标准普尔家庭资产象限：标准普尔家庭资产配置象限图

标准普尔家庭资产象限：标准普尔家庭资产配置象限图该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。 除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。

这两年经济形势不好，全球利率下行已成为大趋势，我一直在思考，我们的家庭资产应该如何实现保值增值的目的呢？

我一直在找相关资料学习，也不断根据自己家庭的经济状况和经济大环境来调整自己家庭实现资产增值保值的策略。

万变不离其宗。下面我就来总结一下，我们应该怎样进行正确的资产配置，和标准普尔家庭资产象限图（公认科学的资产配置准则）是什么意思，以及应当怎么遵循和实行。

世界公认的家庭资产配置准则--标准普尔家庭资产象限图

标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。

该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

什么是标普资产象限图？

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱：

指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

保命的钱：

指的主要是用于保险保障的开支，尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，从而避免陷入因病返贫的困境。

生钱的钱：

指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的，通过聪明地承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。

保本升值的钱：

指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有明确用途因此不能亏损，但短期暂时不用因此需要保值增值，比如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。

标准普尔家庭资产象限图的正确打开方式

其实要准确的运用标准普尔家庭资产象限图，最重要的是要确认，要用什么基数来套入标准普尔家庭资产象限图来计算。

基数含房产的价值吗？还是基数是以一年的收入作为标准呢？还是其它？

看看我们用房产作为基数计算会怎样;

现在大部分的家庭，资产比例的很大部分都放在房产上面。

一套房产，少的话两三百万、三四百万。

如果在北上广深，算上房产，整个资产总值可能会达到1000万。

所以用资产来作为基数计算是很不合理的。

换一下，我们用收入做为基数看看会怎样：

为了简单计算，我们拿家庭年收入50万来举例：

50万的家庭收入，一年5万做短期消费，一年10万买保险，15万用来生钱，20万保本；

很多人可能内心在OS：“我一年的收入有50万，消费才5万，这是多苦逼的生活，这生活质量得有多差！而且要花10万来买保险，也太夸张了！"

所以很多人深入思考后，觉得这个图非常的荒谬 ，就弃之一边了；

标准普尔家庭资产象限图的正确打开方式应为：基数以结余来计算。

如果基数是结余，那这个表就有更大的可取之处了。

衣食住行的日常开支，合理范围是在家庭的40%~60%；

按照最保守稳健的比例算，也就是家庭日常开支占比40%，那结余就是60%；

按照这种方式，还是以家庭年收入50万来举例：

家庭资产50万除去日常开支的20万，结余30万，再套用象限图分成四个部分：

1. 要花的钱：

30万的10%，也就是3万，用来做生活费

根据自己家庭实际情况、风险偏好，我们可以再做一个适当的调整。

2. 保命的钱：

30万的20%，也就是6万，用来买保险。

这个钱会涉及到保险，因为保险是起杠杆作用的账户；

我有一份保险，就可以撬动这个杠杆；

用保险来保障家庭的日常开支不断流，保证家庭债务可以偿还；

譬如定期寿险，就是保命的钱；

如果买一份终身重疾险，假设一年2.5万，买一个100万的重疾险；

万一发生风险，那就是2.5万块钱换来100万的保额；

这100万可以保证家人不会因为自己/家庭经济支住生病而收入断流，还可以做为家庭基金去维护自己家未来五年的生活质量；

所以一定要有保险！

3. 生钱的钱：

30万的30%，也就是9万，用来钱生钱。

很多人都会买股票/基金，投资房产/商铺等等，其实都是为了让钱生钱，不会放在银行里亏利息，还赶不上通货膨胀。

但是这个象限会有亏损风险的问题和灵活性的问题，有时候很好，有时候很差。

所以，“生钱的钱，”按照标准普尔家庭资产象限图，建议占比结余的30%。

4. 保本升值的钱：

30万的40%，也就是12万，用来钱生钱。

当然这个比例可以按照个人情况适当调整，譬如，“生钱的钱”比例高一点，那“保本升值的钱”相应就会减少；

占比20%—24%的钱可以用来买储蓄型保险；

为什么是储蓄型的保险？

因为保本升值的投资，理财品种不会有太多的选择；

以上就是我们如何正确地理解家庭资产，理解标准普尔家庭资产象限图。

总 结

第一、基数是结余，占60%，用60%的10%，即6%去做一个短期消费；

如果收入比较不稳定，那就要稍微提高一下此账户的比例；

第二、保命的钱，占60%的20%，也就是收入的12%；

第三，生钱的钱，占60%的30%，也就是收入的18%；

第四，保本升值的钱，占60%的40%，也就是收入的24%。

所以做整体的家庭理财规划，尽量用结余去做；

这样会合理很多，就会保证家庭现在的生活质量，再去把家里的资产做合理的安排，就一点都不会影响；

毕竟，做家庭理财规划，并不是去改变原来的生活习惯！

按照标准普尔家庭资产象限图来做资产安排，可以保证说，无论发生何种极端风险，家庭的整个财务都是非常稳健的。

看完文章后，还是不会怎样进行家庭理财和保险规划？戳下图找我呀~

end

life 这个词，L 可以理解为 live，而 e 代表结束 end ;

从live 到end 中间有什么东西？

剩下两个字母，就是 if

从人生的起点live到终点end，之间的不确定性if 为风险。

我们无法停留，也无法回避，只能以最好的方式应对。

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