资深保险员说保险的坑，上亿人保险都买坑了
资深保险员说保险的坑，上亿人保险都买坑了2．适用家庭极限的价格，覆盖核心风险。【保障&养老兼顾方案】注：本篇方案价格均以30周岁男性为例计算。1．方案特色
成人保险方案设计其实挺难，照搬照抄别人保险方案实在不聪明。
因年龄跨度大，而每个年龄、家庭结构的不同，对应的家庭责任是不一样的。特别是寿险保额的配置，家庭责任的主要承担者需要配置大额的寿险保单，以防范整个家庭收入意外中断的风险，所以成人保险方案并没有那么简单。
今天大白优选了四款不同预算的方案，给大家一个方向性的建议，具体里面的产品、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。
- 【基础版】成人每月250元保险方案
- 【进阶版】成人每月500元保险方案
- 【加强版】成人每月833元保险方案
- 【全面版】成人每月1250元保险方案
另针对我国养老金亏空现状，设计了一款保障与未来养老兼顾的方案，大家可结合自身需求及预算进行配置。
【保障&养老兼顾方案】
注：本篇方案价格均以30周岁男性为例计算。
11．方案特色
极限的价格，覆盖核心风险。
2．适用家庭
适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在3万左右的家庭。以单个成人保费3000元计，一家人保费大概在10000元左右。
3．产品清单
4．方案说明
因预算过于极限，钱得花在刀刃上。该方案的设计主要聚焦在确保核心保障的保额是充足的，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。每年支出2721元，即可获得如下保障：
- 意外身故：50万 50万=100万
- 猝死身故：50万
- 重疾保障：30万（到70岁）
- 医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
预算有限，重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的康惠保老版。而保障期限也只能选择保至70岁，保额选择30万（若要保终身，可考虑安邦超惠保，目前性价比最高）。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。
意外险
158元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴50元/天，最多补贴180天。
21．方案特色
工薪预算，保障够用。
2．适用家庭
适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。以单个成人保费6000元计，一家人保费大概在18000元左右。
3．产品清单
4．方案优势
该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在6400，已经能获得很全面的保障：
- 意外身故：50万 50万=100万
- 猝死身故：50万
- 重疾保障：投保前15年，75万；投保15年后，50万（终身）
- 医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
重疾险选择的是嘉和保，保110种重疾、25种中症、40种轻症，重疾赔1次，中症赔3次，轻症赔3次（最高赔50%保额），保额50万，保终身，患重疾最高赔75万，一年也就5000不到，性价比非常高。
嘉和保还可附加癌症2次赔，考虑癌症等大病在慢性病化，有余力，可以带上。
定期寿险
定期寿险选择的是定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。
意外险
158元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴50元/天，最多补贴180天。
31．方案特色
重疾不分组多次赔付。
2．适用家庭
适用家庭年收入25-30万左右，或者家庭年结余在10万以内的家庭。以单个成人保费10000元计，一家人保费大概在30000元左右。
3．产品清单
4．方案优势
该方案通过长短错配，强化了首次重疾保额赔偿。重疾险可弥补患病期间的收入损失，每年保费10000，获得的保障如下：
- 意外身故：150万 100万=250万
- 猝死身故：150万 20万=170万
- 重疾保障：70岁前，90-115万；70岁后，50万（二次癌症赔60万）
- 医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
重疾险推荐钢铁战士1号，轻症中症重疾全覆盖，保终身，普通重疾赔1次，癌症最多赔2次。60岁前患重疾，买50万赔75万，二次癌症赔60万，搭配40万的康惠保纯重疾，足够覆盖高经济责任时期需要的高保额。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是150万，若得了合同约定的大病，后面的保费不用再交，保障继续。此项保额，可根据个体的收入水平适当调整。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。如有需要，还可附加特需医疗或赴日医疗。
意外险
299元，100万意外身故/伤残；3万意外医疗；300万航空意外；20万猝死责任，保障非常全面。
41．方案特色
强化恶性肿瘤、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等高发重疾保障。
2．适用家庭
适用家庭年收入30-50万左右，或者家庭年结余在15万左右的家庭。熬夜加班族，三高族，或家族有脑中风、冠心病、癌症等既往病史的朋友也可考虑。
3．产品清单
4．方案优势
在我国，心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。
据《中国心血管病报告2018》披露的数据：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...从保险公司理赔数据看，心脑血管疾病紧随癌症之后，成为第二大高发重疾：重疾理赔中，癌症占比高达70%，其次是心脑血管疾病，占比17%。
所以在设计方案时，除了有癌症2次赔付，还额外针对5种高发心血管重疾，如急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术作了双重保障。每年保费支出15000元，可以获得如下保障：
- 意外身故：60万 150万 100万=310万
- 猝死身故：150万 20万=170万
- 重疾保障：60岁前，90万；60岁后，50万（癌症/5种特定重疾2次赔，赔60万）
- 医疗保障：300万（癌症600万）
成人重疾险
重疾险选择的是钢铁战士1号，几个优势：1、60岁前患重疾赔150%保额，买60万赔90万，足以覆盖高经济责任时期需要的高保额；2、高发癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等最多赔2次，赔60-72万；4、5种高发心血管轻症，如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入术可赔2次；4、没有理赔重疾，身故也能赔60万。总之，保障非常全面。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。150万保30年，若得了合同约定的大病，后面的保费不用再交，保障继续。要是依然无法完全覆盖房贷、车贷或其他大额负债，可搭配10年20年期短期产品，进一步提升保额。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。如有需要，还可附加特需医疗或赴日医疗。
意外险
299元，100万意外身故/伤残；3万意外医疗；300万航空意外；20万猝死责任，保障非常全面。
5保障&养老兼顾方案
1．方案特色
保障、养老兼顾。
2．适用家庭
经济收入较高，却依然焦虑，希望对未来的退休养老做一个稳健安排的家庭。
3．产品清单
4．方案优势
我国养老金亏空严重，单靠国家养老金，无法保证退休后的生活质量，故在经济有余力的情况下，是适当配置商业养老金，给晚年一个稳妥的安排。
所以在设计方案时，除了将重疾、医疗、意外、寿险等基础保障配置齐全，还额外搭配了养老保险。每年保费支出25000元，可以获得如下保障：
- 意外身故：60万 150万 100万=310万（养老金也有身故赔偿）
- 猝死身故：150万 20万=170万
- 重疾保障：60-90万
- 医疗保障：300万（癌症600万）
- 养老保障：保证20年领取，24420*20=48万8400
重大疾病保险
重疾险选择的依然是守卫者3号。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额150万，确保意外发生，家庭生活短期不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。如有需要，还可附加特需医疗或赴日医疗。
意外险
299元，100万意外身故/伤残；3万意外医疗；300万航空意外；20万猝死责任，保障非常全面。
养老金
国家养老金交够30年的情况下，工资替代率为30%-50%，假设收入1万，退休后，可领取3000-5000的养老金，若养老金缴费不足30年，或每月3000-5000，无法覆盖你的正常支出，就可适当补充商业养老险。
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大白小结：科学分析，明白购保
成人的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量，个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平，来综合考量。
本篇提供的方案，涵盖大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解为套餐，没有时间具体学习如何购买保险的朋友可以拿来即用，不会有很多偏差。
但，大白依然建议，明明白白买对保险，才能少花冤枉钱。花很少的费用，购买我们的管家服务，更精准的评估和分析你的家庭风险，方案的设计才能更有针对性。
你觉得上面的方案配置的怎么样？欢迎在留言区给我留言！大白每条留言都会看的！
