支付宝保险还是微信保险靠谱：微信上的这几款保险便宜到每月只要两三元
支付宝保险还是微信保险靠谱：微信上的这几款保险便宜到每月只要两三元一、先看产品价格 但和咱平时见到的重疾产品相比，价格却是便宜到爆炸。平时随便挑个重疾，保费都得二三千起步，上万的也很常见，这中间将近10倍的价格差，到底是差在了哪里？靠谱不？敢买不？今天，小贝就带各位一窥究竟，咱一起来看看这支付宝、微信上的重疾险，究竟为何如此便宜，到底能不能买，走起——
支付宝上和微信上有几款产品，以极致便宜的价格，狂吸了不少眼球，
比如支付宝蚂蚁保险里的这个，月付2.88元起，26岁左右的年纪，重疾保额30万，一年保费大概只要285元。
微信上的一款重疾产品同样诱人，微医保· 重疾险，月付3.15元起，和上边同等条件下，每年保费差不多只需270元。
这二三百的重疾险产品，保障看着也挺齐全，
但和咱平时见到的重疾产品相比，价格却是便宜到爆炸。平时随便挑个重疾，保费都得二三千起步，上万的也很常见，
这中间将近10倍的价格差，到底是差在了哪里？靠谱不？敢买不？
今天，小贝就带各位一窥究竟，咱一起来看看这支付宝、微信上的重疾险，究竟为何如此便宜，到底能不能买，走起——
一、先看产品价格
一句话，这两款重疾险为何如此便宜，
那是因为它们都是一年期重疾险！！！
一年期重疾险，字面意思，就是只保障这一年期间内的重疾风险。
而我们平时看到的重疾险，大都是保20年、30年的长期重疾险。它们最大的区别，就是定价方式不一样。
1、保险产品如何定价
保险定价由风险大小决定，公式为——
保费=预期风险发生概率*风险损失（即你要购买的保额）
也就是说，购买相同保额的情况下，风险概率越大，保费越贵。
而这一年期重疾险现在看着是白菜价，那是因为这个年纪的重疾风险概率小，可随着年龄增长，患重疾风险会越来越大，那个时候，保费也会跟着水涨船高，
（表格中ix指重大疾病的经验发生率，kx指因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。）
上图是银保监会评估的不同年龄患25种最高发的重疾发病概率，
如果按照上面的表，大家可以看到，25岁时，25种重疾风险概率只有0.00067，抛却人工成本、广告费等各种因素外，你买个保额50万的重疾，需交保费：0.00067×50万=335元，
可到了55岁，重疾风险概率增长为0.01284，风险比25岁时高了将近20倍，保费也飙升至0.01284×50万=6420元。
支付宝、微信上的这两款一年期重疾险，就是根据这个自然费率定价的。
25岁交335元，就管你25岁这一年的重疾风险；55岁同理，一年交6420元保你这一年的重疾风险。
买保险的人年龄越大，得重疾的风险概率就越高，保费逐年增长，只会越来越贵。
其实点开3.15元旁边的查看保费，就能看到随着年龄增长而飙升的保费了，真没面上这么便宜。。。
而长期重疾险呢，则是采取均衡费率定价的。
也就是把这三十年的风险概率全部加起来，得出一个每年的平均风险概率值，乘以要买的保额，就是每年需交的保费——
比如25岁~55岁这三十年，买50万保额，每年保费为：（0.00067＋0.00073＋……＋0.01284）÷30年×50万＝2093元。
注意一下，均衡的计算方法，小贝这里只是为了方便大家理解，没有考虑长期保险产品定价的其它因素，比如利率啊，收益率以及其它重疾的发病率，还有保险公司的运营成本等等，只做了一个最简单的加权平均。其实精算师定价的时候，计算方法肯定会比上面复杂很多，我说的只是一个本质逻辑，大家理解就行了。
均衡定价的原理，是把以后年纪大的高风险保费，提前均摊到了现在年轻时的保费里。
所以这一年期和长期重疾险的保费差，就源于这个自然费率和均衡费率的本质区别。
2、长期算下来，一年期重疾和长期重疾哪个交的保费更多呢？
现在看着二三百和二三千的10倍价格差，让很多人对一年期重疾险心动。
可长期买下来，它就真的是便宜的吗？
小贝以25岁女性，50万保额，分别购买微医保一年期重疾险和健康福长期重疾险做个对比，同样保到70岁，咱来看看它们的价格走势：
图上可以看到2个关键的时间节点：
· 46岁时：当年的一年期微医保年交保费3000，已经超过了长期险健康福的每年2400的保费。
· 58岁时：微医保总保费超过了健康保30年的总保费，而且微医保后续每年得继续交，保费更是逐年增长，此时健康福已无需缴费，但保障依旧在。
最后的总保费对比也很明显，一年期重疾险总保费支出远大于长期重疾险，
小贝做了个折线图，对比更直观——
说白了，一年期重疾险的保障就是一年一个点，随着年龄增长，重疾风险概率变大，保费会呈直线式飙升；而长期重疾险的保障一开始就是一段线，在这整个30年的时间线里，保额一锤子敲定，交够30年还不用继续交，但保障依旧在。
所以这样看下来，一年期重疾险的便宜价格里，可是暗藏“猫腻”，一点都不划算呢。
二、再看产品稳定性
除了不占价格优势外，一年期重疾险还有个明显硬伤，就是续保有bug，
一旦身体出点小毛病，比如体检出了甲状腺结节、乳腺结节等，这保险来年就不能买了，健康告知这个槛儿一年卡你一次。
而且还会面临产品下架无法再续保的风险，即使它打再大的广告logo告诉你说，“保证续保，最高到99岁”，你也甭信，
可逐年续保至99岁≠可保证你续保至99岁，
点开保险条款的详细规定，你会看到里边的续保条件明晃晃写着，“如本保险统一停售，保险人不再接受投保人续保”。
这主动决定权可都在保险公司手上，说叫停就叫停，由不得我们。
你想想，咱随着年龄的增长，患重疾概率大大增加，
如果以后年纪大了患糖尿病、高血压等慢性疾病，再转投其他重疾险基本不可能了，
这一停售，我们就有“裸奔”风险！在最需要保障的年纪一切归零。
而一般的长期重疾险，只要签合同，说保障到多少年就是多少年，不存在续保问题。
中途不管健康状况还是医疗条件的变动，保险公司都没办法解除合同。
三、适用人群
一年期重疾虽然长期看不划算，但也不说它就是个雷，一定不能买。
它也有适用人群的——
①已经买了长期重疾险，需要叠加保额的人
比如自己是家庭经济支柱，已经购买了长期重疾险，但想在人生关键阶段加强保障，这种情况就可以再买个一年期重疾险，来加大短期内的保额补充，算是锦上添花的辅助作用。
也就说买一年期重疾的前提，一定是已经有了长期重疾险的充足保障。
②想要保障但预算不足的年轻人
一般来说，学生党或者初入职场的年轻人，本身没有稳定的收入来源，如果购买长期重疾险，预算上就可能有压力，也会有无法每年按时缴纳保费的风险。
这种情况下，就可以买这种一年期重疾险，来个短期过渡，一顿火锅钱，就能给自己一年的充足保障。
但是哦，一定要记住，一旦你有了经济基础，还是尽早给自己换个合适的长期重疾险，及时换，毕竟下手越晚，价格越贵。
所以说呢，咱买保险不能只盯眼前的价格看，需要多方面参考挑选，保障、续保、投保门槛等等都有大学问。
