AllAbout增额终身寿（AllAbout增额终身寿）
AllAbout增额终身寿（AllAbout增额终身寿）说资金规划，它的现金价值的增长速度比较快，我们不用真的等到挂，可以在活着的时候就申请把钱拿出来潇洒。说保障，这是寿险，就是挂了就赔钱。工行ATM机的广告增额终身寿到底是什么？增额终身寿，顾名思义，是一份保额会增长的保障终身的寿险。
资管新规在2022年1月1日正式落地，银行理财不再保本保息。
很多人就慌了，我的钱，该放哪里?
其实，现在你去银行理财，银行大都是给你推荐增额终身寿了。
那我们今天就来科普一下这个市场大热银行保险都在推的十项全能的险种：增额终身寿。
工行ATM机的广告
增额终身寿到底是什么？
增额终身寿，顾名思义，是一份保额会增长的保障终身的寿险。
说保障，这是寿险，就是挂了就赔钱。
说资金规划，它的现金价值的增长速度比较快，我们不用真的等到挂，可以在活着的时候就申请把钱拿出来潇洒。
它就像一个资金池，只要前期你放钱进去了，后面它就自己钱生钱了。
现金价值又是什么?
要搞懂增额终身寿，必须先了解一个重要的概念：现金价值。
这是增额终身寿的核心所在。
现金价值，通俗地说，就是你的保单在哪一年值多少钱。
具体体现在退保的时候保险公司会给你多少钱。
每年的现金价值都白纸黑字写在合同上的。
保险条款上对现金价值的解释
下图是一份5万*10年的保单的现金价值表。
可以看到，10年交满50万后，现金价值已经有60万了。
往后现金价值每年都按上一年的3.5%增长。
第25年末的时候，现金价值101万，这个时候如果退保，就可以拿回1015500元。当然，放得越久，价值越高，第45年末的时候，现金价值有202万了。
5万*10年的保单的现金价值表
现金价值这些钱可以如何为我所用？
如果你拥有一份增额终身寿，当你需要用钱的时候，你有三个选择：
1. 退保，保险公司退还所有现金价值，保单结束。
退保退还所有现金价值
2. 减保，领取减保部分对应的现金价值。这是增额终身寿很重要的一点，正因为有了这个功能，它才具备灵活性。
我们手上的资产，例如房子，在我们需要用钱的时候，是没办法只卖出一个房间来兑现的，但增额终身寿可以。
部分减保退还部分现金价值
3. 保单贷款，可以贷出80%的现金价值，最多不超过6个月，需要还利息给保险公司。这种情况适合临时资金周转的需求，不影响保单的现金价值。
保险条款关于保单贷款的定义
增额终身寿有哪些好处？
1. 强制储蓄，拒绝月光
合同一旦成立，你就得乖乖每年交保费了，否则会亏哦！
一想到会亏，咬着牙也要把保费给交了。
几年下来后，你发现，除了保险的钱，其他钱都不知道哪去了。
很多人不屑于存钱，觉得钱不多，觉得没钱存，觉得利率低，总有各种各样的理由。
于是月薪三千的时候存不下钱，月薪三万还是存不下钱。
其实，让你没有存款的，不是因为工资高低，而是因为“就那点钱，存下来也没多少”的想法。
存钱也许是最笨的财富积累的办法，但是我很爱存钱。我也相信大部分人的房子首付都是得益于“存钱”——不管是自己存的还是父母存的。
2. 现金价值写入合同，确保兑现
2022年1月1日开始，资管新规过渡期结束，打破刚兑不仅仅只是一句口号。往后能安全确定无风险的金融工具就只有三种：50万以内的银行存款，国债，保险。
什么入市有风险投资需谨慎，什么利率下行，都不关我的事。现金价值写入合同，确保兑现。
如果你花50万买套小房子（能买到的话），它可以保证什么时候变成100万变成200万变成300万吗？不可以。但是，看回前面图片的“金融房”可以。
3. 锁定利率，无惧利率下行
市场利率一直在走低，未来很长的一段时间内会继续走低。
而增额终身寿的现金价值基本可以按3.5%复利终身。
啥？3.5%不高？你基金股票赚了30%？
那你怎么不说股票他们“啥？你会亏？我随便买个保险都不会亏”？
所有金融工具都有一个不可能三角：收益性，流动性，安全性。
人不可能什么便宜都占尽。
拉长时间维度来看，增额终身寿可以在一定程度上兼顾这三点（放弃短期流动性）。
复利的力量是惊人的，学会做时间的朋友。
只要我一天不挂，雪球就会越滚越大。
在利率下行的大趋势下，托底比抄底更有智慧。
4. 资金灵活使用，超free
和年金不同的是，增额终身寿没有约定返款的时间。
退保是投保人的权益。
所以，什么时候要退保，退多少，你自己说了算。
但是当然，对于自制力不够的人来说，可能这并不是什么好事。
5. 省心省力，不费脑，心情好
每年固定时间，银行卡自动扣保费，不用看盘，不用看基金档案，不用费脑子，没有交易费，没有管理费，没有赎回费用，避免频繁交易，未来有多少钱，看一眼合同就明了，还有《保险法》的保护，稳赚不赔。
未来的每一年，现金价值按时长大。
把现在有钱，变成以后都有钱，拥有“睡后收入”的人生简直不要太美好。
6. 没有各种税
收入要征收个人所得税，但是这个增额终身寿带来的“睡后收入”没有税。
房产税开始试点征收了，但是这个“金融房”的现金价值没有房产税。
万一未来征收遗产税了，只要指定受益人，保险身故赔偿金也不属于遗产，没有遗产税。
增额终身寿可以满足哪些需求？
1. 买不了重疾险，但是希望留下一笔专项备用金
重疾险核保比较严格，很多人可能买不上，但是又希望留下一笔备用资金专门应对疾病风险，这种情况可以考虑一份增额终身寿。
不过还是要提醒一下，这只是退而求其次的办法，基础保障还是很重要的，毕竟有前期的杠杆。同等保费的情况下，增额终身寿可能要二十多年才能追上重疾险的保额，而且不会有什么多次赔付这些保障。
2. 单纯想强制自己储蓄
就如同上面所说，保险可以强制你每年交保费，毕竟断保很亏。
保险和银行存款不一样的地方在于，它前期是不灵活的太灵活，就容易被动用。
人到中年就会发现，要用钱的地方太多了。突发的大笔资金需求也是随时的事。这个时候往往后悔没有多存点钱。存钱在什么时候都不是坏事。钱不是万能的，但是没钱是万万不能的。
看过一句话：人生中有80%的困难可以用钱解决，剩下的20%，可以靠钱缓解。
是的，面对生活变故，存款可以给我们底气。
3. 养老规划
老龄化是我们不得不面对的社会问题。养老只能靠自己。
你想要过什么样的退休生活？你能过什么样的退休生活？
养老规划越早开始做就越好，利用好时间的价值。
4. 准备教育金
只要你有小孩，这笔钱，就是刚性支出，没有时间弹性。
越早开始安排，压力就越小。
如果他们没有能力高飞，那我认了。但是如果他们有能力，但是受限于经济问题，我会过不了自己这关。
5. 有仪式感地给孩子存下每年的红包
一到春节，这个需求就会剧增。
我自己也是用增额终身寿来存下童和安的红包钱的。
等他们成年以后，整个保单给他们，真的很有仪式感啊。
6. 做信托
家族信托一千万起步，而保险金信托只要六七位数就可以做到了。
试想一下，一个人给自己买了一千万寿险对接了信托，要求后代每一代都要买一千万的寿险，这样这个家族往后是不是每一代都有了一千万的保底资金了？
其实还有很多需求可以满足，比如对应法律属性的资产隔离，规避婚姻风险等，但是法商是个很大的专题，不做展开了。
7. 有特定的法律属性
规避传承风险，保证自己百年归老的那一天，钱可以给到想要给的人。
可以对接信托，写好人生剧本，避免一些不希望看到的结局。
一定程度上做家企隔离的安排，避免企业债务殃及家庭资产。
一定程度上避免婚姻风险带来的资产损失。
增额终身寿要怎么选？
看个人需求啦。
需求是多样化的，没有一个产品可以满足所有需求。
增额终身寿的核心在于现金价值，如果追求的是增值情况的话，看现金价值的高低就好了。因为现金价值的高低就代表了未来退保时钱的多少。
而减保是它的灵魂所在。有些产品会把减保写入合同，有些不会。有些会对减保金额和次数有限制，有些不会。
其实，最简单的方法就是，找我咨询就好啦！
