怎么挑选一份好的终身寿险（3款终身寿险横评）
怎么挑选一份好的终身寿险（3款终身寿险横评）1.恒大人寿恒享xx缴费年限：10年测评条件：馋馋君，男性，40岁，事业有成、宜家宜室，无任何不良嗜好，标准体承保。保额：500万
首先介绍一下参与本次终身寿险产品横评的3位选手，他们分别来自平安人寿，恒大人寿及中信保诚人寿。
平安人寿自是不必说了，保险行业内的“老大哥”无疑；恒大人寿作为目前保险业一颗冉冉升起的“新星”，推出的产品也自然是备受关注；而中信保诚人寿作为合资保险公司的代表，背靠中信集团和英国保诚集团，实力同样不容小觑。
需要提前说明一下，将以上3家保险公司的终身寿险拿出来进行横评，并不是为了比较出哪家的产品更划算，而是为了通过逐一对比，让咱们普通投资者了解到终身寿险这种投资方式的优劣。
没有最好的产品，只有更适合自己的产品。终身寿险到底长啥样，我们一起来看一看。
测评条件：
馋馋君，男性，40岁，事业有成、宜家宜室，无任何不良嗜好，标准体承保。
保额：500万
缴费年限：10年
1.恒大人寿恒享xx
图1:恒大人寿产品计划概要
为避免营销广告嫌疑，此处具体的产品名称会略去。恒大人寿的恒享xx是一款很典型的终身寿险产品，我们正好可以通过图1的概述了解一下什么是终身寿险。
这是一款10年缴的产品，每年交19.55万，可以拿到500万的保额。这个保额有啥用呢？简单来说，就是假如被保险人去世了，受益人就能拿500万。
说起来的确不好听，死了才能拿，这也就是终身寿险在国内卖的并不好的原因，毕竟讲生死这种事还是太敏感了。但这也是最简单明了的保险责任，基本不会产生任何的歧义或误解。
那这款产品的现金价值表现如何呢？我们通过综合利益演示表来具体看一下。
图2:恒大人寿产品现金价值演算表
通过图2，我们可以发现，终身寿险具有很高的杠杆，第一年即可拿到500万的终身保额。并且它并没有如年金险般的复杂，分红、年金、万能一概都没有，只有一个现金价值在演算表中体现（即中途退保可以拿到多少钱）。
产品在缴完10年后，现金价值还没赶上所交保费，并且现金价值增长也比较缓慢，20年后退保也只能拿到255万左右。
因此我们得出第一个结论：终身寿险并不适合做用于投资，它的杠杆性随着保单年度增长不断递减。
图3:恒大人寿同款产品，被保险人年龄调整至50岁
插入一个图3，同样为了获得500万的的保额，如果馋馋君是50岁，每年的保费就上涨到26.65万了。所以我们得出结论二：终身寿险被保险人的年龄越大，保费越贵。
2.平安人寿传世xx
图4:平安人寿产品计划概述
同样是拿到500万的保额，平安的这款产品需要每年缴存22.5万，那是否说明这款产品不划算呢？别急，咱们接着往下看。
图5:平安人寿产品针对意外身故保额翻倍
人的死亡方式无非疾病和意外了，针对意外身故的情况，这款产品可以获得翻倍1000万的保额，所以一分钱一分货还是有道理的。由此可以总结出第三个结论：没有绝对好的终身寿险产品，只有更适合自己的，各有利弊，要做好取舍。
3.中信保诚人寿托富xx
图6:中信保诚人寿产品10年现金价值
图7:中信保诚人寿产品20年现金价值
仍然是40岁的馋馋君，通过10年缴存的方式，为了拿到500万的终身保额，每年需要缴存20.82万，比恒大人寿的产品略贵一些。图6和图7分别列式了该产品在10年和20年后的现金价值，与第一款恒大人寿产品相比也略低一些。
那是否这款产品也没有什么亮点呢？其实不然，终身寿险作为一款很特殊的保险产品，其功能性往往更被人看中。
中信保诚人寿协同自家信托业的“大哥”中信信托，可以给高端客户提供一篮子的财富传承方案，这往往是高净值客户更加看重的。并且相比于动辄上千万的家族信托最低要求，保险金信托的方式大大降低了其准入门槛，也让更多的中产家庭能够通过这种方式来进行身后的财富安排。
当然，恒大人寿也可以对接养老地产，平安人寿达到一定保额同样能够对接平安信托。在终身寿险产品越来越同质化的今天，优质的增值服务往往才是锁定客户的利器。由此得出结论四：终身寿险的功能性远大于收益性。
这里再额外插入一张图，一起来比较一下另一种有些类似的保险产品——意外险（两全保险）。
图8:意外险的费率比终身寿险要低得多
图9:意外险的功能及保障不及终身寿险全面
通过图8和图9我们可以看到，意外险同样具备终身寿险的部分功能，比如意外身故这个部分，可以用更少的年缴保费，达到更高的杠杆效果。同样是10年缴，40岁的馋馋君只需要每年交3120元，就可以获得时长30年，价值200万的交通意外保障。
但是一分钱一分货的道理不会变，意外险的功能比终身寿险要少的多，不仅保障范围更小，赔付条款更加严苛，时间也由终身缩短至固定期限（30年到期）。并且由于意外险的现金价值比较低（满期只能拿回已交保费），所以它并不具备终身寿险的财富传承功能。
由此我们可以得出结论五：相较于意外险，终身寿险的保障范围和功能更加完善，但保费也更贵一些。
4.免赔条款
以上是3款终身寿险在产品利益演示方面的差异，还有一点“免赔条款”，我们就一起拿来做比较。
在之前评测年金型保险时，“免赔条款”这个部分并没有重点来写，毕竟对于投资型的保险产品，大家关注的点也并不在此。但终身寿险是死了才能赔付的，万一到时候因为各种原因“免赔”了，那就实在是得不偿失了。
首先，我们来看一下常规的七项“免赔条款”。
图10:摘录的七项“免赔条款”
根据《保险法》第十七条的相关规定，一般情况下保险公司对以上七种情况是可以免除赔付责任的，但具体到各家保险公司各项产品的执行细则时，又要分情况讨论了。
恒大人寿恒享xx前3项免赔，平安人寿传世xx前5项免赔，中信保诚人寿托富xx前3项免赔。各款产品都在具体合同条款中有“免赔条款”部分的明确列示，以最终实际合同为准。
由此可以得出结论六：对于终身寿险，免赔条款要看清，免赔限制越少的越好。
5.结论
既然是3款终身寿险的横评，我们在文章最后还是将产品的重点要素总结罗列一下：
同一客户购买同等保额前提下，恒大人寿产品保费最低，现金价值最高。
同一客户购买同等保额前提下，平安人寿产品保费最高，但针对意外身故提供翻倍保额是其最大的特点。
同一客户购买同等保额前提下，中信保诚人寿产品的保费居中，但可以协同对接集团下的保险金信托业务是其最大的优势。
3款产品各有特色，至于孰优孰劣，我们不下结论，只做讨论。
最后，咱们再来回顾一下购买终身寿险产品需要注意的六个要点：
1.终身寿险并不适合做用于投资，它的杠杆性随着保单年度增长不断递减
2.终身寿险被保险人的年龄越大，保费越贵
3.没有绝对好的终身寿险产品，只有更适合自己的，各有利弊，要做好取舍
4.终身寿险的功能性远大于收益性
5.相较于意外险，终身寿险的保障范围和功能更加完善，但保费也更贵一些
6.对于终身寿险，免赔条款要看清，免赔限制越少的越好
