保险100问第6问重疾险究竟保什么？保险知识合集2重疾险
保险100问第6问重疾险究竟保什么？保险知识合集2重疾险但是要注意，如果是55岁以上的老人，一般就不需要配置重疾险了。因为到了那个年纪，或多或少会有些健康问题，不一定能通过健康告知，而且还可能会有保额限制、保费倒挂这些情况。无论哪位家庭成员患上重疾，家庭经济都会面临巨大压力，所以无论大人还是孩子，都应该配置重疾险。二、应该买多少重疾险？每个家庭在购买重疾险时，要考虑四个问题：给谁买、买哪种、买多少保额、保多久？（一）给谁买？
引子：天有不测风云，人有旦夕祸福。人这一辈子患重疾的概率非常高，男性平均74%，女性平均68%，30-55岁是重大疾病理赔人数最集中的年龄段，占到了重大疾病理赔的75%以上。一旦家里有人患病，高额的治疗费往往给普通家庭带来沉重的负担，为了避免这种一夜返贫的状况，建议大家都给家人购买个重疾险。但是当大家想购买重疾险时，复杂的条款往往让人头大，今天就给大家讲讲重疾险的知识。
一、什么是重疾险？
重疾险，顾名思义就是保障重大疾病的保险，是家庭保险配置的核心。
投保后，保障期限内出险，符合保险合同约定的疾病条件，保险公司直接赔付一笔现金，可以自由灵活使用。除了可以用于治病，以及后续的康复费、护理费，还可以弥补家庭收入损失。
二、应该买多少重疾险？
每个家庭在购买重疾险时，要考虑四个问题：给谁买、买哪种、买多少保额、保多久？
（一）给谁买？
无论哪位家庭成员患上重疾，家庭经济都会面临巨大压力，所以无论大人还是孩子，都应该配置重疾险。
但是要注意，如果是55岁以上的老人，一般就不需要配置重疾险了。因为到了那个年纪，或多或少会有些健康问题，不一定能通过健康告知，而且还可能会有保额限制、保费倒挂这些情况。
（二）买哪种？
目前市面上的重疾险主要可以分为三种：消费型、储蓄型、返还型。不同类型产品的实际保障内容有所区别，保费差异也比较大。我们应该怎么选呢？下面看一下三种重疾险的区别：
1、消费型重疾险：只保疾病，保费最便宜，保额杠杆最高。一个30岁成年男性、50万保额、保终身、交30年，每年的保费是5000元左右。
产品特点：若一直健康未发生理赔，身故前可以退保将现金价值取出来。
2、储蓄型重疾险：保身故保疾病，保费适中。一个30岁成年男性、50万保额、保终身、交30年，每年的保费是8000元左右。
产品特点：疾病或者自然身故总会发生，所以一定能赔付，但是身故和重疾责任只能理赔其中一个。
3、返还型重疾险：保身故保疾病保费返还，保费最贵。一个30岁成年男性、50万保额、保终身、交30年，每年的保费是16000元左右。
产品特点：中途发生身故或重疾理赔，保险公司不再返还保费。约定时间未发生理赔，可返还保费。
消费型和储蓄型的重疾险，都属于纯保障类的重疾险，用相对较低的保费就能撬动高额的保障杠杆。按照“保障归保障、理财归理财”的原则，配置重疾险，建议大家优先考虑消费型或者储蓄型重疾险。
返还型保险，就是有些朋友经常听到的“有病保病，没病返钱”的产品。这种产品乍一听不错，但实际分析下来真的很一般，只关注重疾保障内容，返还型通常比消费型和储蓄型产品要差一些。返还型说是能返钱，但每年的保费比其他产品高很多，假设一年贵1万，30年缴费下来也多交30万了。说白了就是保险公司每年在保障部分的保费基础上，再多收你一笔钱，用这笔钱去做投资。几十年后把多收的这笔钱，再加一点投资收益返还给你。但大家不要忘了，钱是有时间价值的，通货膨胀一直都有，几十年后的30万和现在的30万，完全不是一回事。即使最后保险公司给你补了点投资收益，但也填不满这几十年本金的贬值亏损，整体来看并不划算。
除此之外，返还型保险还有一个缺点：“如果中途出险，到期一分不退”也就是说，想要返钱，得保证自己投保后一直不得大病不出险才行。一旦出险，到期返钱就泡汤了，返钱的条件太严苛。未来几十年，谁又能百分百保证自己一直无病无灾平平安安呢？如果能保证，那还买保险干什么？
所以返还型重疾险真的有很多不合理的地方，不建议大家配置这类产品。
（三）买多少？
买重疾就是买保额，重疾险的保额 ≥ 重疾治疗费用30～50万 康复费用 因病误工的收入损失 - 社保报销部分。
如果想去一线城市更好的医院看病，保额至少要配置到50万以上，其他城市的话，至少也要配置30万的保额。
（四）保多久
很多重疾险可以选择保障终身或者是只保障到某个年龄（比如保到70岁）。
建议如果预算够，就直接上终身保障，如果选择只保到70岁，70岁之后就没有保障了，而那个年龄段也是大病高发期。到那时年龄太大，很难再买到合适的重疾险，只能被动处于无保障的状态。
三、如何选择重疾险？
现在的重疾险，保障花样越来越多，除了基础的重大疾病保障，还有很多附加保障，这么多的保障内容，让人眼花缭乱，一不小心就掉坑。
其实我们重点只需要关注重疾保障、轻中症保障、极其高发重疾的二次赔保障（恶性肿瘤/心脑血管重疾等）。
1、重疾保障
重疾保障，是重疾险最核心的保障内容，不同产品，保障的重疾数量不同，多的可达上百种，少的也有几十种，但不是数量越多越好。
市面上的重疾险，一定都会包含重疾险新定义中统一规范的28种重疾，是重疾保障里最关键的部分。
重疾新定义统一规范的28种高发重疾
这 28 种重疾涵盖了最高发、最常见的大病，占了重疾险理赔率的 95%。换句话说，一个人如果得了重大疾病，基本就在这28种之内。
所以，一款重疾险保障的病种数量不是最重要的，保一百多种重疾和保几十种的产品，本质上没有太大区别。质量比数量更重要，我们应该优先关注哪款产品的这28种重疾保障力度更好。
2、中症、轻症保障
虽然叫“轻症”、“中症”，但并不是什么普通小病，轻症指重疾的较早期状态，中症则是轻症和重疾之间的状态。
比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化等一般都属于轻症，如果不及时治疗，很容易恶化成重疾。
轻症、中症的治疗费用也不低，一般要10万-15万不等。
重疾险在原先只有重疾保障的基础上，增加了轻症、中症保障，疾病早期就能获得理赔、有钱接受治疗，对咱们消费者来说是好事。
不同产品，保障的轻症种类和数量不同，银保监会只对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 3 种高发轻症进行了统一规范。要求所有重疾险必须包含这3种轻症，而且赔付标准也要一致。
这3种之外的其他轻症，保险公司可以自己规定，不同产品不一样。
所以我们分析一款产品的轻症保障，要看高发的轻症是否都有保障。保障力度越强、赔付比例越高、理赔条件越宽松越好。
因为这些轻症的患病概率高，理赔的可能性更大，下图是我整理的一些非常高发的轻症病种，大家可以参考。
12种高发轻症
3、恶性肿瘤、心脑血管二次赔付
恶性肿瘤也就是咱们常说的癌症，是最高发的重大疾病，理赔率在 60%~90%。
而且恶性肿瘤的复发率非常高，中晚期癌症治疗后，3年内复发和转移的概率高达 80%，5年内复发和转移的概率高达 90%。
单次赔付的重疾险，如确诊恶性肿瘤或心脑血管重疾，属于重疾确诊，赔付后合同就终止了。
而如果投保时增加了癌症二次赔付保障，那么除了首次确诊可以获得赔付，经过n年间隔期后，如癌症依然存在，复发、转移，或新发其他癌症，可以再获得赔付。
n年间隔期，通常是5年或3年，不同产品的要求不一样。
恶性肿瘤二次赔这项保障是非常重要的，这项保障通常属于可选保障，需要额外附加，附加后保费会贵一些。
跟恶性肿瘤同理，心脑血管同样也是非常高发的重疾，尤其对于成年男性来说，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等，所以心脑血管二次赔付的保障也很重要。
但是具体要不要附加，要看附加后的价格能不能接受，同时还要看间隔期设置是否合理，二次赔付比例高不高。
如果两次癌症之间的赔付间隔期是5年，不建议附加；如果是3年，预算够建议可以加上。
本文部分内容选自私募排排网《重疾险套路多？这样买不掉坑，建议收藏！》作者：排排投保，链接：https://www.simuwang.com/news/240442.html，在此表示感谢。
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