十大必买年金险(测评几款优秀的年金险)
十大必买年金险(测评几款优秀的年金险)差一些的可能只有2%,很优秀的也只是勉强达到4%。很遗憾,目前市面上的年金险,甚至于所有的理财险,收益都不高。一、关于年金险,大家有很多误解。比如,看到朋友圈的这种广告,便抱着发财的美梦,买了这类产品。
有没有一种保险,可以像养老金一样按时发钱?
有,这种产品叫做年金险。
关于理财险,后台一直有人问,这篇文章也拖了很久。
最近我找了几款非常优秀的产品,给各位做个参考。
一、
关于年金险,大家有很多误解。
比如,看到朋友圈的这种广告,便抱着发财的美梦,买了这类产品。
很遗憾,目前市面上的年金险,甚至于所有的理财险,收益都不高。
差一些的可能只有2%,很优秀的也只是勉强达到4%。
广告截图中,之所以后期会有这么高的价值,是因为这笔钱被锁定了几十年。
想要获得超高收益的话,年金险真的做不到啊。
再比如,以为年金险随存随取,想用就用。
事实上,绝大部分保险理财的流动性都很差,在投保的前几年,甚至十几年退保拿钱,都是亏损的。
那个交6万,赔5万8的案例,就是因为没到期就退保了。
为了稳住客户,业务员会告诉你可以保单贷款。
可是,贷款是需要利息的。
年金险,只适合用长期闲置的资金去买。
收益率一般,流动性很差,这种产品还有什么价值?
答案是,绝对的安全性,以及稳定的现金流。
稍微懂点理财的人都明白,现在年化收益超过4%的投资,实在是太多了。
但是,能做到永远不亏损,持续几十年做到4%收益的,绝对是极少数。
即便做到了,赚钱容易守财难。
有多少人能够踏踏实实的,把赚到的钱好好存下来,解决以后的教育、养老、就医问题?
稳定的现金流,在我们不能赚钱的时候,意味着安全感和尊严。
年金险是一种反人性的产品。
没有高收益,看起来不诱人;流动性很差,短期看不到效果。
对于中低收入家庭,我是不太推荐的。
因为买一份年金险,会占用你目前太多的资源,长期收益也远没有宣传的那么诱人。
但是对于高收入家庭,年金险是一道护城河。
用部分闲置的资金,提前为以后做好准备,是一件非常明智的事情。
二、
目前市面上的年金险,大概有这几种形式。
第一种就是单纯的年金险。
按照合同规定,你每年要交多少钱、交几年,到了领取年龄后,可以按月、按年或按季度,领取一笔固定的钱。
非常安全稳定,所有的利益都明明白白。
但是,这样的产品未免单调。
所以出现了一些其它玩法。
第二种类型,年金险搭配万能险。
所谓万能险,你可以把它理解为保险公司的理财账户。
这个账户会有一个保底收益,明确写在合同里。
相当于保险公司承诺,将来不管出现什么情况,给你实际结算的收益,都不会低于这个数字。
目前保监会规定,保底收益最高不得超过3%,也有一些公司,比如平安,万能账户的保底收益率只有1.75%。
建议选择保底收益高的产品。
此外,万能险还有实际结算收益。
根据各家公司投资能力的不同,目前为4%到7%不等。
但是请注意,结算收益只能作为参考,并不是确定的。
咱们买产品的时候,业务员一般会用中档收益(4.5%),甚至高档收益(6%)来给客户做演示。
你看看就好,不要太当真。
凡是高于保底收益的部分,未来都有无法实现的风险。
万能险的玩法,一般是这样的。
如果你的年金到期开始返钱,这笔钱你暂时又用不到,可以选择让它进入万能账户,继续涨利息。
相当于到期之后,给了客户一个新的选择。
第三种类型,分红型年金险。
很多人想当然的以为,买了分红型年金险,我就是保险公司的股东了,以后可以共享保险公司的发展成果。
你真是想太多啦。
关于分红型年金险,只提示一点。
分红是不确定的,在部分年限可能为零。
到时候保险公司不给你发分红,你拿它一点办法都没有。
考虑到这篇文章的读者,有很多小白受众。
今天写的几款产品,全都是第一种,纯年金险。
交多少、领多少、活着拿多少、死了拿多少,全都明明白白的写在合同里。
没有任何不确定的部分。
三、
以下几款,均是按照保监会规定的最高预定利率(4.025%),设计出来的产品:
但在具体挑选时,还是很有讲究的。
1信美互信一生
特点:回本超级快,现金价值以4.025%的固定利率,保持复利增长。
信美互信一生的现金价值,非常逆天。
这款产品最适合一次性交清。
然后你会发现,在买完保险的第二年,它的现金价值就会超过已交保费。
之后的每一年,直到领取之日,都是以4.025%的复利,保持稳定增长。
这意味着超强的灵活性。
你可以把它当做一款短期理财险,持有个三五年就退保拿现金价值。
还可以把它当做长期的养老储蓄。
互信一生的养老金,是可以保证领取到85岁的。
假设我们设定从60岁开始领养老金,即便活到70岁就挂了,保险公司依然会把剩余15年,没来得及领取的养老金,补给被保险人的身故受益人。
一款进可攻,退可守的产品。
特别适合那种手上有一大笔现金,不知道拿来做什么的人。
2人保惠民福寿
特点:后期领取超级高,一款纯粹的养老年金。
在三款产品中,惠民福寿到期之后,每年领取的年金是最高的。
在对比表中,同样一位30岁的男性,每年交10万,缴费5年,从60岁开始领取。
互信一生每年领76400元,信泰如意享每年领62763元。
而惠民福寿,每年可以领取92100元,非常恐怖。
代价也很明显,这款产品的功能非常单一。
从领取之日开始后,它的现金价值直接就归零了。
这意味着,如果咱们挂了,拿不到任何赔偿。
超过60岁之后,活几年领几年,活得越久领的越多,但如果寿命不长,可能会亏本。
这种产品,相当于把所有的利益都集中到养老保障上,只解决这一件事情。
它能给你最高的养老金,但也要求你不能出现意外。
这种产品,适合那种财务规划非常清晰的人,养老的钱就用来养老,看病的钱就拿来看病,井水不犯河水。
3信泰如意享
特点:后期现金价值增长极快,高峰持续时间特别长,适合作为长期储蓄。
在三款产品中,信泰如意享到期之后,是领的最少的。
但是它的现金价值,在后期也是增长最恐怖的。
如意享属于慢热型产品。
从投保的第9年开始,现金价值才超过已交保费。
但是从第10年开始,它的现金价值,已经把另外两款产品远远的甩在了后面。
到了巅峰期,它最高达到了146.5万,超过互信一生的133.6万,和惠民福寿的135.7万。
甚至于到了80岁,互信一生的现金价值已经跌落到53.7万时,它还保存有125.2万。
信泰如意享是这样的,达到一定年龄后,如果生存,可以选择领取养老金。
如果身故,或者急着用钱退保,可以把现金价值取出来。
这意味着到了晚年,你会有一笔巨大的资金,可以拿出来应急,也可以留给子孙。
特别适合想要长期储蓄,或者传承资产的人士。
四、
三款产品如何选择呢?
其实没有固定的答案。
哪怕单纯的比较收益,在不同阶段也是各领风骚。
互信一生在投保的前9年,现金价值是最高的。
当开始领取养老金后,如果在前9年身故,因为它有保证领取至85岁的设定,拿到的总额也是最高的。
但是在其他大部分年份,又被信泰如意享压了一头。
如果你非常长寿,活到了94岁以上,惠民福寿又会后来居上。
没有人可以预计自己的寿命。
更何况,买理财险本来就不止是看收益那么简单。
互信一生快速返本的设计,提供了非常好的灵活性,给了投保人更多的选择。
惠民福寿简单纯粹,专注解决养老问题,可以在老年,给你最多的现金。
信泰如意享保障储蓄两不误,活着能养老,死了能传承,退保可应急。
每一款都有自己的独特优势。
关键是,你希望用它们实现什么样的目标。
其实很多时候,选择怎么赚钱、怎么花钱、怎么储蓄、怎么养老。
就是在选择自己的人生。
你的诉求是什么,你的实际情况如何,你希望解决什么样的问题,这都不是三两句话说得清楚的。
真要买的话,约个专业顾问,抽个时间好好聊聊。
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