重疾险分组详解（重疾险避坑档案210小当家）

重疾险分组详解（重疾险避坑档案210小当家）男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。大坑二、无癌症2次赔付重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾 寿险性价比高。因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

小当家是华夏人寿推出的一款分组多次赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：

此产品保险责任较为常规，主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾 寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、无癌症2次赔付

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。

大坑三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发重疾严重I型糖尿病重疾定义严格。比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要求条件①和②中至少满足1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大坑五、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜。

小坑一、三同条款严格

此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

此产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、3种眼部、2种耳部、2种脑部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。

小坑四、高发轻症定义严格

1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

2、此产品对于慢性肾功能衰竭定义严格。部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。

如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。