买保险必须避开十大坑（看这一篇就够了）
买保险必须避开十大坑（看这一篇就够了）重疾险，说白了就是达到重大疾病理赔标准，就一次性赔钱的保险。重疾险小宝可以拍着胸脯说，这份名单就代表了「性价比」三个字。下面，小宝按照重疾险、医疗险、寿险、意外险和家财险的顺序，挨个盘。
大家好，有段时间没给大家盘点划算保险了。
2020年伊始，我们就从这份清单开始，盘点一下目前最优最划算的产品。
本清单所列的所有产品，都是小宝一个个从全网上百家保险公司近千款产品中精挑细选出来的。
每一个都有其不可替代的优势，要么是综合性价比高，要么是健康告知宽松，要么是支持医保卡外借……
小宝可以拍着胸脯说，这份名单就代表了「性价比」三个字。
下面，小宝按照重疾险、医疗险、寿险、意外险和家财险的顺序，挨个盘。
重疾险
重疾险，说白了就是达到重大疾病理赔标准，就一次性赔钱的保险。
比如确诊得了恶性肿瘤（癌症），就一次性赔50万，这笔钱怎么使用我们自己说了算，可以用作疾病治疗也可以用作覆盖日常开销。
小宝一般会把重疾险分三个档，分别是：
A、定期重疾，只保到60岁、70岁或80岁的，适合预算有限的人；
B、单次赔付型的终身重疾，可以保障终身，活多久保多久，适合大多数家庭；
C、多次赔付型重疾，重疾可以赔多次，比如赔过一次癌症，后面得了急性心肌梗塞，还能再赔一次保额，适合预算充裕的家庭。
1、定期重疾
1）国富嘉和保
这是19年年底压轴登场的一款新品，由国富人寿承保。
在大多数保险公司都不愿因做纯粹定期重疾的情况下，国富人寿推出了保障全面且价格便宜的嘉和保，实属难得。
保障内容跟目前的主流网红重疾类似，有「轻症 中症 重疾」，并且可以附加癌症二次赔付。
在只保到70岁的情况下，不仅是目前所有产品中价格最便宜的，而且把年龄限制放宽了。
只要是40岁以内，都能选30年缴费，降低了每年的保费压力，特别适合预算有限的人选择。
2）支付宝健康福
嘉和保是保到70岁或终身的，但如果配置起来预算还是有压力，可以考虑用保障期限更短的健康福。
健康福虽然名字很土，但是由支付宝定制，中国人保承保的，是继好医保长期医疗后的又一杀手锏。
可以选择只保20年或30年，不像其他的重疾险，最少也要保到60岁或70岁。
只保二三十年的话保费非常低，特别适合当前预算少的人进行短期配置，比交1年保1年的短期险稳定，不用担心停售续保的问题。
2、单次赔付型的终身重疾
1）三峡人寿达尔文2号
结合大多数人的情况考虑，这是小宝目前最最推荐的产品。
基础保障是「轻症 中症 重疾」，可以附加癌症二次赔付。
最大的优点是60岁前得重疾，可以理赔150%的保额，投50万赔75万。
这相当于赠送了一个保额为25万，保到60岁的定期重疾，结合它的价格来看，综合性价比非常高~
另外，它的「癌症二次赔付」理赔门槛也是目前市场上最低的，间隔期最短只要180天。
不管第一次得的是啥重大疾病，只要第二次得的是癌症，就有机会再赔120%保额，买50万赔60万。
2）超级玛丽2020
跟达尔文2号类似的产品，基础保障也是保障「轻症 中症 重疾」，也可以附加癌症二次赔付。
针对医保卡外借给家人在药店买药这一情况，超级玛丽2020最大的特点是，只要能自证清白，不需要人工核保直接投保就好。
比如帮父母买过降血压的药，只要自己近期有血压正常的检查报告能证明当时所买的药跟自己无关即可。
3、多次赔付型重疾险
1）弘康倍倍加
弘康人寿算是互联网保险的元老了，他家的产品性价比都不低。
倍倍加是目前多次赔付产品中价格最便宜的，与前面介绍的重疾险不同的是，他把108种重疾分成6组，每组都可以赔1次，也就是赔6次。
比如第一次得了癌症赔1次50万，第二次得了良性脑肿瘤又能赔1次50万，第三次得了急性心肌梗塞还能再赔1次50万……
当然，便宜是有原因的，有一点大家最好看看能否接受——
投保的2年内，如果得了重疾，它并不是像重疾险那样一笔赔付，而是需要我们凭住院看病的发票实报实销。
花多少报多少，最多可以报销2倍的保额，比如投50万，前两年得病最多可以报销100万。
有人吐槽说这是变相延长了等待期，但小宝认为完全可以接受，因为价格足够便宜。
担心前两年就得重疾的话，额外配置一个1年期的重疾险补充覆盖就好，比如支付宝上买的健康福·重疾险（保1年）。
两年合计也就1千块左右，以30年男性，50万保额为例，算30年的总保费成本：
弘康倍倍加=8096*30年 1085元=24.4万。
海保倍加尔=8380*30年=25.1万。
整体成本依旧很低，依旧是最划算的多次赔付型重疾保障。
2）光大永明嘉多保
顶配重疾中的顶配，相当于在倍倍加的基础上又多了一个建议附加的可选项——癌症多次赔付。
也就是说不仅有110种重疾分6组赔6次，还可以选上癌症3次赔付。
既有不同重疾多次赔付的保障，也有癌症复发或转移多次赔付的功能。
只要达到3年的间隔期，患癌3年之后去医院复查，如果身上又发现了癌细胞，就可以获得癌症的第二次赔付，再赔50万。
比某某福间隔期5年，且第一次患病必须为癌症的要求宽松多了。
嘉多保附加癌症二次赔付的话在同类产品里面价格也是最优的，预算够的，选择它会更加全面。
另外，它的承保公司是光大永明人寿，属于排在国寿和平安之后的准一线品牌。
相当于用18线品牌的价格，买了一个准一线品牌的保障，性价比妥妥的。
4、儿童专属重疾
以上都是全年段可以配置的标准重疾险，儿童专属重疾相比普通重疾险，多了儿童高发重疾保障。
比如白血病，普通重疾大多只赔100%的保额，投50万就赔50万，而儿童重疾大多可以翻倍赔付，理赔100万，实用性不用小宝多说。
下面小宝介绍2款专门给孩子定制的产品：
1）大黄蜂3号
2019年压轴登场的产品，可以保定期30年，到孩子30岁左右的时候，价格便宜，也可以保孩子终身，一劳永逸。
除了基础的保障「轻症 中症 重疾」，而且还自带20种少儿特定疾病保障，可以额外理赔120%保额，保障非常全面。
另外，还可以附加重疾3次赔付，类似倍倍加，把110种重疾分6组，可以任意理赔其中3组，每次都赔100%保额。
满足了我们保障定期、保障终身、重疾多次赔付的多种需求，是一个全能型的选手。
身体符合条件的，选它就对了~
2）晴天保保
这款是在大黄蜂3号出来之前，小宝推荐大家首选配置的一款产品。
最高60万的保额，投保后的前11年，保额固定每两年增长15%，最高可以增长到105万。
除了基础的100种重疾 10种中症 40种轻症之外，还有15种少儿特定疾病，可以额外理赔100%的保额。
比如白血病，买50万保额，可以理赔100万。
另外还有一项小宝非常看好的增值服务，就是忠诚客户权益，对于小朋友选定期产品来说特别友好。（大黄蜂3号也有）
如果在保障期内一直没有理赔，可以免健康告知购买瑞泰人寿旗下的其他重疾产品。
比如孩子在成长过程中得了点不大不小的病，导致过不了新产品的健康告知，如青少年型糖尿病，就可以用上这个权益了。
一年只要五六百块就能保到孩子三十岁左右，也非常划算，适合身体有小毛病投不了大黄蜂3号的小朋友选择~
5、给付型防癌险：瑞泰泰安心
给付型防癌险相当于是重疾险的简化版，重疾险保100种重疾，而防癌险只保癌症这一种最高发的重大疾病。
别小看它哦，十个得重疾的人里面，大约有六七个得的都是癌症。
保障范围缩小了，所以健康告知也就变宽松了，高血压高血糖心脏病患者都能投。
同时，价格也因此便宜了不少，适合上了年纪的父母或者身体有小毛病买不了重疾险的人或者预算紧张的人配置。
医疗险
医疗险保障的范围比较广，可以报销合理且必要的住院花费，没有具体的疾病要求。
有的人可能想问什么才是合理且必要的，小宝举2个反例大家就明白了——
比如整容箍牙就不是必要的，因为心脏病住院，额外开的治糖尿病的药就不是合理的。
一般医疗险都有1万块免赔额，住院花了10万块，医保报销了3万，
那就可以找保险公司报销10万-3万-1万免赔额=6万。
医院要求：二级及以上的公立医院普通部。
1、好医保长期医疗
支付宝手里王牌中的王牌产品。
不仅6年保证续保，中间即便停售了也不影响续保，而且还有6年累计免赔1万，不像别的产品，每年都免赔1万块，门槛低了不少。
由于有了支付宝的大数据加持，把一些骗保风险比较高的人挡在了门外，所以整体费用非常便宜。
标杆级的存在，只要符合投保要求的，建议人手一份儿。
2、微医保长期医疗
这款产品是微信微保定制的，充分利用了后发优势。
也是6年内都不用担心续保问题，同时如果当年没有发生理赔，自动降低1千块免赔额，最低可以降到8千。
另外，还自带「住院津贴和重疾豁免」，每住1天院就给100块津贴，如果因为重疾住院，可以免交剩余保费。
微医保长期医疗最大的优势是智能核保比较宽松，尤其是乙肝大三阳、血管瘤、高血压、糖尿病这几个疾病，不妨尝试一下~
3、尊享e生2019版
尊享e生算是百万医疗险的开创者，由于众安是财险公司，所以监管不允许发行6年保证续保的产品，相比好医保微医保它们怂了一点点。
不过经过多次迭代升级后，尊享e生还是可圈可点的，增加了特需部医疗、癌症赴日治疗等增值可选项。
在同质化严重的产品里面，玩儿出了点新花样，值得表扬。
尊享e生支持智能核保和人工核保，如果好医保微医保投不了的话，可以选择这款作为替代。
4、报销型防癌险：阳光神农
报销型防癌险相当于是普通医疗险的简化版，医疗险对疾病没啥限制，而防癌险只报销癌症导致的住院花费，保障范围小不少。
但它也有自己不可代替的优势，一是投保年龄宽松，70岁以内就能投，二是健康告知宽松，哪怕现在患有心脏病、糖尿病和高血压也能投保。
阳光神农是一款不可多得的，可以跟好医保一样6年保证续保的产品，
而且价格要比好医保防癌险便宜不少，适合身体小毛病比较多或者预算有限的人进行配置。
寿险
寿险说白了就是去世了就赔钱的险种，包括疾病、意外和自然身故，都管。
专门负责解决家庭经济支柱的经济责任，比如房贷、孩子学费、家庭生活开支和父母赡养等等。
万一顶梁柱嗝屁了，能找保险公司理赔一大笔钱，帮助家人渡过难关。
1、定海柱1号
目前综合性价比最高的寿险，适合各年龄段的男生女生配置。
同样的保障内容，价格能比其他竞品便宜三分之一甚至一半。
除此之外，还有几个特殊权益，比如延长保障时间，增加保额，转换为年金。
一个普普通通的定期寿险，被玩出了花儿，实名推荐~
2、华贵大麦甜蜜家
这是一款专门为夫妻定制的产品，一张保单保俩人。
整体来看继承了华贵大麦普通版健康告知宽松、免责条款少等优点，在同样的情况下，比如夫妻各保100万保额，保费跟买定海柱1号差不多。
但是，它自带两个额外保障，「二人若因同一意外事故身故赔付4倍保额」和「保费豁免」。
适合家庭和睦夫妻恩爱的俩人一起配置，竞争力杠杠的。
3、瑞泰瑞和（升级版）
瑞和的升级款产品，不仅延续了瑞和超级宽松的健康告知，比如不管大小三阳，只要没有肝硬化就OK，而且还在老款的价格基础上做了大幅度的优化，便宜了不少。
在同等的保障期限和缴费期限情况下，女性的保费特别便宜。
除此之外，还改掉了之前的一个小缺点，把最长缴费期限放宽到了30年。
健告告知宽松，没有职业限制，适合因为身体或职业原因配置不了上述产品的人。
意外险
意外险只管意外导致的事故，
比如意外去世或者致残，一次性赔付一笔钱，意外导致的医疗花费，则凭发票报销。
一般只对年龄和职业做限制，小宝建议选择交1年保1年的产品，每年都选性价比最高的就好。
每年一百多块就能有50万的保障，杠杆非常高。
适合刚刚有保障意识，还不知道该配置什么的朋友初次尝试。
1、大地大保镖（成人）
自打小蜜蜂涨价之后，小宝最推荐的意外险就是大保镖了。
158块钱保50万，自带25万的猝死保障，性价比超高。
60岁以内，职业属于1-3类的，选它肯定没错~
2、大保镖少儿版（儿童）
很明显，大保镖少儿版是针对儿童开发的产品，价格比之前推荐的平安小顽童还便宜。
意外身故或伤残保20万，意外医疗可以报销5万块，不限社保用药，也没有免赔额，特别适合我们家里的熊孩子。
3、国寿综合意外险（老人）
父母年纪大了，虽然外出活动相对比较少，但身体比较脆弱，一旦有磕磕碰碰就容易受伤骨折，所以意外险对于他们来说还是蛮重要的。
在众多意外险里面，小宝觉得国寿的产品还算不错，最高到85岁都能投保，对于老人来说比较友好。
家财险
家财险，说白了就是专门保房子的意外险。
比如火烧、水淹、爆炸、地震、台风、爆水管等等，万一导致房子受损，可以获得相应的赔偿。
目前有2款产品小宝认为还蛮不错的，具体差异看这个表格就好：
（点击查看大图）
怎么选呢？
1、天安的千万房屋险，起保就是5百万，最高可以保2千万的豪宅，好在价格99块钱就行了。
最大的优势是保地震导致的损失，除了西藏、青海、四川和贵州这四个地区，全国可以投保。
2、泰康喜临门，允许房主、房主的直系亲属和租户进行配置。
保障内容跟上面的家财无忧差不多，额度低一点，但有一个被保人意外伤害保障。
如果在房子里面发生意外导致身故或者致残，最高赔付20万。
保费很便宜，按月交，每月2块钱就可以了~
虽然家财险不贵，但小宝还是建议大家在投保之前把整个条款通读一遍。
重点看看保障责任和责任免除，了解一下哪些情况是不保的，心里有个底。
小宝
叨叨叨
别看小宝哗啦啦地列了十几个产品，好像很多很难选的样子。
其实对于大多数人类来说，如果身体没啥问题职业也没被限制的话，重疾险、医疗险、寿险和意外险，每个都挑小宝介绍的第一款产品即可，都是小宝这儿的扛把子，综合性价比最高。
而后面介绍的，则是面对不同需求的人群筛选出来的，也都是同类产品当中的最优选择~
