支付宝有余额怎么用（深扒支付宝5款增额终身寿）
支付宝有余额怎么用（深扒支付宝5款增额终身寿）支付宝很擅长包装产品的名字，乍一看仿佛都是生面孔，但仔细看了发现，这里面其实藏着老熟人。有什么特点在支付宝直接搜索增额终身寿，产品还不少，有 5 款。今天就来深扒一下这 5 款产品表现如何？值不值得买~支付宝增额终身寿
大家好，我是专心君。
我又来讲增额终身寿了，不是我没别的东西讲了，实在是现在增额终身寿太火了。
火到什么程度呢？不光各大保司、银行纷纷下场。
现在，连支付宝也来掺和了。
在支付宝直接搜索增额终身寿，产品还不少，有 5 款。
今天就来深扒一下这 5 款产品表现如何？值不值得买~
支付宝增额终身寿
有什么特点
支付宝很擅长包装产品的名字，乍一看仿佛都是生面孔，但仔细看了发现，这里面其实藏着老熟人。
聚多多，其实就是大家熟知的长城司马台。
稳增保，条款名是：国华互联网真爱终身寿险。
岁岁盈：条款名：太平珍爱金生终身寿险（互联网专属）。
更有意思的是前不久新上线的家庭储备金。
光听名字大概只能看出是跟储蓄相关的产品，看到“年度基本保额锁定 3.5% 终身递增”这个描述的时候，能确定是我们熟悉的增额终身寿无疑了。
继续深扒下去，果然，条款名为国华互联网真爱保终身寿险。
是的，你没看错，跟稳增保的条款名就差了一个字。
条款内容都差不多，只是在收益上有些细微差异。
看到这里，大家可能就明白了，支付宝只是作为销售渠道，产品的实际承保者依旧是保险公司。
相比于传统保司或是保险经纪公司的售卖方式，支付宝确实有自己比较独特的点。
#1
缴费方式灵活
目前市面上大多数的增额终身寿都是按年缴费，一年扣一次钱。
但支付宝上面的增额终身寿支持按月缴费，按照月度扣钱，跟我们发工资的频率保持一致。
像家庭储备金、岁岁盈、聚多多、稳增保这几款都支持月缴。
#2
起投金额低
选择按月缴费的，最低支持50元起交，按年缴费的，最低1000元起。
相比于其他动不动就需要几千几万的起投金额，支付宝的增额终身寿起投门槛更低，很适合当前手上没有太多资金量的人。
#3
支付方式灵活
在之前的科普中我有提到过，基本上国内的大额保险支付方式都是银行卡代扣。
缴费或续费时从授权的银行卡里直接扣钱，一般不支持信用卡、花呗、白条等形式支付。
支付宝的这几款增额终身寿支持的支付方式就比较多，除特别约定外，支付宝余额、绑定的银行卡、花呗等都可以。
单个付款渠道可用资金不足，还可以根据设置的付款顺序组合支付。
这点就很方便，像我自己当时买重疾险没有绑定常用的银行卡，导致我现在每次到了续费期时，都要手动去转一笔钱，确保扣款账户里余额充足。
说实话，看完这几点，我挺心动的。
能按月缴费、起投金额也低、还能支持花呗付款，可以说是非常适合手里钱不多、容易月光，但又想给未来存一笔钱的人了。
但是，别急，我们终归是在买储蓄险，具体产品怎么样，还得看收益表现！
支付宝增额终身寿
收益如何
具体收益如何，还得看irr表现怎样。
我以 30 岁女性为例，来测算下趸交、 3 年交、 5 年交三种不同情况下，这几款产品分别的表现。
1
趸交，一次性交 50 万
从表格中可以看出，采用趸交方式时：
聚多多也就是长城司马台在 40 岁时， irr 已经无限接近于 3% ，前期优势明显。
不过越到后期，逐渐被稳增保反超，并在后续几十年中持续领先。
因此，选择一次性交保费，考虑在持有 20 年内领取的，聚多多胜出，想要长期持有增值的，稳增保更有优势。
2
3 年交，每年交 20 万，累计交 60万
3
5年交，每年交10万，累计交50万
选择 3 年交和 5 年交，结论比较相似，就放在一起说了。
irr 表现最好的都是聚多多。
分期缴费后，稳增保的优势不再，不过依旧比乐增寿和岁岁盈表现好。
而且稳增保和家庭储备金到后面 irr 保持一致，属于第二梯队。
支付宝增额终身寿
值得买吗？
一款增额终身寿值不值得买，最重点是看收益性和灵活性。
在上一期的增额终身寿榜单中，我们筛选出了两方面表现都比较优异的金玉满堂。
那今天我们拿支付宝上表现比较优异的聚多多和稳增保与金玉满堂做一轮PK，看看谁更值得买。
先看收益
不管是选择那种缴费方式，金玉满堂几乎处于吊打的状态。
甚至是其它两款要到 90 岁时 irr 才能达到的 3.4% ，金玉满堂在 40 岁时就已经做到了。
说 irr 可能大家感受还不太直观，比来比去最多也就 0.1% 的差距。
但是可别小瞧了这 0.1% 的差距，大家仔细看表格中我标红标粗的现金价值部分。
等到 80 岁、 90 岁时，金玉满堂现金价值基本高出其它两款 20万 左右。
像每年 20万 交 3 年的方案， 90 岁时，差额甚至达到了 34万 多。
越往后，钱生钱的速度会越来越快。
所以，从收益这个角度来看，金玉满堂的优势远高于支付宝的稳增保和聚多多。
看看灵活性
我们重点看看加减保规则。
支付宝的几款增额终身寿，只有聚多多同时支持加减保。
家庭储备金、岁岁盈、稳增保都不支持加保，且减保限制为不能超过基本保额的 20% ，
减保后的保费不能低于约定的最低限额，限制比较多。
聚多多加保限制前 5 年，每次不超过投保时保额的 20% ，
金玉满堂加保需要重新健告，限 75 岁前，且产品停售后不能加保。
加保灵活性上这俩半斤八两，不过这也正常，受监管政策影响，
目前市面上的增额终身寿明确把加保写进合同里的本就不多，有的甚至直接规定不能加保。
重点在减保规则上，金玉满堂比聚多多相对更有优势一点，
只规定减保后现金价值不低于 500 元，已经相当于可以全部取出了。
看到这里，我想大家心里已经有结论了。
不管从收益还是灵活性角度，金玉满堂依旧处于第一梯队。
当然支付宝上的增额终身寿也有它独特的优势，
比如上面说到的支持月缴、部分支持花呗/支付宝余额扣费、组合扣费等。
起投门槛更低，能让买储蓄险这件事变成有钱人的专属，也确实是方便了不少人。
不过，从我的角度来看，咱们买储蓄险，重点还是在增值。
相比上面提到的这些点，那还是几十年后能多领几万几十万更香。
毕竟用花呗花出去的钱，迟早还是要还回去的。
最后能多拿到手的钱，那才是真真正正赚回来的。
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End
最后是福利时间
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