保监会官网数据显示，2021年1-10月财产险、人寿险保费1-10月比去年同期略有下降；健康险、意外险略有增长，健康险增长势头也大大的低于前些年，保费总量没怎么增加，增速跟以前不一样了。此外，更多基层分支机构是被撤并，尤其是寿险业，销售人员数量减少。这种现象是暂时的，但也说明中国保险业现在正处在一个重要的关口。
保险行业未来的发展一定是回归保障，转型和创新保险行业未来的发展一定是回归保障，转型和创新。保险不能单纯当作投资理财手段，而是要回归保障，服务实体经济、服务民生。转型就是要从销售型转成服务型，创新就是要深度运用互联网技术。
保险行业要回归保障。就财产险而言，过去竞争激烈主要在车险，依靠手续费。其实财险需要我们服务的领域很多，例如涌现出来的新产业、新业态、新的就业形势，都有新的风险，需要我们去服务。还有《个人信息保护法》立法已经生效，将来个人信息被泄露也是很大的风险，要索赔，因此需要保险作为保障。疫苗在生产、存储、运输，以至于接种之后所造成的损失，这个风险都需要保险。所以保险服务的领域其实很宽阔。
就人身保险而言，比如养老保险，第一支柱就是社会基本养老保险，我国目前有将近10亿人参与，建立了世界上最大的基本养老保险体系建立。第二支柱企业年金和职业年金两三千万人参保，积累基金几万亿。第三支柱是养老保险养老金融。原来我们说养老保险的发展不够，是因为政策不到位，个人缴纳保费没有税收优惠。这个政策现在是已经有了。但养老保险呢？个人参加养老保险所缴纳保费在缴纳个人所得税之前可以扣除一部分。但商业养老保险发展速度还不够快。最近银行也推出了很多养老理财产品，对养老保险来说是极大的竞争。
保险业要从销售型向服务型转型。以长期护理保险为例，医疗保险、养老保险主要需要现金给付，护理保险需要提供相应的服务。而服务需要等级，需要鉴定，这是更复杂的一件事。随着人口老龄化，对于长期护理保险需求与日俱增，养老有钱就行了，但护理可能一天都离不开人，这更重要。怎么把它开展起来，都需要我们去研究。需要我们服务的领域很多，能够开展的业务很多，只是我们往往没有把重点放在这，都在狭小的范围内竞争。
保险属于现代服务业，要有主业的服务：承保理赔。另外要有适度的延伸服务：健康管理、养老服务、护理服务等等，这些服务不是说保险公司要建立医院，要建立养老院，不一定非要建立，要链接，为他筛选，为他安排好。这样的一些服务，需要做的很多。
保险业要深度运用互联网技术进行创新。2013年互联网金融兴起，相应的保险业就是互联网保险。当时的互联网保险就是用互联网销售保险。最初的确增长比较快，通过互联网渠道所销售的保单保费在总保费中的占比达到了9%左右。大家寄对此予厚望，当时有人预测如果以此速度增长到了50%，就不再依赖于营销员和银行保险。可惜此后往下走。所以互联网仅仅作为销售渠道它的作用是有限的。
随后保险科技开始兴起。保险科技是在整个保险业经营过程中都要运用科技手段。保险业在这方面做了很多尝试，但到目前为止还没有形成新的商业模式。比如UBI汽车保险，一方面保险公司开发需要成本和时间的投入，另一方面对投保人而言也省不了太多钱，而且行踪还被监测，只要手机带在身上也被监测。再有健康管理与健康保险结合，原来有些保险公司开发这种产品，比如说糖尿病人的保险，这在最后保险都没有变成一个主流产品。这些创新最终没有形成一个新的商业模式，所以最终推动不大。保险业如何利用科技、数字化转型还有很多可以探索和尝试的空间，还有很长的路要走。
综上，发展保险业的任务仍然繁重，社会、政府殷切的希望保险业能发挥作用，保险业也想发挥作用，但是如果不转型、不创新很难发挥好这个作用。
文章来源：保险价值研究院官方微信
