保险的真实起源（保险的起源）

保险的真实起源（保险的起源）黑死病的蔓延，让无数民众生活在毫无希望的黑暗日子里，谁也不知道下一个被抬走的黑死人会不会就是自己，而相反权贵们在重重保护之中依旧骄奢度日，歌舞升平，地狱和天堂在人间形成鲜明的对比。中世纪的欧洲由教会侍奉的神学主宰一切，但因为黑死病的出现，神学无法解释和控制这种瘟疫的蔓延，导致民众开始质疑上帝的权威，神学由此开始衰败。一些人过后开始反思，于是催生了以科学的思想去研究事物的本质，现代保险的种子就此诞生。直到现在600多年后的2020年，新冠疫情已经席卷整个世界，欧洲人依然不知悔改，自己发明的隔离法竟被我国运用到了极致，控制得当，马上就要解禁有望！欧洲自己却还在组织各种集体活动，不断增加感染者和死亡人数，实在是一种莫大的讽刺。这种由银行承担商船损失风险的借贷合同，是海上保险的最早形式。没想到，一个因海盗盛行的时代，会促使一些国家将保障商人利益的发明了海上保险，并奠定了现代保险发展的基础。1348

保险发展的起源

保险发展的起源来源于财产险，这要从欧洲中世纪说起。14世纪欧洲南方的意大利人，开始以地中海为中心，进行自由商业贸易从而积累了巨额财富，以此激励了无数人想要踏上通往远方的征途。

在海上航行的船，如果遭遇恶劣天气，就会船毁人亡。就算天气好，也会经常遭遇海盗，让当时的商人苦不堪言。在这样的背景下，为了刺激商人的冒险精神，有人就提出，一种对赌协议。让为了追求极致利益的商人，即使遇险也能给家人提供足够的生活保障，免去他们出海的后顾之忧，于是纷纷加入到这种对赌协议当中。

这种对赌的协议是：借款人把船或者货物抵押给银行就能拿到贷款。如果这次航行安全到达目的地，就要连本带息，把钱还给银行。如果船或货物在航行途中沉没或被抢，就免去借款人的还本付息义务。

这种由银行承担商船损失风险的借贷合同，是海上保险的最早形式。

没想到，一个因海盗盛行的时代，会促使一些国家将保障商人利益的发明了海上保险，并奠定了现代保险发展的基础。

1348年一种非常厉害的鼠疫从中亚悄然传到了地中海沿岸，这件事一开始并没有引起人们的重视。对当时经历过十字军东征的欧洲人来说，几百条人命实在太过稀疏平常。但跟过往不同，发生鼠疫的地中海，是当时欧洲的贸易中心，大部分进口的商品都要先到地中海，再由地中海地区的商人流通到整个欧洲，当时也没有病毒的概念，也没有疾病传播的先例。这就导致患有鼠疫的商人们，无意间成为了超级传播者，瞬间成为死神的化身，所到之处皆是瘟疫。后来历史研究统计表明，这场瘟疫夺走了2500万的生命，相当于当时整个欧洲三分之一的人口。因为死者尸体呈紫黑色，当时人们就把这种病称为黑死病。对于当时的医疗水平而言，如果一个士兵腿上起了一个脓包，都可能就要被截肢。何况是这种突发性的传染病，所以医生就会解释这其实是恶魔附身的象征，为人们不能提供合理解释获得心理安慰找的一个借口。在医疗这么不靠谱的情况下，感染的患者几乎都在3天内死去。说巧不巧，当时人们发现把接触过感染者的朋友和家人隔离可以有效降低死亡率，于是隔离法就此诞生。

直到现在600多年后的2020年，新冠疫情已经席卷整个世界，欧洲人依然不知悔改，自己发明的隔离法竟被我国运用到了极致，控制得当，马上就要解禁有望！欧洲自己却还在组织各种集体活动，不断增加感染者和死亡人数，实在是一种莫大的讽刺。

黑死病的蔓延，让无数民众生活在毫无希望的黑暗日子里，谁也不知道下一个被抬走的黑死人会不会就是自己，而相反权贵们在重重保护之中依旧骄奢度日，歌舞升平，地狱和天堂在人间形成鲜明的对比。中世纪的欧洲由教会侍奉的神学主宰一切，但因为黑死病的出现，神学无法解释和控制这种瘟疫的蔓延，导致民众开始质疑上帝的权威，神学由此开始衰败。一些人过后开始反思，于是催生了以科学的思想去研究事物的本质，现代保险的种子就此诞生。

1348年一批货物从法国南部阿尔兹运往意大利的比萨，虽然这只是一次平常的贸易，但在保险的历史上意义非凡。当时这批货物是世界上第一个被写成保险单的商品。

在这张保单上详细写明了保险标的物和保障责任，至此真正具有近代保险概念的保险诞生，结束了以前大家都是在打“嘴炮”，骗保、拒赔、不认账太过正常，结束了谁拳头大，谁说的算的历史。把保障责任写成了白纸黑字，至此之后无赖可抵。之后正是有了这种保险制度的保驾护航，为欧洲之后肆无忌惮的满世界搜刮财富埋下了伏笔。

1492年，意大利人哥伦布发现了新大陆。从他们踏上新大陆那一刻开始，就象征着为两个洲原住民带来了毁灭性的灾难。

欧洲殖民者进入美洲后，不断抢占印第安人的土地用于建立种植园。有侵略就有反抗，有反抗就有杀害。欧洲殖民者肆无忌惮的屠杀和奴役印第安人，导致印第安人锐减，无法为种植园提供充足的劳动力。与此同时，大西洋新航线的开辟，让种植园主开始向奴隶贩子购买单纯、听话、脑袋欠智商的非洲大兄弟，作为补充种植园的劳动力。

从16世纪开始，上千万黑人被迫离开自己的家乡。恶名昭著的贩人船，把非洲黑人，从非洲大陆横渡大西洋运到美洲。在航行途中因为不听话、被折磨或者死于饥饿、疾病的黑人更是不计其数，谁知道这段航道扔掉了多少黑皮白骨。而此时的海上保险却迎来了繁荣时期，商船为货物投保在当时已经成为我们缴纳国家社保一样稀疏平常。而当时黑奴也是商船运送的货物之一，属于奴隶主的私人财产。如果因意外死于运输途中，也算是一种财产的损失。在他们的强烈要求下，海上保险把黑奴也加入到了承保的范围内，这也算是最原始的人身保险。

可是船上的船员就不干了，万一遭遇大风大浪全船的人都要遭殃，无一幸免。黑奴都有经济补偿，船员却没有。如果自己丧身大海，妻儿同样无人抚养，所以也开始给自己投保。于是有别于财产保险标的物不同，一种以人的生命为标的物的新型保险即人身保险开始萌芽。

16世纪下叶，英国商人从意大利手中夺回了对外贸易权。随着贸易范围逐步扩大，导致海上保险市场空前繁荣。各种自主发展的组织就很难保障客户利益，迫切需要有强大军事实力的国家作为后台当做信用背书。于是当时国际地位蒸蒸日上的日不落帝国——英国，当仁不让的在伦敦皇家交易所建立了具有政府性质的保险商会，专门办理保险单的登记事宜，保险就此进入了有组织有官方背书经营的商业时代。

到17世纪时，英国奠定了海上贸易的霸主地位，开始面向世界提供海上保险服务。交易量大幅增长，海上保险一时风靡全球，风光无二。这期间为了提高业务开展的效率，才催生出一种更灵活、更自由的保险经纪人制度。

1665年初，黑死病就在英国伦敦死灰复燃。不到一年的时间，有7万人因此丧生，人们纷纷逃离伦敦，1666年，还没从疫情恢复过来的伦敦雪上加霜，因一个面包师傅的疏忽，郊区发生了大火，随后火势一度蔓延到城区。当时伦敦的房屋以木质结构为主，人们无力阻挡火势，在绝望中士兵用火药炸出来一条防火带，才阻止了火势的蔓延。这场大火烧毁了半个伦敦，损失约1200万英镑，20万人无家可归，受到火灾教训的影响，人们对财产保险的意识进一步提高。

1667年，牙科医生尼古拉巴蓬迎合伦敦大众需求，在伦敦开办了第一家专营房屋火灾保险的商行，房屋及火灾保险就此诞生。

可以说因为资本主义对财富孜孜不倦的追求，才有了通过保险来保障自身财产安全的需求，至此财产保险已经遍地开花。

反观人身保险却一直停滞不前原因有三：

其一、是因为在遭受一次又一次的灾害影响，西方民众一致的认为自己的生命是被把握在上帝手中；

其二、就是人的生命还不能用科学的计算方式进行衡量，所以无法获得商人的青睐，因为不可控，也不知怎么从中获取利益，导致没有什么商行愿意承保民众的生命；

其三、在那个特殊的年代，普通民众的生命是被明码标价的。

得益于当时英国对于数学的痴迷，认为任何事情都可以被数学进行量化。1693年，天文学家哈雷以西里西亚的勃莱斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了世界第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率为寿险计算提供了理论依据，为后期人寿保险的发展奠定了理论研究的方向。

18世纪40年，辛普森根据哈雷的生命表做成了以死亡率增加而递增的费率表，陶德森依照年龄差等计算出可以参考的保费，并提出了均衡保险费的理论，至此人身保险才有了可以科学定价的理论依据。

1762年，世界第一家具有现代保险基础的人身保险组织——伦敦公平保险社在英国成立，100多年后，一家名叫保诚保险公司在英国成立。并用了不到50年的时间，成为英国最大的人寿保险公司。

1912年，泰坦尼克号在航行的第五天，因撞上冰山而沉没。船上2208名乘客仅705生还，在1523个不幸被海水吞没的生命中，其中324人是保诚的客户。事发后，保诚保险在不到两个月内，就做出了相关的理赔，这次理赔事件成为保诚历史上最经典的理赔案例之一

保诚之后，在1914年第一次世界大战爆发，为了维护保户生活的需求，保诚在全世界首创废除战争风险免赔条款。在本次战争中，英国政府确认的全部死亡人口为67.4万人，而保诚支付了其中23万人的战争理赔，超过战争中死亡人数的三分之一，使无数受害的家庭获得了生活保障！随后爆发的第二次世界大战殃及全球，保诚又一次主动废除这些战争免赔条款，全额给付11万件的死亡理赔。

经过两次世界大战的洗礼，保诚保险全世界追着自己保户幸存的家属给予理赔的故事，成为保诚历史上又一段佳话，至此保诚奠定了世界一流保险公司的地位。

而当时我们中国的情况是1805年，英国一直想敲开与中国进行自由贸易的大门，经多次谈判失败后，英国开始剑走偏锋向清朝走私鸦片。而当时的鸦片只能通过海运走私入境到中国，而海上的日子从来就不太平。时有海难发生，鸦片贩子面临的可不是一箱二箱的损失，而是一船二船的巨额损失。为了稳住鸦片贩子，英国人把保险带到了中国。在这个背景下，中国第一家外资保险公司——谏当保安行，在广州成立。随后中国人傻钱多的沃土吸引了大批外资保险公司入驻，从远洋运过来的一箱箱鸦片成就了中国保险业的蓝海市场。

但是当时的商业本质就是比谁拳头大，当时的外资保险公司就是以保险为由头，搜刮中国人的钱财。经常有中国老板花了大把银子投保而到最后理赔的时候，保险公司拒赔扯淡的事情经常发生，甚至积攒到一定财富有的保险公司直接卷钱跑路，让中国人只能哑巴吃黄连。

无奈之下，中国人被逼着抱团取暖，成立了第一家华人保险公司—上海华商义和保险行。不过好景不长，担心被抢走生意的外资保险公司开始对义和保险行下黑手，骗保手段层出不穷，义和保险没多久就倒闭了。此时，李鸿章在洋务运动中，带头成立了保险招商局。华人保险至此才在华人世界立足，来跟外资公司分庭抗争淮。随即之后迎来了中外保险的竞争时期，涌现了一批又一批的保险公司。1921年，美国友邦在上海成立，9年后，中国太平在上海成立。从1865年至1936年，全国各类华商保险公司约有40家，分支机构126家。

1949年新中国成立，国内保险市场被重新洗牌。在建国后的第20天，中央银行率先成立了中国人民保险公司，这是新中国的第一家国有保险企业，随后央行一边整顿实力较差的保险公司，一边积极扶持中资保险公司，国内保险业的发展步入正轨。

1958年至1960年新中国经历了一段“认识”上的错误，导致保险行业全面停顿。直到1979年，在邓小平的主张下，国内保险正式复业。同年，一个保险界的新险种诞生——重大疾病保险。南非一位心脏手术医生陷入关乎全人类生存的哲学深思。学医为什么救不了人？虽然他医术高超，治愈过很多病人，但是很少从病人脸上看到劫后余生的笑容。因为病人们还没来得及庆幸自己的新生，就要面临严重的家庭经济问题。治好了，钱没了，又没活干，经济收入中断，但生活还要继续。

作为医生他救活了病人，但却救不了病人已经死亡的经济。有一次刚治愈完不久的患者，没过几天因为经济压力而自杀，这让他更加的触动，一直耿耿于怀。后来他灵光一动，想出了一个天才的创意，在1983年，他与南非CRUSADE人寿保险公司合作，开发出世界上第一款重疾险。这位医生叫马里尤斯巴纳德，是世界第一例完成心脏移植手术的医生。

纵观保险的发展史，其实每一个重要节点都来自于风险发生后，人们对预防和弥补措施的思考。历史的努力并没有白费，面对每一次灾祸，我们都在更加从容的应对。保险的诞生，根源是基于商人的逐利，而最终走向了繁荣，回报的是整个社会。平日有心的积累，最终会在风险来临时得到自我救赎！