投保人豁免有没有必要（投保人豁免是个啥）
投保人豁免有没有必要（投保人豁免是个啥）但大多数是疾病（重疾、中症、轻症）、身故、全残，就可以豁免。至于“发生了什么”，不同的产品约定不一样。豁免是个啥？要不要加？不加的话是不是亏大了？投保人豁免其实很好理解。就是“投保人”发生了什么之后，剩下没交完的保费就不用交了。
上一篇给大家分享了爸妈的投保方案，今天本来计划接着分享成人投保方案。
但是这个太费脑细胞了，最近有点睡眠不足，想划划水早点下班去约个会。
今天聊一个比较简单，但却是很多人搞不清的问题——投保人豁免。
几乎每次做咨询，都会被问到这个问题。
豁免是个啥？要不要加？不加的话是不是亏大了？
投保人豁免其实很好理解。
就是“投保人”发生了什么之后，剩下没交完的保费就不用交了。
至于“发生了什么”，不同的产品约定不一样。
但大多数是疾病（重疾、中症、轻症）、身故、全残，就可以豁免。
比如下面这个，是光大永明嘉多宝重疾险的投保人豁免责任：
投保人豁免的责任非常全面，几乎包含了目前已知的所有豁免责任：
重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故。
发生以上这些情况，这份保险剩余未交的保费都不用再交了，而这份保险的责任继续有效，不会影响到被保人的保障。
为便于理解，举个栗子
假设妈妈给孩子买了重疾险，保费要交 30 年。
在这 30 年缴费期间内，如果妈妈不幸得了重疾、中症、轻症，或者身故、全残了（任一种），孩子后续没交完的保费都可以不用交了。
但孩子的重疾保障还继续在。
相当于保险公司和投保人做了一个君子约定，如果投保人发生不幸，可以拿到一笔赔付。
这笔赔付，就是后续保费。
是不是觉得简直就是捡了一个大便宜！
当然，这个钱也不是白给你的。
这意味着，保险公司要额外承担潜在的赔付责任。
所以要收钱。
（这是某款少儿重疾险豁免项的保费）
这也是为什么，选择投保人豁免之后，保费上涨了的原因。
不仅如此，投保人不同的性别、年龄，也会直接影响保费的多少。
同样是给孩子投保，如果要添加投保人豁免。
40 岁的母亲要比 30 岁的母亲多花钱。
而 30 岁的父亲，肯定也要比 30 岁的母亲，花的钱要多的。
投保人豁免，可以用在父母给孩子购买保险，还有夫妻互保。
它本质上就是额外花钱再买一份保险。
最大的价值，在于省心。
还是用上面母亲给孩子投保的栗子
万一母亲在缴费期间发生不幸，比如生了合同规定的疾病或直接身故了。
家人只需要告知保险公司，然后什么也不用做，孩子那份保险，剩下没交完的钱就可以不用交了，保单继续有效。
如果当初投保的时候，没有添加投保人豁免，那事情就有点麻烦了：
家人要先联系保险公司，变更投保人。
把宝妈变成宝爸。
变更也不是打个电话通知就完事儿了。
还要提供户口本等资料，来证明你是你娃儿的爹。
证明你娃儿是你娃儿之后，还需要变更缴费银行卡账号。
这要是刚好卡在续费的时间点，要是一不小心漏掉了，导致娃儿的保单失效了，想想就糟心……
所以，从省事儿的角度，五哥会推荐大家添加投保人豁免。
除了省事，投保人豁免还可以省钱。
五哥拿一款产品来给大家演示一下，
以目前市面上性价比最高的少儿定期重疾险-晴天保保为例。
假设 30 岁的宝妈，给 0 岁的女宝宝买了一份晴天保保，
50 万保额，保障 30 年，缴费 20 年，加投保人豁免，每年保费是 652 元。
缴费 5 年之后，宝妈不幸得了合同上规定的疾病，剩余 9780 元（652 元 x 15 年）的保费就不用再交了，但孩子的重疾保障还是到 30 岁。
也就相当于给家里省了 9780 元。
如果宝妈当初给女儿买的，不是保 30 年的晴天保保，而是保障终身的妈咪保贝，那能省下更多钱。
同样是 50 万保额，妈咪保贝保障终身，缴费 30 年，每年保费是 2427 元。
那么剩余保费就是 2427 元 x 25 年= 60675 元。
未来 6 万多的保费都不用交了，相当于帮助家庭减负了很多。
除了省时省钱，投保人豁免也有几点需要注意的：
第一个，是大家经常遇到的问题：
明明有投保人豁免，为什么我选不了呀？
这是一个有趣的问题。
自己给自己投保，自己=投保人=被保人。
所以自带投保人豁免。
这个时候，你只需要关注，条款里是否有被保人豁免就好了。
如果条款规定：
被保人罹患重疾、中症、轻症，则后续保费不用交了。
你天然就享受了豁免保费的福利。
那身故呢？
挂了？被保人都没了，保单就直接失效了，还谈什么豁免后续保费……
另一个，就是投保人豁免可能会占用重疾保额！
这个主要是因为涉及到风险保额的问题。
什么意思呢？
每一个人，不论线上投保，还是线下投保。
在同一个保险公司，都会有“风险保额”的累计上限。
这个上限是保险公司认为，对一个人可以承担的最大风险额度。
最大风险额度一般是你在这家公司所买的总保额。
（有的公司是按照一个细算来折算，这里不展开聊，具体再投保时多留意投保须知的要求就好。）
占用风险保额，我们可以简单粗暴地来计算，
假设，你要购买一款重疾险，最高可以买 50 万保额，每年保费 5000，缴费 30 年的话，总保费就是 15 万。
添加了投保人豁免，你最高能买的保额要减掉豁免的总保费，也就是 50 万- 15 万= 35 万。
所以你最高就只能买 35 万保额。
如果你刚好只想买个 2、30 万的保额，那这个减额也没什么影响。
但本身就想买最高保额，那反而有点得不偿失。
如果想要高保额，又想要豁免。
要么找不占用风险保额的产品，要么就买不同的产品。
反正要多费心是没跑儿了。
最后再哔哔两句，
投保人豁免虽然省事儿又省钱，但却是次要的。
它只是依附于主险的一个功能，起到一个锦上添花的作用。
不要舍本逐末，让它成为决定是否购买的依据，关注产品本身才是王道。
千万别因为产品没有这个责任，就直接 PASS 掉不看了，非要买有投保人豁免的产品不可。
两款产品摆在眼前，如果 A 比 B 更满足你的需求，即使 B 有投保人豁免，A 却没有。
五哥还是建议你买 A。
牢记自己的需求，分清主次和轻重，才是配置保险的首要原则。
谨记！
P.S.
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感谢大家对五哥的信任。
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