保险产品分析方法（了解保险产品形态）
保险产品分析方法（了解保险产品形态）
最近在网上看见一些销售人员对各家公司的销售产品的做比较，列出一大堆数据和图表，然后简单的加减后得出了很多奇怪的结论。觉得挺可笑的。很多所谓的专家其实对产品的结构和核心保障理解不深刻，却挑出产品的部分去和其他产品做比较，得出的结论，是否正确就可想而知。本身作为内部的探讨是无可厚非的。但是发表在公众的媒体上面，容易造成客户观念误导。因此在这里对现在保险产品的结构形态做一个简单的讨论。
保险产品结构的发展是伴随着客户需求而发展的，经历了很长的发展后形成了现有的格局。但是随着现在社会需求的变化，越来越多的保险公司发现仅仅依靠单纯的产品从一个方面去为客户提供保障，显得很被动，特别是当下的个人需求变得更为个性化的趋势下，产品必须升级换代，才能适应市场需求。所以在整个保险产品的发展过程中，保险产品才由过去的单一损失弥补型保障发展为综合损失补偿性保障，进而演化成为现在更高级别的全面风险管理型的系统保障。为方便理解，套用人们熟悉的手机系统版本，单一保障可以视为1.0版本，综合保障为2.0版本，而系统性保障可以称之为3.0版本。
经历了央行利率大幅调整和WTO加入世贸，保险产品在原来的基础上，引进技术和资金，开始了巨大的变革，随后开始出现了大量的新型结构的保险产品，现在人熟悉的分红类保险，在原有的保障形态上，增加了红利分配的功能，万能保险，把原有的传统保障和理财保障做了有效组合，而投资联结保险，更是把保障和风险投资做了绑定，产品的形态升级，为更多的社会大众提供了更多的选择和需求的满足，社会大众的保险意识得到了极大的提升。这种2.0版本的保险产品形态，除了原有的单一保险保障，还通过增加附加短期，增加险种保障范围，形成具有多重保障的综合性保障产品，成为了现在保险产品的主流。
但作为风险营运的专业机构，大量的理赔数据和社会需求让保险公司意识到，对风险产生损失的被动防御，不仅会增加客户成本，而且对于社会资源是种极大的浪费。在日常生活中我们都看到，如果身体健康，发生疾病的风险就会相对较低，如果面对可能有极大意外产生的事件，能早先预防和避免，发生风险的几率也能降低。引领客户做风险防范，能有效降低风险管理成本。所以在这种思路指引下，新一代的产品应运而生。但这类产品，因为对公司的营运和风控能力有较高的要求，所以多数都是较为完善的大公司以高端产品的形式存在。如平安的平安福，中国人寿的国寿福等福系列。这类产品形态都已经脱离了传统的保险的损失以后赔付的范畴，而是通过新型产品架构，形成由一个由事前引导风险管理，事中提供风险损失保障，事后预防二次损失的产生的系统，提供给客户以全方位的风险系统保障。这就是3.0版本的风险管理系统。以平安的平安福为例，平安福的组合=事前管控的平安RUNING 事中平安福多种轻重重疾保障 事后的360医疗协助和附加长期意外构成。整个产品的核心保障不再是单一的疾病医疗赔付，而是形成由风险的前期引导管理（平安健步行，鼓励客户通过健步，提升保额，实际用物质的方法，强化客户自我健身，提升体质，降低疾病风险的几率。平安好医生，为客户提供保健常识免费服务）事中的重疾保障（无法避免的重疾仍然有疾病保障金给付）事后的二次风险防范（保费的多重豁免，癌症多次赔付，长期意外保障后续治疗中易高发意外风险）等三个或多个保障核心。由于系统保障较多，体现出的费率就比单一的保障类险种更高，所以有的公司还没有能力去掌控这类型产品。但伴随公司实力的提升，相信未来，这类型的产品会逐渐为各家公司的主推产品。
通过产品形态的状况介绍，希望大家再看到一些险种比较时，能理性了解，具体分析，再为自己选择好一个适合自己需要的保险规划。
