相互宝互助真实案例（网络互助靠不靠谱）

相互宝互助真实案例（网络互助靠不靠谱）NDFRI建议再来看分摊费用，根据会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低。相互宝的分摊费用相当低，每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。轻松互助设定的单次分摊上限是3元，预计一年均摊金额为30元；而众托帮入门版会员每人单次均摊基准上限为3元，年度均摊上限为90元/年；夸克联盟也是分摊费用较高的平台，预计每年均摊金额数将为90元到240元不等。壁虎互助则引入了年龄系数，不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异，并且根据年龄段设置了分摊上限，每人单次均摊基准上限为9元。相互宝作为一种网络互助计划，并不是一个全新事物，这类产品在2016年已经火过了一轮，各种大大小小的平台野蛮生长。不过2016年末，原保监会下达一纸整改令，要求规范网络互助业务，行业有消退之势。但“相互宝”这波影响力，不仅让业内人士的神经再次兴奋起来，更多的寻常百姓也开始关注到这一类产品。相互宝上线后，京东金融曾打算推

近期，支付宝推出了“老年版相互宝”，这是“相互宝”大病互助计划爆红后，支付宝对网络互助产品的又一次加码。据南都记者统计，截至本周一，相互宝用户数量已经突破6400万，这一数字还在不断增长。“相互宝”火了！成为继“余额宝”之后，又一个现象级的产品。

网络互助计划可以看做是一种互助型健康保障服务，有一定的金融属性，但却跟保险有着本质上的不同，消费者在选择加入时更需仔细辨别。NDFRI本次就以“大病互助”为主要关键词，将市面上7家主流平台的网络互助计划产品作了一次深度拆解。

A

分摊方式：用户规模是关键

相互宝作为一种网络互助计划，并不是一个全新事物，这类产品在2016年已经火过了一轮，各种大大小小的平台野蛮生长。不过2016年末，原保监会下达一纸整改令，要求规范网络互助业务，行业有消退之势。但“相互宝”这波影响力，不仅让业内人士的神经再次兴奋起来，更多的寻常百姓也开始关注到这一类产品。相互宝上线后，京东金融曾打算推出一款“京东互保”，但至今未能成行；滴滴金融则随之推出了一款与“相互宝”相似度极高的“点滴相互-重大疾病互助计划”；同时南都记者从业内获悉，一个月前，苏宁金融也在酝酿上线“宁互宝”，目前正在灰度测试中；而背后站着腾讯集团的轻松互助和水滴互助，用户量也已经分别突破6000万和7000万人。

目前网络互助计划的主流模式为“事前预存 事后分摊”和“事前无须预存 事后分摊”。比如，相互宝、点滴相互和康爱公社都是0元加入，采用无预存模式，轻松互助、壁虎互助和众托帮则需要充值预存10元加入，最贵的是夸克联盟，根据年龄段和细分产品差异，需要30元或90元才能加入。

而从分摊方式、预计最高金额分摊金额、服务费和管理费等费用来看，差异则更大。相互宝、点滴相互均无服务费，但相互宝收取每期互助金的8%作为管理费，点滴相互收取6%。轻松互助则向每个账户扣取充值金额的2%作为服务费。2019年起，康爱公社收取筹款总额的1%作为管理运营经费。除此外，康爱公社的服务费相对较高，具体规定为，资助2万元及以上的受助人需要从互助金中扣除500-2500元不等的服务费，按资助金额的多少分为5个档次。而众托帮的服务费就更贵了，入门版会员加入计划前180天免费，180天后按0.01元/人·天缴费；升级标准版需另外缴纳30元/人·年的年服务费。此外，还规定了互助服务费，由平台向第三方调查机构支付，但3000元以下需要由全体会员均摊，超过3000元的部分在互助金中扣除。

再来看分摊费用，根据会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低。相互宝的分摊费用相当低，每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。轻松互助设定的单次分摊上限是3元，预计一年均摊金额为30元；而众托帮入门版会员每人单次均摊基准上限为3元，年度均摊上限为90元/年；夸克联盟也是分摊费用较高的平台，预计每年均摊金额数将为90元到240元不等。壁虎互助则引入了年龄系数，不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异，并且根据年龄段设置了分摊上限，每人单次均摊基准上限为9元。

NDFRI建议

大家选择加入互助计划前，需要首先理解网络互助具有较强的公益性，会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。与众筹捐款相比，网络互助也是在献爱心，同时自己还能获得他人的爱心和保障。需要注意的是，无论是哪种互助分摊方式，用户规模都是关键。

B

加入门槛：健康告知非常重要

从加入者的年龄来看，轻松互助和众托帮允许0-65周岁之间的人群加入大病互助计划，康爱公社的大病互助开放加入年龄至69周岁，而夸克是到75周岁，这四个平台可加入年龄条件最为宽松。其余3家平台，都只对59周岁以下的人群开放加入。从保障年龄来看，7款产品中，有轻松互助、康爱公社、众托帮和夸克联盟4家的产品可以在有效期内提供终身保障。尽管相互宝和壁虎互助的用户，可以在60周岁后转入老年防癌互助计划，但只能防癌，没有其他重大疾病可以保障。

由于部分平台将低门槛加入作为宣传噱头，因此NDFRI特别对比了各家产品加入的健康要求门槛。7款产品对比来看，基本上都对加入会员从过往手术和就医住院记录、既往疾病、吸毒史、身体残障、器官移植、身体出血和肿块、体重无故减轻等作出了限制。

其中，在过往就医、服药行为要求方面，有5款产品都明确要求，未有“目前正在接受住院治疗或被医生建议住院治疗”的行为，只有壁虎互助和夸克没有对此做要求。最严格的是，轻松互助和点滴相互要求，过去三年内曾因疾病(非意外事故)不能连续住院治疗7天或7天以上，或因其它慢性疾病需要长期(3个月以上)服药控制或手术治疗。众托帮对过往就医史的要求最低，要求加入者一年内未因病手术或住院，一年内未因同一病症持续或反复用药、六个月内未出现长期反复或渐进性发作的症状或体征。但值得注意的是，除了相互宝和康爱公社之外，其他产品都剔除了因意外住院治疗的情形。

在另一个关键的指标“等待期”上，相互宝独树一帜，只需要90天的等待期；而康爱公社需要长达365天的等待期，壁虎互助的等待期也有360天之久；其他平台的等待期基本上都是180天。

综合来看，相互宝的加入门槛相对是最低的，等待期也最短；而点滴相互在加入门槛方面最为严格，除以上提及条款外，其还规定，申请加入需满足“未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请，未曾因健康原因被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保；也未向任何互助组织、慈善机构申请过疾病救助或募捐。”

NDFRI建议：

网络互助计划的健康告知非常重要，尽管网络互助平台目前都没有直接拒绝加入的功能，但如果自身的健康状况与产品要求的条件不符合，后期也会造成无法申请互助金。因此，大家选择加入前一定要根据自己的情况逐条排查，确认符合规定，方可放心加入。另外，面对相对比较严苛的健康要求门槛，实在不符合的话，可以考虑选择平台上一些可以“带病”加入的计划。此外，等待期较短的产品，依然是比较加分的选择。

C

大病救助：次数、额度与覆盖范围

既然是主打重大疾病救助的产品，就不能不特别关注重疾部分覆盖的病种和可申请救助的次数。根据NDFRI梳理，有5家平台计划都覆盖了超过80种的常见大病，最高甚至覆盖了188种之多。而在互助金额方面，最高额是众托帮的标准版互助计划，最高能到300万，点滴相互和夸克联盟最高50万元，而相互宝、轻松互助最高只有30万元。

具体来看，每款产品都分了几个年龄段规定给付互助金的额度。其中，相互宝和点滴相互均将会员分为28天-39周岁、40-59周岁两个年龄段，对于39周岁以下的会员，相互宝互助金为30万元，而点滴相互互助金最高达50万元。40-59周岁会员，相互宝互助金为10万元，点滴相互亦同。

其他互助平台对于重疾互助的金额规则更为复杂，除了按年龄不同设置不同的最高补助金额之外，还会按会员加入计划的时间长短，设置相对应的申请互助金百分比的规则。比如壁虎互助规定，“如确诊时间在加入计划240天(含)以内，按相应受助额度的30%发起互助；241-300天，按50%发起互助；301-360天，按70%发起互助；361天(含)以上，按100%发起互助。”这跟壁虎互助设立的360天等待期相关，只有互助事件确诊的时间超过等待期，才能申请到100%额度的互助金，等待期内确诊的病情，就只能按规则扣减。

夸克联盟也有类似规定，“加入计划时间与可申请百分比如下：加入181-240天可申请最高互助金额度的30%；241-300天可申请40%；301-360天可申请60%；361天以上可申请100%。”但夸克的等待期是180天，据此来看，在夸克联盟平台上，即使互助事件确诊的时间已经超过等待期，仍然无法申请到最高额度，相当于将等待期又延长了一倍。

再来看受助次数，点滴互助和康爱公社都仅有一次受助机会，给付成功后，便自动退出，终止计划，且不可重复加入。相互宝可以有最多两次申请互助金的机会，而轻松互助和壁虎互助都相当于至少可以受助两次，即各平台自定的“轻症”和“重症”各1次。而众托帮的百万大病医疗互助计划提供最多次的救助机会，有1次重症 5种特定疾病的互助权益，而标准版还增加了第二次恶性肿瘤互助权益。

NDFRI建议：

综合来看，互助权益次数较多，覆盖的疾病范围较广，且互助金额较高的产品，应该是众托帮的互助计划，性价比之选。不过需要指出的是，除了相互宝之外，其他平台所称的互助金给付额度都是指的最高额度，根据NDFRI向各个平台求证，具体能够到手的互助金数目，要根据第三方审核判定的结果来看。而相互宝的给付额度，是固定的。

TIPS

互助计划、相互保险、重疾保险的区别

性质

互助计划：

大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，主要体现社会公益性质。目前市场上的互助计划大部分会注明“成员分摊互助金属于赠与行为”以及“本次计划不是保险，不承诺您能够获得确定的风险保障”，这表明该平台为公益慈善组织的互助平台。

相互保险：

具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金。由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

重疾保险：

重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。

平台责任

互助计划：

大体上，平台负责互助项目的运营，自己或委托调查评估机构对有关案件进行调查、审核是否可以进行互助，有权分摊、调整乃至终止项目。

目前尚未有明确的监管方。

相互保险组织：

由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织，包括一般相互保险组织，专业性、区域性相互保险组织等组织形式。

相互保险组织须经中国银保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。

重疾保险：

由发行重大疾病保险的险企承担保险责任。

条款变更或项目退出

互助计划：

除了互助会员原因退出项目外，运营平台有权终止项目。

一般而言，有关互联网平台可以根据互助项目的运行情况，对项目进行调整，比如拆分项目或合并项目。在互助计划机制下，在出现不可抗力或政策因素导致项目无法存续，或者平台主动停止该项目服务的情况下，互联网平台有权终止互助项目。

相互保险：

在保险合同终止、章程规定事由发生的情况下，会员资格自动终止。

重疾保险：

按照合同约定终止、章程规定事由发生而终止。

给付责任

互助计划：

成员分摊互助金。平台自身并不承担给付责任。

相互保险：

缴纳保费形成的互助基金承担给付责任。

重疾保险：

险企按照条款合约规定给付约定的保险金。（梁小婵）

相互宝

重大疾病数量

恶性肿瘤 99种

轻度重症(低度恶性肿瘤)额度

固定5万元

重度重症额度

30天-39周岁 30万元(固定)

40-59周岁 10万元(固定)

受助次数

最多2次(轻症1次、重症1次，重症先发生救助则仅有1次)

轻松互助

重大疾病数量

包括恶性肿瘤在内：

少儿60种 中青年30种 老年30种

轻度重症(低度恶性肿瘤)额度

当次最高6万元

重度重症额度

0-40周岁(不含)：最高30万

40-51周岁(不含)：最高15万

51-61周岁(不含)：最高10万

61-66周岁(不含)：最高5万

受助次数

至少2次(重症1次；低度恶性肿瘤保障额度内多次，累计不超过最高额度)

点滴相互

0-39周岁：最高25万元；

40-59周岁：最高5万元

重度重症额度

28天-39周岁：50万元；40周岁-59周岁：10万元

受助次数

1次

壁虎互助

重大疾病数量

83种(包括恶性肿瘤在内，重大疾病65种 特定疾病18种)

轻度重症(低度恶性肿瘤)额度

一类恶性肿瘤(指无转移的11种)：重度重症最高受助额度的1/3

重度重症额度

会员选定的最高受助额度(最高可选40万元，最低5万元)

康爱公社

重大疾病数量

115种

(包括恶性肿瘤在内)

轻度重症(低度恶性肿瘤)额度

0-39周岁：最高5万

40-49周岁：最高2万

50-59周岁：最高1万

重度重症额度

0-39周岁：最高10万

40-49周岁：最高5万

50-59周岁：最高2万

众托帮

重大疾病数量

188种

(包括恶性肿瘤在内，111种重疾 77种特定疾病)

轻度重症(低度恶性肿瘤)额度

/

重度重症额度

28天-50周岁 最高50万-100万

51-60周岁 最高40万-80万

61-70周岁 最高20万-40万

71-75周岁 最高10万-20万

76周岁及以上 最高10万

另可增加（2-50倍本人累计捐助总额）累计最高为25万元。

受助次数

累计1 5次，标准版还享有第二次恶性肿瘤互助权益。

夸克联盟

重大疾病数量

60种(包括恶性肿瘤在内)

30万版：18-30周岁

30万元/31-40周岁

25万元/41-50周岁

20万元/50万版：18-30周岁

50万元/31-40周岁

40万元/41-50周岁

30万元

受助次数

未说明

测评说明

NDFRI选取了支付宝的“相互宝大病互助计划”(以下简称“相互宝”)、轻松互助的“大病互助行动”(少儿版、中青年版、老年版)(以下简称“轻松互助”)、滴滴金融的“点滴相互-重大疾病互助计划”(以下简称“点滴相互”)、壁虎互助的“全民互助计划”(以下简称“壁虎互助”)、康爱公社的“康爱大病互助社”和“康爱老人互助社”(以下简称“康爱公社”)、夸克联盟的“夸克大病互助计划”(少儿版、中青年版、老年版)(以下简称“夸克”)和众托帮的“百万大病医疗互助计划”(入门版、标准版)(以下简称“众托帮”)等7款产品进行横向测评，这类产品相似度较高，都是以保障常见重疾为目标，且基本上都是各平台的主推款，姑且称之为“常规版”大病互助计划。

NDFRI测评总结

实际上，关于互助计划，保险监管层早有明确界定：互助计划不是保险，不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期，必须与保险产品划清界线。故各平台也进行了提示：“会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。”

采写：南都记者 熊润淼