重疾险推荐理由（重疾险避坑档案）

重疾险推荐理由（重疾险避坑档案）3.轻症：此产品对颅内动脉瘤定义明确手术方式——血管介入治疗，未来若出现新的手术方式既无法获赔。其他重疾险产品对脑动脉瘤通常要求为“接受了手术或放射治疗”，定义宽泛获赔更为容易。2.重疾：此产品严重冠心病需三支主要血管严重狭窄病变才可赔，宽松的产品左冠状动脉主干和右冠状动脉两支狭窄病变即可赔付。男性冠心病较高发，需关注。该产品的寿险复原保险金，在赔付重疾保险金1年后身故，可再赔付保额，打破了常规重疾保险金与身故保险金只能赔一项的设计，具有一定的人性关怀作用。但此项责任溢价过高，不如用寿险来保障身故，性价比更高。1.重疾：此产品糖尿病引起的视网膜增生性病变按轻症赔付，宽松的产品可按重疾赔付。

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

康健无忧经典版由富德生命人寿承保，是一款分组多次给付、且含癌症2次给付的重疾险，主要在线下渠道销售。

我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究，总结出了产品如下的5个大坑，4个小坑。分析如下：

大坑一、强制捆绑身故责任

康健无忧经典版强制捆绑身故赔保额责任，择不够灵活，预算有限的情况下，较难买够保额。

大坑二、寿险复原保险金溢价过高

该产品的寿险复原保险金，在赔付重疾保险金1年后身故，可再赔付保额，打破了常规重疾保险金与身故保险金只能赔一项的设计，具有一定的人性关怀作用。

但此项责任溢价过高，不如用寿险来保障身故，性价比更高。

大坑三、高发重疾及轻症定义严格

1.重疾：此产品糖尿病引起的视网膜增生性病变按轻症赔付，宽松的产品可按重疾赔付。

2.重疾：此产品严重冠心病需三支主要血管严重狭窄病变才可赔，宽松的产品左冠状动脉主干和右冠状动脉两支狭窄病变即可赔付。男性冠心病较高发，需关注。

3.轻症：此产品对颅内动脉瘤定义明确手术方式——血管介入治疗，未来若出现新的手术方式既无法获赔。其他重疾险产品对脑动脉瘤通常要求为“接受了手术或放射治疗”，定义宽泛获赔更为容易。

大坑四、高发疾病2次赔付严格

此产品对癌症多次给付、心脑血管疾病多次给付要求间隔期5年，虽然癌症5年生存率逐年提高，但仍然有限，要求较为宽松的重疾险癌症二、三次赔付间隔期要求为3年、心脑血管疾病多次赔付间隔期要求为1年即可。

大坑五、最长交费期只有20年

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一，保险期间第二。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。

小坑三、轻症存在隐性分组

康健无忧经典版对于2种心血管疾病、2种眼部疾病隐性分组，同一部位赔付完其中一个，另一个就不再赔付。

由于大部分的重疾险，均存在类似的隐性分组，故归类为小坑。

小坑四、富德生命2019年投诉量较高

富德生命2019年全行业万人次投诉量排名7，需要留意。

总结

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的问题较多，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。