保险的意义和使用方法是什么（我们需要的保险产品）

保险的意义和使用方法是什么（我们需要的保险产品）保险的作用幸福的家庭离不开保险。保险，可以保障家人健康和家庭财务安全，是现代家庭财务管理不可或缺的金融工具。美国和日本家庭都有非常强的保险意识，在他们眼中，保险是一种分散风险的有效手段。为房子买保险，房子能住时是自己的，损坏后由保险公司承担损失；为自己买健康险，健康时幸福是自己的，生病时医药费由保险公司承担。虽然付出了一部分保费，但这些钱与意外带来的损失相比，确实是很少一部分。而中国家庭倾向于通过储蓄和理财抵御风险，意外来临时，所花的每一分钱都是自己的。保险，是通过小钱的杠杆撬动资金库来帮助家庭抵御风险。所以幸福的家庭离不开保险。保险，是发生意外或者疾病时候的一笔现金，是社保之外的医疗费用报销，是孩子的教育金，是退休时候的生活费。圆满的人生，要赚取财富也要守住财富，保险与后者有关。保险的意义与功用

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保险是什么？

保险相伴的每一分钟，都是安心和宁静的力量。

保险，是付出微不足道的代价，而免除永劫不复的风险。

保险，是发生意外或者疾病时候的一笔现金，是社保之外的医疗费用报销，是孩子的教育金，是退休时候的生活费。

圆满的人生，要赚取财富也要守住财富，保险与后者有关。

保险的意义与功用

幸福的家庭离不开保险。保险，可以保障家人健康和家庭财务安全，是现代家庭财务管理不可或缺的金融工具。美国和日本家庭都有非常强的保险意识，在他们眼中，保险是一种分散风险的有效手段。为房子买保险，房子能住时是自己的，损坏后由保险公司承担损失；为自己买健康险，健康时幸福是自己的，生病时医药费由保险公司承担。虽然付出了一部分保费，但这些钱与意外带来的损失相比，确实是很少一部分。而中国家庭倾向于通过储蓄和理财抵御风险，意外来临时，所花的每一分钱都是自己的。保险，是通过小钱的杠杆撬动资金库来帮助家庭抵御风险。所以幸福的家庭离不开保险。

保险的作用

幸福的家庭都是一样的，不幸的家庭各有各的不同。家庭成员如果不幸遇到大的意外事件，比如遇上车祸、得了重大疾病，通常会给家里带来沉重的财务负担；尤其是家里的主要劳动力或者主要收入来源出现意外，其影响更大。

而保险的作用就是将未来不可承受的风险量化为保费。每年交一笔钱，当这些意外发生的时候，保险公司赔付一笔资金或者直接报销，让家庭免受重大影响，并沿着既往的轨迹往下走。所以，保险最大的功能是损失补偿，保障家庭财务安全。

长期储蓄专款专用

保险在长期储蓄方面具有其他金融工具不可替代的优势：“绝对安全、稳定增值”

如：年金保险中的“定期缴费、终身领取”功能：把随时可支取的“活钱”用于购买保险，把钱变成按照合同规定领取的“死钱”，将不确定变成确定，以确保资金绝对安全。

我们需要哪些保险？

病得太长——重疾保险、医疗险；活得太久——年金保险；走得太早——意外保险、定期寿险

1.意外险

意外险的种类很多，比如坐飞机有航空意外险，坐高铁、出租车有交通意外险，孩子有“学平险”、老人有一般意外保险。

生活中难免遇到意外，如果因此不幸身故、伤残，会严重影响家庭收入和家庭生活质量，但如果提前投保了相应的意外险，则能够获赔较大一笔现金。

意外险通常以一年期、消费型为宜。

如果嫌麻烦，可以直接购买较高保额的定期寿险，一次性解决几十年的风险保障问题。但纯粹的意外险相对比较便宜，这是其优势。

2.重疾险

得了癌症、心脏病等重大疾病，很难继续正常工作，收入中止会让家庭陷入财务困局。重疾险会在客户得了重疾后赔付一大笔现金，用来弥补治疗过程中收入下降、支出提升带来的的家庭财务损失。

重疾的康复期一般要五年，因此重疾险的保额通常会选择客户年收入的5倍左右，以客户对风险的承受能力为准。

同时，重疾险投保越早越好，一是费率低，二是年轻时候核保容易，年纪越大核保加费、部分责任免除乃至拒保的比例越高。

人的生命无价，所以重疾险是可以反复购买的，保障金额可以不断累计。

3.医疗险

大多数人有社保。不过社保覆盖小病支出还可以，昂贵的医疗支出就比较难覆盖了，而且越是昂贵的医疗费往往自行承担的费用越高，我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。

重疾险和医疗险很容易混淆，其实他们的侧重点不同。重疾险是为了补偿因疾病导致的家庭收入减少，医疗险主要是报销医疗费用开支，是社保的有效补充；重疾险 医疗险，是家庭成员的最好健康防护网。

4. 定期寿险或终身寿险

不管定期寿险还是终身寿险，都是以死亡或全残为赔付条件的。家庭成员尤其是经济支柱的死亡，对家庭财务和感情的冲击非常大。购买寿险产品的目的，是为了万一发生意外事故，家庭成员能拿到一笔较大金额的现金，来应对生活的巨大变化，尤其给家里老人和孩子一个生活保障。

定期寿险相对于终身寿险的最大不同是：保障时间短，但是相同保费情况下获得的保障要高很多，所以更适合上有老下有小、家庭责任比较大的青年和中年阶段。比如，购买缴费20年、保障20年的定期寿险，确保在20年内的财务风险，20年后孩子长大、家庭责任降低、收入提升，再考虑终身寿险。

定期寿险或者终身寿险的保额要求相对较高，通常要达到家庭年支出的5倍乃至10倍以上；如果短期内经济压力较大，那么保险金额也要覆盖掉未还完的房贷等负债，以及家庭3-5年的年支出金额。

5.年金险

如果说定期寿险是以死亡为赔付条件，那么年金险就是活着领钱的保险。前面讲到的保险的长期储蓄功能，就是靠年金险来实现的。在国外，年金险也常被叫做养老保险，就是因为年金险的特性非常适合储备养老金：与生命等长、源源不断、绝对安全、收益稳健、现金流、专款专用。

当然，孩子的教育金储备、孩子的专属年金账户，都是购买年金保险的理由；同时，大额保单比如年缴动辄几百万、几千万乃至过亿的巨额保单，通常都是年金保险或者终身寿险，发挥资产保全、转移和传承的独特功能。