40万存款和退休金哪个好（如何用零用钱无痛攒下100万退休金）
40万存款和退休金哪个好（如何用零用钱无痛攒下100万退休金）同时，银行利率大体是在不断下降的，很难说比较长的一段时间之后，银行利率还能保持在多少。因为银行定期存款利息很低（当然活期更低），一年期定期存款利率基本在1.75%左右，最高的五年期存款利率也仅仅在2.75%左右。如果是一位30岁的小姐姐，她想通过20年的时间，攒下自己的100万退休金。那么，这20年间，她该如何存够这笔钱呢？方案A：存银行
之前写了《普通人如何快速攒到100万？》
介绍了一下我自己的攒钱经验。
这篇依旧是极度干货，帮你计算清楚，如何能够真正无痛攒下自己的100万退休金。
退休金，顾名思义，就是我们退休的时候要用的钱。
如果是一位30岁的小姐姐，她想通过20年的时间，攒下自己的100万退休金。
那么，这20年间，她该如何存够这笔钱呢？
方案A：存银行
因为银行定期存款利息很低（当然活期更低），一年期定期存款利率基本在1.75%左右，最高的五年期存款利率也仅仅在2.75%左右。
同时，银行利率大体是在不断下降的，很难说比较长的一段时间之后，银行利率还能保持在多少。
那么，小姐姐想用20年存下100万退休金，
我们假设，20年来，银行存款利率完全不降，一直维持在1.75%，
那么，经过计算，小姐姐每年需要存下41500元。
第1年结束，账户上会有42 226元；
第2年结束，账户上会有85 191元；
第3年结束，账户上会有128 908元；
……
到第20年结束，账户上就会有1 000 830元。
完成了100万退休金的目标。
当然，这是在不考虑会降息的情况下。
方案B：放余额宝
当然，余额宝是个代指，类似的产品都可以。
例如微信的零钱通，招行的朝朝盈，建行的龙宝，都是可以的。
目前余额宝的年化收益率是1.85%。
虽然比银行的一年期存款稍微高一些，不过后面大概率还会慢慢降低。
那么，小姐姐想用20年存下100万退休金，
依然假设，20年来，余额宝的收益率完全不降，一直维持在1.85%，
那么，经过计算，小姐姐每年需要存下41100元。
第1年结束，账户上会有41 860元；
第2年结束，账户上会有84 495元；
第3年结束，账户上会有127 918元；
……
到第20年结束，账户上就会有1 002 042元。
完成了100万退休金的目标。
比起存银行，每年需要的钱少了400元，可以说，真的相差不大。
当然，这也是在不考虑收益率会下降的情况下。
方案C：放商业养老金账户
商业养老金账户当然也有很多种，我以某一款商业养老金来举例。
依然假设小姐姐想用20年存下100万退休金。
那么，经过计算，每年只需要存下35000元。
也就是只要存下每月工资中的2900元，
相当于只需要每天少花96块钱，
把这些钱存下来，放进商业养老金账户。
这个账户一般会有5-8年的封闭期，
到第20年结束，账户上就会有1 006 635元。
这种方式，既完成了100万退休金的目标，
同时比起存银行，每年需要的钱明显少了很多。
每年省下来的6500块钱，刚好可以作为一笔旅游基金。
奖励一下连续20年努力存钱的自己。
同时，商业养老金账户中的余额，是写在合同里的，完全不会受到降息的影响。
现在算好是多少钱，到时候拿到的也一定是这个数。
好的，算完怎么存，不如也来顺手算算该如何花。
假设小姐姐存下了100万退休金，并且在55岁的时候正式开始退休生活。
除了领取的基本养老金外，为了不过分降低养老生活质量，她决定给自己每月额外补充3000块钱。
毕竟除了衣食住行，她还想买买喜欢的东西，出去旅旅游，给孩子包包红包之类的。
毕竟老了再不享受，什么时候享受呢？
这样每年就需要额外花掉3000*12=36000块钱。
那么，她可以选择三种花法：
花法A：100万在手上慢慢花完
每年花36000，那么手上的100万，可以花27年。
如果小姐姐55岁开始用这笔钱，就意味着，到82岁这一年，手上的100万就正式花完了。
那么，如果活超过了82岁，之后将无钱可花，不得不需要求助于孩子了。
如果中间不幸生过一场大病，花掉了一些积蓄，那就意味着，剩下的钱甚至可能没法支撑到82岁。
这种花钱方式，相当于是坐吃山空，花到82岁，就再无钱可花了。
花法B：从商业养老金账户中取
之前小姐姐在商业养老金账户中，通过20年存下的100万块钱，
已经由50岁时的100万，到55岁时变成了115万。
小姐姐每年从账户中取出36000元，
60岁结束时，账户里还有1 179 486元；
70岁结束时，账户里还有1 241 448元；
80岁结束时，账户里还有1 328 840元；
90岁结束时，账户里还有1 452 068元；
如果小姐姐有幸活到了100岁，
那么100岁结束时，账户里还有1 625 774 元。
你会奇怪，为什么钱还能越花越多呢？
因为100万放在账户上，还会继续增长的呀。
在养老期间，小姐姐既能满足自己的生活需求，按时领着额外的“退休金”，
当百年之后，账户里剩下的162万，还能直接留给自己的下一代。
舒舒服服。
如果小姐姐是丁克，或者不婚，没有孩子需要传承呢？
那可以选择——
花法C：从商业养老金账户中把钱领完
同样的存法，同样从55岁开始领取。
小姐姐可以从商业养老金账户中每年领取62953元，也就是每个月领取5351元。
这样，每月会比预计的多领到2300块钱，她的养老生活质量将得到极大提升。
同时，这笔钱，小姐姐活多久，就可以领多久。
甚至小姐姐活超过百岁，保险公司也会照样付到超过百岁。
真正做到养老无虞，美滋滋。
这就是一个无痛攒下100万退休金计划。
如果你的目标也是100万的话，那只需要每天投入96块钱到养老金账户中，存20年，就可以轻松达成。
当然，如果你的退休金计划不是100万，而是200万、300万、500万的话，
只需要把全文中的数字乘以相应的倍数，
就可以大致计算得到属于自己的退休金计划了。
那么，咱们的养老具体该如何规划、商业养老金怎么选择，可以私信咨询，我来帮你量身定制。
