保险公司寿险发展：一家风头正劲的寿险巨头25年在演进②

保险公司寿险发展：一家风头正劲的寿险巨头25年在演进②时年12月13日，在2012中国寿险发展与监管高层研讨会上，时任保监会主席助理的黄洪指出，目前中国寿险业存在“虚胖”的情况，上千个产品等待报批，但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品。尽管市场规模越来越大，但核心竞争力仍然不强。回望2012年的保险市场，那是一片繁荣景象——林林总总的寿险产品上千种，涉及分红、两全、养老等，乍一看琳琅满目，细一瞅却都差不多，千品一面，千人一品。而泰康人寿的另一款产品“爱家之约”更是走过了19载光阴，截至今年5月，已累计销售超230万件，服务客户超500万，服务家庭超180万，多次斩获业界奖项。是什么样的理念和战略形成了这两款产品方向的精准度、维度的空间感？又是什么样的基因让这两款产品历久弥新、生生不息，能够以IP的形式，用光阴雕刻出泰康人寿长期主义者的形象？这个答案对于整个寿险业都有着重要的启示意义。或许通过透视这两款产品的内容与形态，能够从中找到答案，找到一

产品如剑，服务如锋。有剑无锋剑若无，无剑谈锋纸上兵。

说到底，产品是硬道理。所有的服务都需要在产品搭起的架构与维度内施展想象力，如果产品的方向不对、维度不够，则服务亦无计可施。而如果服务进化的速度跟不上客户需求的变化，再好的产品也无法赢得客户的信任与忠诚。

一款长盛不衰、有生命力的保险产品，一定在方向上有着解决需求的精准度，在维度上有着构建生态的链接点，在服务上有着持续进化的创新力。

截至2021年7月底，走过9年历程的泰康人寿“幸福有约”销售件数同比增长31%以上——在后疫情时代、保险业转型阵痛期，这一数据让处于持续低迷、至暗时刻的寿险业看到了信心之光。

而泰康人寿的另一款产品“爱家之约”更是走过了19载光阴，截至今年5月，已累计销售超230万件，服务客户超500万，服务家庭超180万，多次斩获业界奖项。

是什么样的理念和战略形成了这两款产品方向的精准度、维度的空间感？又是什么样的基因让这两款产品历久弥新、生生不息，能够以IP的形式，用光阴雕刻出泰康人寿长期主义者的形象？

这个答案对于整个寿险业都有着重要的启示意义。或许通过透视这两款产品的内容与形态，能够从中找到答案，找到一个战略、一个产品IP、一家企业的成功密码。

1 9年磨一剑，“幸福有约”开启一场由养老到享老的革命

回望2012年的保险市场，那是一片繁荣景象——林林总总的寿险产品上千种，涉及分红、两全、养老等，乍一看琳琅满目，细一瞅却都差不多，千品一面，千人一品。

时年12月13日，在2012中国寿险发展与监管高层研讨会上，时任保监会主席助理的黄洪指出，目前中国寿险业存在“虚胖”的情况，上千个产品等待报批，但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品。尽管市场规模越来越大，但核心竞争力仍然不强。

但在“虚胖”之中，也悄悄生长着“肌肉”。

就在这一年，泰康人寿推出了“幸福有约终身养老计划”，这是我国第一款将保险产品与养老社区相结合的综合养老计划。该计划由泰康人寿的《乐享新生活养老年金保险（分红型）》和泰康之家的《泰康人寿保险客户入住养老社区确认函》共同组成，为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案。

一边是虚拟的保险产品，一边是实体的医养服务；一边能够解决长寿生活的资金问题，一边能够破解品质化养老的服务资源难题，“幸福有约”的“超链接”让幸福养老由梦想变为现实。

透视其中的逻辑，似乎也并不复杂——在“幸福有约”保险计划中，以年金险保障客户的养老资金，以护理险保障客户的养老尊严，以医疗险保障客户的健康，以确认函保障客户享有稀缺的养老资源，形成了涵盖客户全生命周期的养老生态闭环。

其中，“年金险 万能账户”的核心在于利用了“复利”原则，复利周期越长，财富积累得越多。也正是源于这一理念以及对客户需求的洞察，在今后的几年中，“幸福有约”从标准版到青年版、青少版，不断迭代升级，“复利”种子孕育周期得以进一步延长，让复利之花的绽放更加绚烂夺目。

客户通过更早地规划养老方案，可以以更低的投入实现品质养老——将时间作为产品创新的维度之一，不仅为客户降低了保费投入，为企业延长了资金周期，更为“幸福有约”拓展出更广阔的客群空间。

以虚拟形式存在的养老产品端，其创新只要有足够的洞察力执行力就可以落地；而养老服务端要想落地，则需要养老社区等一个个实体资源与产品端无缝衔接形成完整闭环。

这对于险企来说不仅是资源实力的考验，更是一场关于前瞻思维、战略定力、驾驭能力的大考。幸运的是泰康人寿有泰康集团这个坚实的后盾，超前运筹布局医养资源。

作为最早一批开进养老产业领域的“正规军”，泰康从2007年开始计划布局养老社区，至今已完成全国24个核心重点城市布局。其中，北京、上海、广州、武汉、苏州、成都、杭州七地共计8家养老社区已投入运营，在住居民约5000人。

稳健生长、软硬实力兼具的养老生态，为“幸福有约”打通了由愿景变为现实的路径。从居家养老到CCRC社区养老，从茶米油盐到诗词歌画，“幸福有约”也开启了一场由养老到享老的革命。

2 19载倾情相伴，爱家之约撑起家庭保障、健康风险防护伞

比“幸福有约”更早10年、于2002年推出的“爱家之约”家庭保障计划，以“一张保单保全家”的理念和产品创新，开创了国内以家庭为单位的保障计划的先河。

“爱家之约”将目标客户由一个人变为一个家庭，并在以后的时光中，紧跟家庭需求变化不断迭代升级，从家庭套餐、家庭自助餐到家庭保险超市不断演化，从单纯的资金支付端到多维的生态服务端不断进化，为家庭筑起全方位的风险保障。

在今年“515国际家庭日”之际，爱家之约保险计划全新升级上市，以“520”三个亮点突出爱家理念，从“产品 服务 生态”三个维度提供全面保障。

在产品维度上，打造出一系列产品体系，推出四个版本，供客户自由选搭——全能版主打主险全面保障，专为年轻新生代家庭设计，定位为家庭的第一份爱家计划；健康版，主险家庭收入补偿，专为家庭健康护航；财富版专为有财富管理需求家庭设计；订制版可私人定制，自由组合保险产品，满足家庭个性化需求。

在服务维度上，为践行“一张保单保全家”理念，泰康人寿升级“泰家医”家庭医生服务计划，在原有服务基础上实现健康服务全家共享，即一人购买保单，全家成员都可享用全天候、全流程的“家庭医生”服务。

同步升级“康乃馨”理赔服务体系，做到“一简二暖三快”，即手机理赔一键申请，住院探视和赔后慢病管理，津贴信用赔20秒赔款到账、健保通直赔、重疾先赔2小时结案。

“爱家之约”服务维度不断拓展升级的背后，是泰康集团大健康生态稳健生长形成的有力支撑——

从2009年国家新医改元年起，与医疗机构合作推出“出院即理赔”的健保通一站式理赔服务，到2013年首创就医协助服务“重疾绿通”，直击重疾客户就医难痛点；

从2015年上线专业健康医疗服务平台泰康医生APP，到2016年推出包括健康体检、齿科保健、海外医疗、中医诊疗、便捷购药、慢病管理等在内的系列创新健康服务；

再到2021年焕新上线“泰家医”家庭医生服务，超400名全职专业医生，7×24h为客户提供一站式在线视频诊疗、在线开具处方，在线购买药品，便捷递药上门的互联网医疗服务体验。

以“爱家之约”为切入点，一个能够一站式满足客户家庭风险保障和健康服务需求的大健康生态蔚然崛起，影响和改变着人们的生活方式。

3 虚实结合、跨界整合，大养老大健康生态赋能下的“约”系列成为产品IP

虚拟产品与实体服务的虚实结合，医疗、健康、养老资源的跨界整合，线上线下打通的高效服务网络，泰康用25年的砥砺前行，打造出一个涵盖医养康宁的大养老、大健康服务生态，为客户提供“从摇篮到天堂”全生命周期的产品和服务，“让保险更安心、更便捷、更实惠”的理念落地生根，开花结果。

而在生态中自然生长的“幸福有约”“爱家之约”的“约”系列产品，自带有精准解决需求痛点的方向感、服务维度延展性强的空间感、持续迭代升级的自驱力等“青春永驻”的优质基因。

再溯源而上，“约”系列产品能够有这样的基因，源于泰康对长寿时代来临的超前预判，对医养康宁服务生态的超前布局，对打造长寿、健康、富足三个闭环的战略定力。

而这些预判、布局、定力，都是从问题开始。

人类社会进步的体现是什么？是长寿时代来临。人们面对长寿挑战最头疼的是什么？是养老资金和养老资源问题。

锚定这一痛点，泰康一边强化“保险金 资管服务”，组建专业化、国际化的投研队伍，提高投资收益率等资管服务能力，确保客户的财富保值增值；另一方面，14年如一日倾力打造高品质养老社区，构建医养康宁服务网络，满足客户对养老医疗及服务的需求。通过“幸福有约”养老保障计划将两者完美链接，一站式解决了客户的养老难题。

与“幸福有约”一样，“爱家之约”也有着综合性解决痛点问题的基因。针对人们对家庭保障、健康风险的担忧，将保障目标由一个人拓展到一个家庭，由单纯的赔付支付拓展到覆盖事前事中事后全流程的健康服务。

透过这两款产品IP，可以看到泰康人寿正逐步建立起以年金险、重疾险和医疗险为代表、满足客户“医养康宁”需求的完整的产品体系。

而依托集团强大的跨界资源整合能力，大健康战略的多年积累与布局，与时俱进不断升级的科技赋能，泰康人寿将产品体系融入到集团大健康生态之中，给出了综合解题的“长寿时代，泰康方案”，并以紧跟需求变化、持续迭代升级的自驱力和创新力，为“约”系列产品业绩长青、成为产品IP提供了优质土壤。

后记:面向未来书写答卷

需求为王的趋势下，保险业也步入了创新时代。放眼“险”途，保险产品迭代的速度堪比电子产品，此起彼伏，有如烟花般绚烂而又短暂。

而在万千个稍纵即逝的烟花光影中，也有经久不变、闪亮如初、为数不多的几束星光，诠释着经典的含义。

在这些星光中，分别跨越9年和19年光阴的“幸福有约”与“爱家之约”，以其增速亮眼、活力依旧格外引人注目，并作为产品IP，牢牢地占据了人们的记忆。

而没有一束星光不经过燃烧的过程。这燃料不只是实力禀赋与使命担当，更是“让人们更健康、更长寿、更富足”的初心，是“让泰康成为人们幸福生活的一部分”的愿景。

“站在万米高空看世界，身处百年时空观察世界。”透过星光熠熠的“约”系列，可以看到以未来思维走当前道路的泰康，正在面向未来书写精彩的泰康答卷。