怎么选重疾险（怎么选择重疾险呢）

怎么选重疾险（怎么选择重疾险呢）注意事项买什么类型根据需求和预算身体状况买多少保额

作者：平哥

本文来自知乎回答:怎么样选择重疾险?

随着国民经济收入的不断提升，人们对保险的需求也越来越强烈，大家心里想的不再是要不要买保险，而是怎么购买才合理。

下面我将从以下几个方面来跟大家一起探讨，怎么样选择重疾险：

根据需求和预算

身体状况

买多少保额

买什么类型

注意事项

平哥总结

01）根据需求和预算

我们在购买保险之前一定要了解自己的需求，或者找一位专业靠谱的业务员来帮你做需求分析，来了解你的需求，你为什么要买重疾险，现在有哪些担忧和困惑，你觉得重疾险能帮你解决什么问题，万一发生风险，你自己能承担多少，现在有负债吗，比如房贷车贷，你觉得需要多少保额能买足你的需求，你打算拿出多少钱用来购买重疾，通过以上一些问题，我们了解了自身需求和预算，下面就是具体的该怎么去选择重疾险了。

02）身体状况

我们经常碰到很多网上咨询的客户，自己的需求和预算都很明确，然后就跟我们讨论方案和产品，根据他的需求和预算去做方案，产品选择和对比，最后方案讨论好了，客户也很满意，但真正到投保如实告知时，发现客户一大堆的毛病，结果要么除外、加费、延期、拒保、最后弄的客户不开心，自己也傻眼了，双方白忙活了一场。所以经验告诉我们，在做需求分析和购买前，一定要先了解客户的身体情况，有没有生过大病，做过手术，最近一年有没有体检或住院，体检报告上有没有异常，比如结节、增生、囊肿等，了解了身体情况，做出大概的评估，才能去做后面的事。

03）买多少保额

重疾险的保额，主要是看发生重疾后，需要花多少钱看病和后期疗养费，另外得了大病后，多久不能上班，收入减少给个人和家庭带来的损失。一般大病有个三到五年的治病康复期，而癌症有个“5年生存率”，所以正常保额应该在年收入的3到5倍，如果预算有限，可以选择险种搭配来提升重疾险保障杠杆。

04）买什么类型

①病种是不是越多越好

市面上有很多公司都以自己病种数量多来宣传自己的优势，是不是真的病种越多越好，其实28种就够了。2007年，保险行业协会和中国医师协会共同制定了，中国人最高发的 25种重大疾病，《重大疾病的使用规范》，明确了每一种重疾的理赔标准。2020年，又对规范进行了修订，修订后包含了28种重疾和3种轻症。已覆盖了96%以上常见重疾。当然，在保费不增加的情况下，多些重疾种类自然更好。

②买单次还是多次赔付

按照重疾赔付次数，可以分为单次赔付和多次赔付。

一般来说，多次赔付比单次赔付保费要贵，按照重疾保额优先的原则，结合预算，预算有限，可以先购买单次赔付，以保证有足够的保障；如果预算充足，当然配置多次赔付最好。因为随着医学技术的提升，重疾的治愈率越来越高，重疾患病就越来越年轻化，国人的平均寿命也在不断的提升，也意味着，再次罹患重疾的概率越来越高，所以很多购买单次重疾险的，理赔后几乎再没机会购买重疾，从而失去保障，而多次赔付的能继续拥有重疾保障，这也是购买多次赔付重疾险的意义。

③附加癌症二次赔付要不要选

单次或者有些多次赔付重疾都没有癌症二次甚至多次赔付，而癌症又是重疾发生最高的，从各家公司理赔年报中就可以看出，癌症的理赔率超过80% 而癌症的复发转移又是所有疾病中最高的，一般附加癌症二次赔付，保费相对较便宜，所以我建议要附加。

④选定期重疾还是终身重疾

定期重疾大多是消费型的，保费便宜，一般可以选择保到小朋友30岁，大人的有60岁，70岁等。如果预算实在有限，而在保障期间又有需求，可以选择，或者终身和顶级搭配，以提高保额来增加重疾的保障杠杆。预算充足，建议还是买终身重疾最好，毕竟人到了六七十岁后，随着年龄越来越大，身体也会越来越差，患病的概率也越来越高，而退休后收入越来越少，一旦生大病，将会给自己和子女带来巨大的经济负担。

⑤买消费型还是储蓄型

一般消费型重疾分两种，一种是身故赔保费或现金价值，另一种只赔付重疾，不赔身故。消费型重疾保费便宜，但赔付具有不确定性，如果预算有限可以搭配寿险。如果预算充足，建议配置储蓄型终身重疾，这样重疾也能赔付，身故也能赔保额，不管发生任何风险，赔付都是确定的。

⑥轻症和中症要不要选择

其实现在市场上的重疾，中症轻症大多都带的，一般都不选要选择，只有少数公司的少数产品作为附加产品选择，一般我们可以选择主线自带的，如果是附加产品，当然要选择附加了，毕竟中症和轻症都是为了增加理赔的概率，买保险不就是为了，万一发生风险可以理赔吗。

举个简单的例子，2016年上海浦东南路农产品批发市场发生火灾，有个客户烧伤面积达到17%，花了近20万的治疗费，他买了50万的重疾，但在2016年前，那时的轻症和中症产品还比较少 ，结果这位客户因为没达到20%的烧伤面积的理赔条件而拒赔，如果有轻症和中症，中症就可以赔付50%或者60%，这样客户就可以赔付25万到30万了。所以轻症中症一定要有。

⑦观察期和间隔期

观察期是指，投保人在购买保险后的一段期限内，被保人如果发生重疾，保险公司不承担赔付责任。重疾都是有观察期的，以前很多观察期都是一年，现在大多都是90天或者180天。还有多次赔付的重疾，有的二次赔付间隔期要180天或者365天，癌症间隔期有的5年或者三年，所以观察期和间隔期越短越好。

⑧保费豁免

保费豁免，是指万一被保险人生大病，后期没交完的保费不用交了，合同继续有效。很多产品都自带被保险人保费豁免，也有些公司需要附加被保险人保费豁免。另外如果投保人和被保人不是同一个人，比喻父母给子女，夫妻互保，子女给父母购买，大多数公司可以选择附加投保人豁免，这样就相当于给这份保险增加了一重保障。

5)注意事项

选择重疾险，不要听忽悠，一定要仔看保险条款，保费，保额，交费期间，保障期限，保险责任，责任免除，观察期，间隔期，以及未成年的身故赔付，轻症中不保的高发疾病，疾病定义苛刻程度，能否附加投保人豁免，轻症赔付是否影响主险保额。

还有公司品牌和售后服务也要考虑，比如有些公司有重疾绿通和其他附加服务。

6）平哥总结

我们选择重疾，一要先了解自身需求和预算，二要看身体情况，购买时做到如实告知，三要选择适合自己情况的产品，四要仔细看条款。

如果你还想了解更多保险知识或需要咨询 可以关注我的微信公众号“关于保险那些事” 我是平哥 一位深耕保险行业11年、客观、专业有温度的保险经纪人。