平安福和国寿福能不能买，平安福和国寿福谁更值得买
平安福和国寿福能不能买，平安福和国寿福谁更值得买少儿版的话都增加了15中特定疾病，各赔付1次。国寿福和平安福都是保障100种重疾，30种轻疾，轻疾赔付3次，轻疾豁免。国寿福和平安福分别都有成人版和少儿版，以17岁为分界线，17岁及以下按照少儿版投保，18岁及以上投保成人版。其实，少儿版和成人版的区别主要是分别都多了15种少儿特定重疾，了解这一点主要的区别后，我们把主要产品形态信息进行拆分对比如下。我们先看图
最近常有人问到中国人寿的国寿福和平安的平安福如何，到底哪个比较好一点。
作为国内排名第一、第二的两家保险公司，国寿福和平安福是其主打的两款产品。
那么都是巨无霸的公司，品牌暂且放一边。既然都是重疾险，我们就从重疾的合同条款出发，看到底两款产品哪个更值得我们去买
本文针对主险进行比较，主要从以下5个方面参考：
- 产品基本概况
- 核心重疾赔付标准
- 核心轻疾赔付标准
- 儿童高发重疾覆盖
- 疾病拆分病种
国寿福和平安福分别都有成人版和少儿版，以17岁为分界线，17岁及以下按照少儿版投保，18岁及以上投保成人版。
其实，少儿版和成人版的区别主要是分别都多了15种少儿特定重疾，了解这一点主要的区别后，我们把主要产品形态信息进行拆分对比如下。
我们先看图
国寿福和平安福都是保障100种重疾，30种轻疾，轻疾赔付3次，轻疾豁免。
少儿版的话都增加了15中特定疾病，各赔付1次。
从基本概况上看，主要存在三点区别
- 等待期上，国寿福是180天，平安福是90天。平安福的等待期更短，更有优势。
- 关于豁免的条款，国寿福的豁免属于常规要求（条款中未明确主险和附加险是否都豁免）。平安福的保费豁免是：只豁免主险的保费，附加险的保费不予豁免。（条款中明确，只豁免主险，不豁免附加险）
- 价格上平安福比国寿福贵了大概5-10%
首先，重疾险的重疾类型是不是越多越好呢？
并不一定。
银保监会为了确保各公司重疾险能够起到足够的保障作用，早在十几年前，就为重疾险设置了一个基本标准。
只要是重疾险，必须包含25种银保监会规定的重疾类型。
- 这25种重疾就占重疾发生率的95%以上；
- 其中的前6种核心重疾，占发生率的85%以上；
- 第1种重疾（癌症）占到发生率的60%以上。
如表格所示：
所以，我们买重疾没必要非要重疾类型太多，差不多50种以上重疾就够了。
但是保险公司既然放了那么多种类型，虽然有些重疾的发生概率很低，但是让大家感受好点，保障更全面也是挺好的。
对比上，我们重点围绕25种重疾进行比较。
虽然25种重疾是银保监会有统一的要求，但是各公司在具体的产品上，还是存在一些不同的差异。
对比国寿福和平安福的理赔标准，其25种核心疾病类型里，有4类存在较大差异。
国寿福：双耳失聪和双目失明限制了特定年龄，3岁以内不保。
平安福：语言能力丧失限制3岁前不保，严重原发性肺动脉高压限制也较为严格。
平安福和国寿福均包含有30种轻疾的赔付。虽然数量相同，但是具体的并且差异还是蛮大的。
既然6种核心重疾的理赔占比达到85%以上，所以涉及到核心轻疾的赔付，是必然要关注的重点。
先看针对前6种核心的重疾所对应的轻疾情况。
在6种核心重疾里，对应轻症的涵盖，平安福明显不如国寿福有优势。
国寿福只有终末期肾病没有明确的轻疾对应，平安福有四类没有对应的轻疾。
其中被大家提及最多的就是：轻度脑中风后遗症平安福的条款中没有。
还有一个就是关于原位癌，原位癌本身就包含早期恶性病变和皮肤癌，平安福把一个轻疾拆分成三个。虽然都能赔，但是显然多占了2个轻症的名额。
另外，除了6种以外的19种类型，我们也做了细分比对。
从剩余的重疾与轻疾的比对中看到，国寿福在7-25种剩余轻疾范围中，有较多的轻疾没有对应到高发重疾。
我把25种高发重疾未匹配到的轻疾的情况做一个汇总，放在一起做个比较。
国寿福和平安福各有8种重疾，没有对应的轻疾赔付。
从类型上看，都还差不多吧。从发生率上看，国寿福略优于平安福。
另外，在写这篇文章的时候，发现一位平安的业务员发了一张图很有意思，这张图展示了平安的赔付优势，并与其他公司比较。
刚好借过来，对比平安福和国寿福的条款做一个比较。
上面这张图是平安一业务员发的，这张图的描述准确吗？
我翻阅条款，找到对应的合同内容，国寿福和平安福做一个对比，如下所示：
通过对比我们发现：
在业务员发的图片里，植物人的理赔标准、脑中风、语言能力丧失、严重哮喘、严重骨髓增生异常综合征这5个疾病的描述，明显出现了与合同条款不符的描述。
在这列出的16个点里，平安福和国寿福分别均有不如对方的地方（红色字体部分）。
国寿福和平安福的两个版本，区别于成人版，少儿版各增加了15种少儿特定疾病。
说是15种特定疾病额外赔付。但对比了疾病种类后发现，其实就是在原来100种重疾的基础上，又各自加了15种重疾。
国寿福的15种少儿特定疾病，与原来的100种重疾完全独立。平安福的15种少儿特定疾病，其中有白血病与原100种重疾的恶性肿瘤叠加。
也就是说，除了平安福的白血病可以获得双倍赔付以外，国寿福的15种和平安福的另外14种均是单独赔付。
针对少儿高发13种重疾的覆盖情况，结合条款内容进行比对，看针对少儿高发重疾的覆盖程度。
作为两款主打的少儿重疾险，两款产品针对儿童高发重疾的覆盖还是非常完善的。
国寿福基本上是完全覆盖，其中智力障碍这一类疾病，对6岁以下不保。
平安福缺少了川崎病的保障，其对白血病可以实现双倍保额赔付
覆盖度上，两款都是比较全面的。
另外，我还发现一点，关于年龄限制的的条款，因为涉及到少儿福版本的选择，我把涉及年龄限制的条款放一起和大家分享。
两款产品的重疾类型中，总共涉及到8类疾病有年龄限制。
国寿福涉及到7种：分别是双耳失聪、双目失明、范可尼综合征、易染性脑白质营养不良、智力障碍、失去一肢或一眼、急性肺损伤或急性呼吸窘迫综合征等7种疾病，对被保人的理赔年龄有明确限制。
平安福涉及1种：语言能力丧失。
从这点上看，我认为若是新生婴幼儿，受国寿福年龄段的影响，平安福对新出生婴幼儿的保障比较友好的。
5疾病拆分病种什么是病种拆分，就是把一个病种，拆分成好几个，以此感觉增加了疾病的种类。
前面提到平安福针对原位癌存在疾病拆分病种的情况，将一个原位癌病种拆分成3类，变相增加了轻症的数量。
其实，针对25类银保监会要求的重疾里，各公司都有可能存在将重疾病种拆分的可能。虽然不多，但是还是发现了两类。
其中第11种（均拆成了4种疾病）和第22种（国寿福拆分2种））重疾，存在病种拆分的问题。
第五条主要是参考了：爱选科技刚刚发布的《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告-2019》的内容。
个人感觉这点影响并不是很大，无论拆分与否，只要把病种都包含在内我认为都还是可以的。
写在这里只是提示大家，不要仅看是80种还是110种重疾，多几个类型，受到的影响并没想象的那么大，大家重点要看的是：核心和高发疾病是否覆盖的比较全面。
6写在最后以上，就是针对国寿福2019和平安福2019的测评。
除了主险以外，两个产品都可以增加一些附加险，比如附加医疗、附加意外、附加癌症多次赔付，还有平安福的走路步数能增加保额等。
我要提示的是，首先看主险的条款，其次再看附加险，如果主险条款里存在较大的保障缺失，附加险在边角补充也很难弥补主险赔付不足的问题。
国寿福少儿特定疾病涵盖较全、轻症的赔付也相对优秀。但是其针对年龄的限制，确实比较多，如有新生婴幼儿投保国寿福不如平安福。
平安福针对年龄限制很少，等待期比国寿福要短90天，但是高发轻症的覆盖上弱了点；豁免条款上，只豁免主险的保费，这方面让人感觉有点小气，毕竟保费上，平安福比国寿福略贵了5-10%呢。
具体怎么选，你们觉得呢？
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