针对工人的意外险（这类意外保障产品）

针对工人的意外险（这类意外保障产品）以上六款保险产品的保障对比如下：02我看了一下，我们所熟知的六家保险公司，都有这类保险产品销售，比如：这类产品具体提供什么样的保障？我又为什么不推荐？下面来详细介绍。

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今天给大家介绍一类线下保险公司主推的意外保障产品，其实这类产品我个人是非常不推荐购买的，但以前文章没专门介绍过，今天来跟大家详细说说。

是哪一类产品呢？

很多伙伴都听过，甚至也买过，它们的主打卖点是百万身价保障，应该知道了吧？

我看了一下，我们所熟知的六家保险公司，都有这类保险产品销售，比如：

1. 中国人寿百万如意行；
2. 平安人寿百万任我行2018；
3. 太平洋人寿安行宝3.0；
4. 太平人寿百万行无忧；
5. 新华人寿畅行无忧A；
6. 泰康人寿全能保A（2018）；

这类产品具体提供什么样的保障？我又为什么不推荐？

下面来详细介绍。

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以上六款保险产品的保障对比如下：

从表格中，你看到的最多的是什么？——100万！

这也正是这类保险产品的最大特色，用销售员的话讲，提供百万身价保障；

比如说百万如意行，提供100万自驾车意外 100万公务车意外 100万公共交通意外 200万航空意外；

3个100万 1个200万，保费才1680元/年，并且交10年保30年，到期还返还所交保费，是不是感觉看起来很划算呀？

如果你也感觉这类产品还比较不错，那你就掉进了保险公司的套路里了，用一系列极具冲击力的数字，让你以为保障很全面，保额很高，保费还很便宜；

但实际上这类产品都很渣渣，有两个非常严重的保障问题；

1）基础保额不高；

再看看上述六款产品的保障，它们的自驾车意外、公共交通意外、航空意外的保额都非常的高，但你有没有发现它们的一般意外保障保费都出奇的低，都只有10-20万，甚至部分产品仅仅返还120%保费；

有没有想过，这是为什么？

这里要先解释一下一般意外保障，所谓一般意外保障，你也可以理解是综合意外保障，也就是不区分意外的类型，不管是自驾车意外还是高空坠落意外，只要符合意外的标准，都在保障范围内；

而像自驾车意外、公共交通意外、航空意外这些都是特殊意外保障；

很显然，一般意外保障要比特殊意外保障全面很多，或者说，我们生活中的很多意外都不属于自驾车意外、公共交通意外、航空意外；

比如说，30岁的张三买了一份百万任我行2018，很不幸，保单生效的第一年，他在家换灯泡时意外触电身亡，那你说他能获得多少保额赔付？

很显然，触电身亡并不属于百万任我行保障的那几种特殊意外，它仅仅符合一般意外保障，能获得不低于120%保费赔付；

按条款，30岁一般意外可获得160%所交保费，那也就是2718.4元；

买了一份百万意外身价保障，但触电意外仅仅获得2718.4元赔付，这是你想要的保障吗？

2）意外残疾仅仅保障意外高残；

在表格中我有特别强调备注，以上几款保险产品的意外保障范围，有5款都是仅仅保障意外身故及高残；太平百万行无忧的一般意外（10万）残疾可以按残疾比例赔付，但它的其他意外仅仅保障身故，连意外高残都不保障；

这又是什么意思？

我们买意外险主要有两大保障作用：保障意外身故、保障意外残疾；

看好了，我说的是保障意外残疾，而不是保障意外高残；

意外残疾与意外高残有什么区别呢？

简单理解，如果把意外残疾比作是全中国这么大，那意外高残就仅仅相当于湖北省这么大；

意外残疾按严重程度不同分10个等级，10级残疾最轻微，1级残疾最严重；

对于一般的意外险，如果发生意外残疾，是按残疾的等级赔付的，比如10级残疾赔付10%保额，1级残疾赔付100%保额；

而高残仅仅是一些非常严重的残疾，大约相当于残疾的1/2/3级；

那也就是说，虽然百万任我行提供100万的交通意外保障，但如果说交通意外导致了4-10级残疾，是不能获得一分钱赔付的；

比如说，还是张三买了一份百万任我行2018，很不幸，在开车时发生交通意外导致单腿截肢，这一次他能获得多少保额赔付？

单腿截肢按《人身保险伤残评定标准》达到5-6级残疾，但并没有达到高残的标准，所以即使百万任我行提供100万交通意外保障，那也不能获得1分钱的赔付；

买了一份百万意外身价保障，但交通意外导致单腿截肢却不能获得1分钱赔付，这是你想买的意外险吗？

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到这里，我想不必我多说了吧；

对于这类意外保障产品，不要听业务员说它能保障6个100万就认为它的保障特别全、保额特别高，6个100万仅仅是一些特殊的意外，我们最需要的一般意外保障它的保额是非常低的，并且意外残疾仅仅保障意外高残，保障范围特别的狭窄，配置这类产品提供意外保障，保障是非常不全面的；

所以，我个人是强烈不推荐购买它们的，如果说你已经投保了这类产品，记得每年再补充购买一份高保额综合意外险。