数字普惠金融拯救农村电商（金融电商点燃产业兴旺之火）
数字普惠金融拯救农村电商（金融电商点燃产业兴旺之火）谢彬：一是加快了城乡物流业的基础设施建设，实现了物流网点全覆盖，提高了城乡配送能力。二是推进了物流节点建设优化，加强了物流资源整合和统筹，减少了分散运输。三是刺激了物流业对于资金的需求。城乡物流业的规模扩大，对于信贷资金的需求也大为增加。电商的发展也极大地影响着农业产加销发展，将现代信息技术引入产加销的各个环节，农业生产经营能力普遍加强，农产品销售额明显增加，农村生产及商贸体系日益完善，带动了农业产加销一体化发展，促进了资金的流动。农业产加销链条上的企业资金需求增加，呼唤农村金融机构加大资金支持力度。农金导刊：电商的发展对城乡物流业以及农业全产业链发展有何作用？朱国柱 广东英德农商银行党委副书记、行长链上发力：“金融 电商”提速全产业链“长”成
编者按 近年来，数字化转型持续深入，电子商务发展风起云涌，市场交易和商业模式发生了翻天覆地的变化。从农产品“田园直达百姓餐桌”，到淘宝村、电商产业园在各地不断涌现，背后都有着金融的助力。农商银行积极探索“金融 电商”服务，支持农产品电商销售、城乡物流业和“一县一品”特色产业发展，在支持农业全产业链发展中发挥了积极作用。“金融 电商”之路未来可期。
主持人 徐春培
嘉宾
谢 彬 山东曹县农商银行党委书记、董事长朱鼎和 福建连江农商银行党委书记、董事长任路明 安徽凤阳农商银行党委书记
朱国柱 广东英德农商银行党委副书记、行长
链上发力：
“金融 电商”提速全产业链“长”成
农金导刊：电商的发展对城乡物流业以及农业全产业链发展有何作用？
谢彬：一是加快了城乡物流业的基础设施建设，实现了物流网点全覆盖，提高了城乡配送能力。二是推进了物流节点建设优化，加强了物流资源整合和统筹，减少了分散运输。三是刺激了物流业对于资金的需求。城乡物流业的规模扩大，对于信贷资金的需求也大为增加。电商的发展也极大地影响着农业产加销发展，将现代信息技术引入产加销的各个环节，农业生产经营能力普遍加强，农产品销售额明显增加，农村生产及商贸体系日益完善，带动了农业产加销一体化发展，促进了资金的流动。农业产加销链条上的企业资金需求增加，呼唤农村金融机构加大资金支持力度。
任路明：传统的农产品销售往往是以家庭为单位的小作坊式制作和售卖，效率低下，质量得不到保障。通过电商建立标准化的农产品生产加工和物流配送体系，集中当地的农户搭建统一的规模化平台，在统一标准的基础上延展产业链，能帮助农民卖好产品，让优质农产品“从田园直达餐桌”。特别是电商的发展，解决了农户不能及时了解市场动态和供需关系的问题，有利于农民更直观地了解市场情况，避免中间商过度赚差价。
农金导刊：农商银行是如何通过“金融 电商”支持“一县一品”“一乡一品”特色产业发展的？
谢彬：曹县农商银行根据区域产业发展差异化特征，围绕“一村一品一店”，以支农支小支微作为服务出发点，通过对接产业项目和客户需求，夯实农村电子商务发展基础。以支持县域特色产业经济为载体，大力推动电商与特色产业融合，拓展特色产品销售渠道；精准融入，助力中小微企业发展；持续推进政银合作，实现“政府 金融”“金融 电商”的融合服务。如支持大集镇演出服装生产销售，自2012年开始增加信贷投放，支持其扩大生产规模，从布艺生产到服饰加工“一条龙”，拓宽了线上商城销路。目前已累计投放电商贷24.6亿元，支持演出服装、古道绿色产品等特色行业新型农业经营主体“线上 线下”融合发展。
朱鼎和：连江农商银行立足连江鲍鱼产业百亿元县经济发展战略，不断深化“党建 金融助理 多社融合”服务，积极对接海洋电商协会、鲍鱼协会，以“季节性贷款”“仓单质押贷款”精准服务鲍鱼养殖户、电商及水产品加工企业，助力打响“一县一品‘金’准支鲍”信贷工作品牌。目前，已发放鲍鱼类贷款12.73亿元，通过“福农e购”平台累计销售冻熟鲍鱼、鲍鱼罐头等产品7000件，金额达30万元，以“金融 电商”合力提高连江鲍鱼产业的内生发展动力，擦亮连江鲍鱼品牌。
任路明：凤阳农商银行依托安徽省联社打造的“互联网 ”平台，针对“一县一品”“一村一品”创新服务模式，匹配服务需求。一是通过“社区e银行”综合服务平台搭建线上销售平台，提供快捷支付、信用增值和便民惠民“三位一体”的移动金融综合服务，截至今年9月末，通过“社区e银行”平台已签约商户18125户。二是针对正常经营的实体、网络商户、有实体经营的自然人推出聚合支付产品，为特约商户提供智能POS机具、张贴二维码等方式供商户受理“社区e银行”、微信、支付宝、银联云闪付等扫码交易，以及提供交易资金结算服务。三是在社区、行政村等为城乡居民、企业和其他经济组织提供小额取款、现金汇款、转账汇款、自助签约、展示“社区e银行”产品、网络代售代购、发布政务、农村资源交易信息等一揽子综合服务的金融服务室，截至9月末，已建成服务室64家，台均交易笔数1200余笔。
朱国柱：英德农商银行立足区域实际，以“金融 电商”在重要农产品产业链上强链补链，支持特色产业发展。一方面，加大信贷支持农村电商发展力度，助力当地特色农业产业发展提质扩面。如今年2月份和4月份，与当地农业农村局、行业产业协会签订发展战略合作协议，分别为麻竹、红茶行业企业及农户整体授信20亿元、50亿元，充分激活了特色产业“一村一品”品牌价值。另一方面，充分发挥在农村地区的人缘、地缘优势，构建起“营业网点 金融服务站 助农取款点 悦农e站 粤智助”五位一体的农村金融服务体系，依托广东省联社整合云闪付、银联支付等平台资源的契机深入推进“数字乡村”建设，并派遣乡村振兴金融特派员补齐农村金融人才短板，加快乡村业务布局，为“金融 电商”支持“一乡一品”产业兴旺提供有力的金融服务支撑。与此同时，英德农商银行大力落实“数商兴农”政策，利用电商新模式拓展农特产品市场销售渠道，充分发挥广东省联社“悦农生活·鲜特汇”平台的销售效应，在销售端延链补链，多渠道打通农产品销售路径。
搭台唱戏：
“金融 电商”产业孵化器独领风骚
农金导刊：在“金融 电商”的服务实践中，农商银行在支持和培育电商人才方面有何积极作为？
朱鼎和：连江县是“海洋大县”，电商新引擎有效激活了海洋产业发展新动力，电商人才将是融合电商产业、海洋产业高质量发展的重要力量。为加强对海洋产业网络营销人才的培养与扶持，为更多电商企业提供政策与资金支持，连江农商银行与县海洋与渔业局、县海洋电商协会签订战略合作协议，整合资金、人才、平台和服务等方面的优势，政银企形成合力，联合推出“福商·电商贷”。“福商·电商贷”是为电商客群量身定制的专属信贷产品，电商客户无需抵押担保就能贷款，手续简单快捷，深受电商客户的欢迎。目前，连江农商银行已为电商客户发放贷款4500万元，为连江本土水产品在全国乃至全世界市场打开销路、提升知名度注入了金融力量。
农金导刊：农商银行如何依托省级“金融 电商”平台，创新服务本地电商客户和产业园？
谢彬：曹县农村电商规模效益显著，以表演服饰、板材为主形成了大型淘宝村集群。曹县农商银行依托省级“金融 电商”平台，积极融入地方经济，以培植县域特色产业为抓手，加大金融服务力度，开拓电商产业发展新局面。一是提前着手，奠定服务基础。在电商产业发展初期，就跟进企业生产、加工、销售以及进货渠道等流程和环节，及时予以信贷支持。二是创新信贷产品，做优信贷服务。结合电商客户的生产经营特点，量身打造“电商贷”，推广“鲁担惠农贷”，对产业链上中下游的企业商户给予资金支持。三是借助科技力量，提高办贷效率。结合山东省联社智慧营销系统，推动线上信贷产品普及，客户手指“点一点”即可办理贷款，真正实现“无感授信”。四是多方联手搭建“政银村企”金融服务新平台。邀请中国人民银行、县金融办、县人社局、省农担公司等单位，对接电商集群乡镇政府召开普惠金融对接会，对电商客户宣讲信贷政策。五是对电商集群辐射村进行客户走访全覆盖，并组织金融服务小分队大力推行整村授信，分批次对淘宝村进行全覆盖式的整村授信，将金融“活水”引流到村入户。
朱鼎和：近年来，针对资源禀赋较好但是产业集聚性不强的现状，连江县坚持以“园区带动”工程作为乡村振兴的重要抓手，建设海连江电商产业园，以点带线、集链成群，推动海洋电商产业差异化、集聚化、融合化发展。为支持政府海洋电商产业发展战略的实施，助力打响“海连江”区域特色品牌，连江农商银行为海洋电商产业提供专项金融服务，“福农驿站”成功入驻海连江电商产业园，打造金融、电商、物流、民生、政务“五位一体”的综合服务站点，为入驻的水产品加工企业提供信贷支持、金融咨询、便民服务、品牌宣传及鲍鱼、鱼丸、海带等特色产品销售推广等综合化服务，并推进融合“福农e购”、网络直播、线上贷款、网络代购等平台的“福农驿站”云端版建设，打造“线上 线下”相融合的智慧新型站点，助力构建开放高效的创新创业生态体系。海连江电商产业园采用“政府建设，企业运营”的方式，目前共有32家水产重点企业入驻海连江水产品展销中心，涵盖捕捞、养殖、销售等。连江农商银行已成功对接园内15家企业，提供5000万元信贷资金支持，持续扶持本土优质企业，推动供应链本地化和产能集约化，提升产业集中度以及“海连江”品牌知名度。
任路明：凤阳农商银行落实安徽省联社“四个银行”建设，以互联网思维打造集线下业务、线上金融、智慧服务于一体的互联网金融生态圈。一是加快线上银行建设。重点加大对手机银行、“社区e银行”、金农信e付、两朵云业务场景的推广工作，着力打造线上渠道，截至9月末，手机银行用户为205779户，当年新增12818户，手机银行MAU（月活客户）达38353户；聚合收单活跃商户达5723户，较年初净增2757户；云收单有效商户29户，较年初净增13户；云缴费有效商户28户，较年初增加27户；“金农云店”访客量达8.87万人次、关注量达7.71万人、分享量达8.52万次，业务申请量0.71万笔。二是推进数字银行建设。积极谋划长远发展，重视金融数据的战略抓手，积极落地云数、云享平台，在数据中寻觅潜在机遇，用数据夯实业务创新基础，逐步构建数字金融基础体系。三是加快智慧银行建设。结合整村授信，大力推广金农信易贷等线上产品，在满足不同层次不同类别客户差异化产品需求的基础上提升农商银行核心竞争力。截至9月末，金农信易贷授信户数29315户，较年初净增8779户；用信金额15.24亿元，较年初净增4.20亿元；授信金额30.36亿元，较年初净增10.75亿元。
朱国柱：英德农商银行紧抓电商发展机遇，深挖本地资源，充分利用广东省联社“悦农生活·鲜特汇”平台拓宽农特产品市场销售渠道，不仅给“英德特产”扩大了销量，也带来了流量。一是开启“电商 平台”服务模式，精准对接各类当地农特产品商户，积极引导本地优质农户、农企进驻平台，打通了一条数字金融服务新渠道。截至今年9月末，英德农商银行依托广东省联社“悦农生活·鲜特汇”平台累计为电商客户销售商品2.08万笔，销售金额124.70万元。二是打造“电商 助农”销售模式，通过众筹、薄利多销的行销方式，为优质农产品开展秒杀、团购等助农惠农活动，为电商客户找到了新的路径。截至今年9月末，英德农商银行利用平台共开展助农团购5场，筹集助农资金30余万元，宣传推广和扶持打造广东农业优势品牌3个以上。三是推出“直播 助农”带货模式，利用平台进行直播带货，共吸引近4.5万人次在线观看直播，让特色农产品走出大山、走进千家万户。
蓝海扬帆：
金融赋能电商经济穿云破雾
农金导刊：如何利用物流平台为电商经济赋能？
朱鼎和：连江农商银行不断挖掘“福农驿站”内涵，积极对接县海洋与渔业局、县海洋电商协会、县委人才办、县工业和信息化局等单位，冠名举办“海连江·福农驿站”专场海洋电商经济论坛，搭建平台，政府部门、行业协会、企业家代表齐聚，畅谈连江海洋电商经济发展，为连江海洋电商经济高质量发展把脉会诊、支招出力，并为10个连江网红打卡点、10个优秀电商企业授牌，推动连江海洋电商经济发展达成共识，凝聚合力。连江农商银行以与县海洋电商协会合作为契机，开展“福农驿站”专题海洋电商乡村振兴下屿行直播活动，助力线上直播平台销售推广海产品。同时，依托福建农信“福农e购”平台，上线鲍鱼、海带、紫菜、鱼丸、虾皮等连江名优特产，带动当地海产品销售。2021年以来，销售各类本土特产超1万笔，金额43.23万元。聚焦海洋经济、电商经济、文旅经济融合发展，全面提升连江产业影响力、品牌号召力和资源集聚力，真正带动产业、带活农村、带富群众。
农金导刊：您所在的机构通过信贷支持、直播带货或牵线搭桥等方式帮助农产品电商销售的故事有哪些？
谢彬：曹县大集镇丁楼村的丁培玉是地地道道的农民，十多年前他背井离乡，走遍全国各地干起了照相布景的工作，在全国各地积攒了不少人脉。2008年，电子商务产业在全国各地初露锋芒，丁培玉抓住这个商机，回家乡、买电脑、开网店，是曹县最早一批加工演出服装的淘宝商户，见证了大集电商从无到有、从有到旺的过程。网店生意越来越好，规模也越来越大，资金也越来越紧张。曹县农商银行了解丁培玉的融资需求后，派大集支行第一时间上门服务，以最快的速度将50万元贷款资金发放到了丁培玉手中，解了他的燃眉之急。现在，丁培玉不仅靠着农村电商发家致富，还带动周围的乡亲们一起“淘”出新生活。
胡春青同样是在曹县农商银行的信贷支持下，开始了电商生涯。2018年，博士毕业的他，看到家乡电商产业的发展前景，毅然放弃大城市的高薪工作，返乡创业，从事汉服的加工制造和销售。曹县农商银行及时对他进行信贷支持，从最初的授信30万元增加到了现在的200万元，帮助其做大做强，目前，胡春青经营的辰霏服饰有限公司年销售额已达到千万元。
朱国柱：英德市作为“中国红茶之乡”，生产出的红茶产品热销海内外。近年来，由于疫情等原因，即便是“国”字号产品的销量也明显减少。英德农商银行在转变销售方式上作出了更多有益尝试，打造了“银行 网络直播 生态农产品”的“云带货”模式，并多次带领本地特色农产品进军直播领域。今年9月份，英德农商银行与中国人民银行英德市支行联合开启了一次以“移动支付精品示范镇”打造为切入点的“金秋助农”直播带货活动，特意选取了极具代表性的红茶、丝苗米、奇石等作为助农直播销售产品，并采取“实体商品 视频VCR”的形式，为近万名观众深入介绍“英德红茶”“英德奇石”“英德丝苗米”的生产过程，搭建起产销桥梁，极大提升了产品知名度。
农金导刊：展望未来，“金融 电商”之路如何才能走得更好更远？
谢彬：一是抓合作，打通产加销一体化链条。针对特色产品，主动对接其上中下游企业，为扩大生产规模和拓宽销售路径提供金融服务，助力全产业链发展壮大。二是抓服务，针对电商企业和个人，优化贷款办理流程，持续畅通微信名片、手机银行等线上服务渠道，辅助电商客户线上办理业务，实现金融服务不间断、不脱节，以金融力量助推电商产业发展。
朱鼎和：一是加强“智慧 ”场景建设。为电商企业提供收银系统、收单二维码等支付结算服务，加强智慧停车场、景区线上购票等场景建设，构建与百姓衣食住行紧密结合的金融场景，提高电商客群及消费者的金融服务可得性、便利性。二是促进产业融合发展。要立足当地、因地制宜，深挖本土山海景观优势，将生态高颜值转化为产业高质量，重点支持海洋休闲旅游配套设施、渔港码头建设以及餐饮美食等渔村旅游项目，推动农村电商、文旅等业态发展。三是深化政银企合作。与政府部门、电商协会共商共建共享，精准对接电商产业发展金融需求，宣导“电商贷”“仓单质押贷”“小微企业股东信用贷”等创新产品，打破电商企业融资壁垒。
任路明：一是拓宽眼界，提升服务效能。积极开展政银企对接，加强金融产品推介、银企合作对接，积极与政府部门沟通，多方获取政策信息，积极争取有利于电商企业金融服务创新的相关政策。二是创新服务模式。深入电商企业调查研究，了解企业发展过程中面临的难点、堵点，为电商企业提供面对面的金融服务，不断完善金融服务流程，创新服务模式；注重电商平台等互联网金融新技术、新工具的建设和运用，进一步强化网络金融服务，提升服务联动性，建立完善企业信用信息数据库，整合客户信息。三是加大宣传力度，在提供资金支持的同时，开展形式多样的金融知识专题宣传活动，帮助电商了解电子银行、信贷、支付结算等金融知识，提升电商客户的财务管理水平和诚信意识、法律意识。
朱国柱：一是加大对特色产业的支持力度。英德农商银行依托物产丰厚、山清水秀的资源禀赋，持续推进农村一二三产业融合发展，拓展农业多种功能，挖掘农村多元价值，将扎根“三农”的优势逐步转化为支持农产品加工、农村休闲旅游、农村电商等产业优势，助力农村产业融合和农村电商协同发展。二是加快“党建引领 村村通政务 户户通金融”的农村金融服务新布局，通过全面推行“农村金融（普惠）户户通”，畅通对接乡村产业，整合资源形成合力，承担起村银党建融合、服务站点建设、宣传金融政策、搭建服务平台、优化信用环境等职责，打通乡村金融服务“最后一百米”。三是加强农村地区电子支付渠道建设。积极推广云闪付、收银台、POS机、第三方支付等移动支付方式和渠道，提高农村地区对移动支付的使用率和覆盖面，为“金融 电商”发展培育良好的支付环境。四是夯实人才支撑，选派一批综合素质高、熟悉农业农村工作及金融业务的党员干部下乡进村，充分发挥农商银行“农村金融主力军”的资金资源和驻村干部人才优势，帮助及引导农村青年、妇女等重点人群创业就业，为农村电商发展提供有力的人力保障。五是提高电商领域的信贷可获得性，创新与电子商务发展相匹配的金融产品和服务，着力解决农村电商轻资产、周转快、无抵押物、风险难把控等问题，不断完善信贷审批流程，提升农村电商办贷质效，更多更稳妥地为“金融 电商”提供信贷资金。
