irr内部收益率多少合理（三分钟学会IRR计算发现保单的真实利率）
irr内部收益率多少合理（三分钟学会IRR计算发现保单的真实利率）生活中有很多人很乐于谈财富增长的利率，但是很忌讳谈论借款的利率，这其实并不好。在经济学里，我们时常把利率称为“资本的价格”。你把存款放到银行一年，一年后银行除去本金，还要支付你一定的利息，那么利息/本金就是利率。授人以鱼不如授人以渔，今天花费三分钟学会计算IRR，以后遇到房贷保险等长期的资金帐，划算不换算，自己算算看。01首先要搞清楚为什么要算利率？
这是保险经纪人小高的第72篇原创。
最近有朋友又来问啦，铁子，我这个保单几十年后返还所有保费，到底划算不划算？
我说划算那可能是鬼话，想想在问一个奥迪的销售人员“奔驰的车好不好”，那回答可不一定公正。
但是假如这个划算是自己算出来的，那就有信服力了。
授人以鱼不如授人以渔，今天花费三分钟学会计算IRR，以后遇到房贷保险等长期的资金帐，划算不换算，自己算算看。
01
首先要搞清楚为什么要算利率？
在经济学里，我们时常把利率称为“资本的价格”。你把存款放到银行一年，一年后银行除去本金，还要支付你一定的利息，那么利息/本金就是利率。
生活中有很多人很乐于谈财富增长的利率，但是很忌讳谈论借款的利率，这其实并不好。
借用一个《陈志武：金融通识课》里的一个例子，香港大学李教授跟朋友总抱怨子女上学的事，“我现在经济压力好大，大儿子在读研，还有三个小孩都在读大学，就我的工资，要负责三个半人的大学学费，真是吃不消。”朋友问，“为什么不考虑让他们借学生贷款呢？或者你自己贷款？”他回答道“那我还要每年付利息，太亏了。”
这就是常见的不了解经济学，也不懂金融。甚至没有考虑各种贷款的利率，直接就否定，结果就是问题一直没法解决。
实际情况，李教授作为大学教授，收入不仅稳定且会持续增长，越老越吃香嘛。目前日子紧巴巴的不好受，需要维持好几年，但是往后孩子毕业时自己收入更高，孩子也有了收入，根本没有什么花费。按理说李教授支付一定的利息，为自己带来了几年的安逸和幸福感，这种情况最能证明贷款的合理性。
只要利率合适可以接受，也为自己解决问题，忌讳谈利率并没有必要。
02
但有些时候利率并不是直观的表现出来，我们不好去衡量合适与否。这时就需要使用我们计算利率的工具了。
一般利率的表现分为三种，单利、复利、IRR（内部收益率）。
前两者一般用来计算一次性的投入，大家都会。
如果每年的利息一直是第一年的本金*利率，那这个数值就是单利，
如果每年的利息一直是前一年的本息和*利率，那这个数值就是复利。
但如果一个项目是动态分阶段的投入以及动态的取出，这时候就需要用到内部收益率IRR了。
房车贷、保险储蓄等等，都需要用IRR来表现其利率。
IRR按照原理来计算还是很复杂的。
假如我买了2万10年交的保险，在第20年末取出，
那么第一年交的2万经过了20年的利率；
第二年交的2万经过了19年的利率；
第十年交的2万经过了10年的利率。
好像用等差数列就能计算出来，但是如果中间再多存几笔，或者中途取出部分，最终的IRR可就不好算喽。
03
今天用一个一劳永逸的办法，非常简单，EXCEL里有现成的IRR计算公式。
以某产品2万10年交，20年末的现金价值为¥320278计算，如图演示。
因为存钱是年初，取钱是年末，为了时间对齐，将第一年初视为第0年末。
此外存钱视为支出，负现金流，用“-数字“”表示，20年后取用视为收入，正现金流，就用正数表示。中间没取用的年份，用0表示，不可忽略。
最后在计算IRR一栏用“EXCEL自带公式——IRR公式”即可自动计算出结果。
哪怕情况更复杂点，都没问题。不妨打开EXCEL，动手算算自己的保单和贷款吧。看了这篇还不会也不用来找我了！！！
结语
最后温馨提示，利率是参考很多产品的关键，但同时利率还等于“无风险价格” “风险溢价”，风险同样不可忽视。
此外，只较真利率而不谈是否能解决问题，比如计算完房贷的真实利率后，嫌太高又无法找到其他的更好的解决方案，在那搁置，那就本末倒置了，不如不算。
懂点保险才安心，不止于讲保险。——HowTo保
