一款好的重疾险一定没有这些坑，几款扰乱市场的重疾险

一款好的重疾险一定没有这些坑，几款扰乱市场的重疾险0岁女，50万重疾保额至终身，20年缴费，每年保费3745元，保障细节：恒大永葆健康重疾产品，是最先模仿泰康健康有约的，但是产品更新的比较慢，现在的永葆健康已经不如最新的健康有约了，两款重疾产品形态也是几乎一样，具体看下面的投保案例：第一款扰乱市场的重疾险，就是泰康的健康有约，这款重疾险是针对企业的团体重疾险，泰康的定位是让企业出钱给员工买，员工想要保障就一直保着，N年后不想要了可以退保套现出来。现金价值超高，打破了以往的重疾险现金价值的传统比例，缴费期满后没多少年，退保都不会亏。0岁被保险人，在33岁的时候，现金价值就超过总保费了。投保案例，0岁女，50万重疾保额至终身，20年缴费，每年保费3600元，保障细节： 二、恒大永葆健康

在保险代理人圈子中流传了一句话：什么是好产品？佣金只有10%的产品，再好也不是好产品。

一款重疾险即使对消费者再有利，如果让代理人活不下去，那么谁还会去卖呢？所以，很少有消费者能接触到这种产品。这种重疾险代表作就是泰康健康有约，产品核心优势是现金价值超高，缺点是佣金只有10%左右，下面我们把市场中这种类型的重疾产品逐一解读一下：

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一、泰康健康有约

第一款扰乱市场的重疾险，就是泰康的健康有约，这款重疾险是针对企业的团体重疾险，泰康的定位是让企业出钱给员工买，员工想要保障就一直保着，N年后不想要了可以退保套现出来。现金价值超高，打破了以往的重疾险现金价值的传统比例，缴费期满后没多少年，退保都不会亏。0岁被保险人，在33岁的时候，现金价值就超过总保费了。

投保案例，0岁女，50万重疾保额至终身，20年缴费，每年保费3600元，保障细节：

• 重症：115种，前10年赔付150%保额，10年后赔付100%保额；
• 轻症：60种，不分组赔6次，每次赔付20%保额，间隔期90天；
• 身故：18岁前身故赔付已交保费。满18岁，且在满10个保单年度内，身故保险金为 75万，如已满18周岁且在10个保单年度后 50万。
• 现金价值：被保险人34岁时（保单第35年），现金价值74850元，首次超过所交总保费。

二、恒大永葆健康

恒大永葆健康重疾产品，是最先模仿泰康健康有约的，但是产品更新的比较慢，现在的永葆健康已经不如最新的健康有约了，两款重疾产品形态也是几乎一样，具体看下面的投保案例：

0岁女，50万重疾保额至终身，20年缴费，每年保费3745元，保障细节：

• 重症：110种，赔付100%保额；
• 轻症：60种，不分组赔5次，每次赔付20%保额，无间隔期；
• 身故：18岁前身故赔付已交保费。满18岁赔100%保额。
• 现金价值：被保险人33岁时（保单第34年），现金价值77235元，首次超过所交总保费。

三、太平悦享健康

太平悦享健康重疾产品更有针对性，太平也是泰康的最大竞争对手。太平的悦享健康重疾保障责任跟健康有约完全一模一样，就多了5种重症种类，现金价值增长速度更快，直接看投保案例吧。

0岁女，50万重疾保额至终身，20年缴费，每年保费3550元，保障细节：

• 重症：120种，前10年赔付150%保额，10年后赔付100%保额；
• 轻症：60种，不分组赔6次，每次赔付20%保额，间隔期90天；
• 身故：18岁前身故赔付已交保费。满18岁，且在满10个保单年度内，身故保险金为 75万，如已满18周岁且在10个保单年度后 50万。
• 现金价值：被保险人28岁时（保单第29年），现金价值71000元，刚好等于所交总保费。

四、安邦超惠保

看到这里，也许你没想到吧，安邦更名为大家保险集团后开发的第一款重疾产品，安邦超惠保，居然也属于高现金价值重疾险。其实我也忽略了，这几天看到了保单合同才发现，居然如此高的现金价值，比上面三款都高得多，下面来看投保案例吧：

0岁女，50万重疾保额至终身，20年缴费，单纯重疾每年保费1875元，附加轻症后每年保费是2193元，保障细节：

• 重症：100种，赔付100%保额；
• 轻症：50种，赔1次，赔付30%保额；
• 身故：赔付现金价值；
• 现金价值：如果只选了纯重症的保障，被保险人28岁时（保单第29年），现金价值37610元，首次超过所交总保费。如果把所有附加险全部加上，被保险人24岁时（保单第25年），现金价值首次超过所交总保费。

五、哪款产品更值得买？

泰康健康有约是此类产品的开创者，但是很显然已经被多家保险公司抄袭和模仿，并且有针对性的不断升级，比如太平悦享健康，完全一模一样的产品责任，在重症的种类有针对性的多加了5种，这一点虽然无关紧要，但是更关键的核心点是现金价值，比健康有约提前了6年“回本”。这样看的话，泰康健康有约已经完完全全没有市场空间了，不过前提是消费者要知道太平悦享健康这款产品。但是，最终太平还是失算了，没想到安邦这种巨无霸公司居然也敢这么激进，不仅仅是产品费率低了40%，现金价值也比太平悦享健康提前4年“回本”。这4款高现金价值重疾险性价比排名：安邦超惠保＞太平悦享健康＞泰康健康有约＞恒大永葆健康。

六、其他正常产品是什么样的？

找3款捆绑终身寿险的重疾险和两款消费者重疾险举例，还是以上面的相同投保案例：

• 泰康惠健康重疾，第36年现金价值超过所交总保费。
• 太平洋金福人生少儿版重疾，第37年现金价值超过所交总保费。
• 太平福禄嘉倍重疾，第37年现金价值超过所交总保费。
• 复星联合妈咪保贝重疾，第36年现金价值超过所交总保费。
• 百年康惠保旗舰版重疾，第33年现金价值超过所交总保费。

七、高现金价值的真正作用

买重疾险的目的，一定不是为了退保，那这些重疾险的现金价值这么高，有什么用呢？难道真如泰康宣传的那样，70岁或者80岁退保当养老金？如果你听到的是这种宣传方式，那就是纯粹的忽悠你。这种终身重疾产品无论多少岁退保，都是不划算的，因为70岁、80岁发生重大疾病的风险是非常高的，你这个时候退保，那保险公司只能偷笑了。泰康健康有约只有到了105岁时，现金价值才能达到保额，健康有约本身又强制捆绑了终身寿险，所以105岁前退保都不划算。

写在最后：

泰康健康有约这种类型的重疾险，其实对个人投保人来讲是完全没用的，唯一用处就是单位出钱给员工投保，员工N年后退保套现，仅此而已，不要被过度的宣传冲昏了头。高现金价值重疾险的设计，如果用在了消费者重疾险上，用处就完全不一样了，因为身故是赔现金价值的，像安邦超惠保这种现金价值增速，比身故赔保费的产品划算很多。以上就是几款性价比高到能扰乱市场的重疾险介绍，这些被代理人藏着掖着多年不让你知道的产品，拿到现在的互联网保险市场中一比，就一无是处了。