消费者权益保护披露周期（砍头息何时休消费者权益保护还需做的更好）

消费者权益保护披露周期（砍头息何时休消费者权益保护还需做的更好）而你在被砍之前，如果不了解，或者没有问清楚，很有可能是不知道这笔费用的存在的。砍头息其实是对这种行为的一个非常形象的描述，本来你借款是完整一笔钱，但是平台要“砍掉”一点才给你。但是砍头息这东西，说实话，在平台“砍”你之前，你是不知道的。在契约社会，讲究契约精神的时代，这种行为，极度的伤害了消费者。根据中国消费者报的报道，2018年11月，周先生通过宜人贷APP借款6万元，实际合同金额却变成71428.57元。仔细查看才发现，原来在6万元本金之外，他还被收取了高达11428.57元的信息咨询费和前期服务保障金。根据媒体报道，在投诉平台上，有关宜人贷的有效投诉量1829件，有效解决162件，有效解决率不到10%，投诉中有不少涉及巨额服务费。

其实P2P平台，说来说去，无非就是几个怼他们的点，一个就是收费太高，一个就是暴力催收，还有一个就是容易跑路。

这不，315没有过几天，宜人贷又被爆出负面，这次的负面则是——砍头息。

砍头息的罪恶——不按规则办事

说实话，每个企业都要赚钱的，你多赚一点，只要消费者能够承担，其实也能够理解，但是赚钱也要合理合法呀，你要赚这个钱，就要跟消费者说清楚，我就是要收这么多的费用，你愿意接受，咱们就成交，不接受，那就买卖不成仁义在嘛。

但是砍头息这东西，说实话，在平台“砍”你之前，你是不知道的。在契约社会，讲究契约精神的时代，这种行为，极度的伤害了消费者。

根据中国消费者报的报道，2018年11月，周先生通过宜人贷APP借款6万元，实际合同金额却变成71428.57元。仔细查看才发现，原来在6万元本金之外，他还被收取了高达11428.57元的信息咨询费和前期服务保障金。

根据媒体报道，在投诉平台上，有关宜人贷的有效投诉量1829件，有效解决162件，有效解决率不到10%，投诉中有不少涉及巨额服务费。

砍头息其实是对这种行为的一个非常形象的描述，本来你借款是完整一笔钱，但是平台要“砍掉”一点才给你。

而你在被砍之前，如果不了解，或者没有问清楚，很有可能是不知道这笔费用的存在的。

因为有36%的红线在，所以你借款的时候，平台一般都是跟你说，哦，你要借3万啊，那就是3万，每个月还本付息多少钱咯，利率就是那么多。但是，你在签订合同的时候，说实话，谁签合同会去特别认真的去研究里面的条款呢，就好像，在很多网上平台同意一些协议，那些协议那么长，谁会一条一条去研究呢，不是每个人都懂法律的，大家包括小编看到安装一些软件的时候，要同意条款，直接打勾下一步了。

最后，平台会通知你，你要还钱，你才知道原来有这个的存在，但是你已经签字了。

保护好自己，从我做起

其实这个小标题有点无奈，因为，如果你遭遇了这样的事情，作为弱势一端的消费者，是很难维护自己的权益的，首先，人家收的是信息咨询服务费，不是利息，这样，从法律的角度上来讲，它没有碰触红线。要相信人家平台的法务，都提前想好了的，会规避掉法律上的风险，你觉得利息高，人家心里清楚的很，所以不会让你找到把柄的。

还有，你签字了，你同意了，这事就好像科普君一直觉得，为啥租房要租满一年才能退押金，提前2个月说要退，帮房东找下家不就行了，但是现实操作是，你要走，不满一年，房东就直接给你扣了，你要闹，一点点房租押金，也觉得精力消耗太大，这种经济纠纷，就算闹到派出所，警察也没办法，他们只能劝说。科普君也查了相关律师网站，律师们给出的建议也是要不按照合同约定处理，如果协商不成可以向法院起诉。

回到砍头息这个事情上面来，你签字同意了，现在要反悔，那就打官司，但是涉及到找律师、开庭、各种费用等等，如果胜诉了，可能花的钱还不止这一点利息，还要加上搭进去的时间和人工成本。

从法律角度上来讲，按照法律规定，我国民间借贷的利率以24%（即2分利）和36%（3分利）为线，将利率分为三个区域，司法保护区、自然债务区、无效区，构成民间借贷利息的“两线三区”。

司法保护区：即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

自然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，借款人未支付利息的，则可以不用支付；但借款人支付利息后想要回来，是不可以的。简言之，利息没给的，则可以不给了；利息已经给的，要不回来了。

无效区：即年利超过36%的区域。在此区域内，即便已经给付了，还是可以讨回来的。

科普君也很想呼吁，监管层能不能出台更为严格的法律条文，对于这种打擦边球的行为进行强监管，起码消费者如果遭遇了这种事情，知道如何维护自己的权益，平台也会因为忌惮高额处罚而不敢从事这样的灰色行为。

所以砍头息这个事情，目前来看，只要你签了，平台就吃定你了，当然，可以不还咯，那就接踵而来的就是各种轰炸。恶性循环就产生了：平台要赚更多的钱——给你砍头息——你不知道然后签了——发觉不对不肯还钱——信息轰炸逼你还。

因此，保护好自己，从我做起，平台的利率首先要问清楚，你借我3万是不是就是3万，在咨询过程中，要录音，最好能拿到书面承诺文件，最后就算是要扯皮，手上也有他们的证据，可以向媒体举报，也可以作为打官司的证据。

多长个心眼吧，这年头，只能靠自己了。

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