理财产品销售有哪些必要步骤（0基础手把手教你如何看懂理财产品销售文件）

理财产品销售有哪些必要步骤（0基础手把手教你如何看懂理财产品销售文件）管理人是指由谁来投资和管理这款理财产品，托管人与管理人之间存在相互制约的关系，托管人的存在是为了防止管理人直接将募集到的资金挪用到其他地方。他与管理人签订资金托管协议，在协议规定的范围内履行职责，并收取一定费用。二者的分离使得相关决策、划账、资金清算等实现风险隔离，最大限度地保障产品安全。2. 产品管理人、托管人：产品说明书是理财产品整体信息的汇集，旨在说明产品的各方面信息。其中，产品概要是对产品基本特征的信息介绍，当你拿到一份销售文件时，一定要先看它，能帮助你快速对产品形成初步认识。1. 产品编码：看中一款产品后，首先需要在全国银行业理财信息登记系统中查询该产品的登记编码（查询地址：www.chinawealth.com.cn）。这么做的意义在于，验证产品的真实性。因为之前银行理财产品的销售过程中出现过“飞单”问题，也就是：当面介绍的是银行产品，背后却卖给你银行外机构的产品。失去了严格的

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现在经常听到有人抱怨选的理财产品遭遇亏损，本想着钱生钱，结果没想到理财成了每个月的最大支出。但一问当初为啥选择这款产品，都懵逼地表示：别人推荐说好。

这么一看其实可以理解了，不看销售文件的盲买，不踩雷才怪。但理财产品的销售文件一般内容专业晦涩，篇幅又大，到底怎么理解，挑哪些重点看，今天小微就手把手教你如何看懂理财产品销售文件。

一款产品的背后往往会对销售文件、发行公告、定期报告、到期公告，以及重大事项公告和临时性信息等多种类型的信息进行披露。其中，产品销售文件是理解产品的关键，主要包括说明书、销售协议书、风险揭示书和投资者权益须知，今天我们先着重把握产品说明书这一块内容。

产品说明书是理财产品整体信息的汇集，旨在说明产品的各方面信息。其中，产品概要是对产品基本特征的信息介绍，当你拿到一份销售文件时，一定要先看它，能帮助你快速对产品形成初步认识。

1. 产品编码：

看中一款产品后，首先需要在全国银行业理财信息登记系统中查询该产品的登记编码（查询地址：www.chinawealth.com.cn）。这么做的意义在于，验证产品的真实性。因为之前银行理财产品的销售过程中出现过“飞单”问题，也就是：当面介绍的是银行产品，背后却卖给你银行外机构的产品。失去了严格的风控保护，用于投资的钱很容易打水漂。

2. 产品管理人、托管人：

管理人是指由谁来投资和管理这款理财产品，托管人与管理人之间存在相互制约的关系，托管人的存在是为了防止管理人直接将募集到的资金挪用到其他地方。他与管理人签订资金托管协议，在协议规定的范围内履行职责，并收取一定费用。二者的分离使得相关决策、划账、资金清算等实现风险隔离，最大限度地保障产品安全。

如果你发现最近投资的一款理财产品的管理人破产了，但只要托管人没有问题，那么你理财产品的风险其实也是可控的。

3. 风险评级：

作风险评级的原因在于实现投资者适当性管理，也就是“把合适的产品卖给合适的投资者”。有的投资者更为激进，愿意承受高风险的同时博取高收益，但对于保守型投资者而言，显然无法接受短期内出现较大亏损。因此，先判断自己对风险和回报的期望值，然后根据产品风险评级来挑选适合自己的一款，一般来说，星级越高，风险越大。

4. 产品类型：

产品类型一般按照投资性质进行分类，按照资管新规和理财新规对于产品的分类标准，一般分为：固定收益类、混合类、权益类、金融和衍生品类。

2021年年底，资管新规过渡期结束后，此前银行理财的老产品，诸如“保证收益型”、和“保本浮动收益型”基本上都会退出市场，仅会留下“非保本浮动收益型”一种类型的银行理财产品。简单来说，以后所有的理财产品都不能“保本保息”了。

5. 运作模式：

根据投资目的和客群需求的综合考量，理财产品的运作模式一般分为封闭式和开放式。封闭式是指在产品的整个投资运作期间，产品到期日前，投资者不能进行赎回。相对地，开放式的理财产品则可以任意赎回。投资者可以对一段时间内闲置资金的使用调度情况进行考量，然后根据需求，选择适合自己的理财产品。

6. 产品的业绩比较基准：

不知道大家有没有发现，以前买理财产品时，会看到“预期收益率”这个指标，但现在，只能看到“业绩比较基准”。前面也说过，资管新规出台后，所有理财产品都不保本保息了，那么在收益率上，管理人自然也无法做出承诺。

那现在这个业绩比较基准“比较”的是什么呢？它其实是衡量理财产品管理人水平的标尺，如果实际业绩能够达到业绩比较标准，那么这个管理人就合格了。

7. 认购费与申购费：

当你看到这两个费用的时候不要担心，不是要收取两次费用，其实这两者没有本质区别，只是在不同阶段对购买产品缴纳费用的称呼有所不同。

认购是在产品刚开始成立、发行时购买产品的行为，支付的费用叫认购费。如果产品已经开始正式投资和管理的过程中，在开放期间的产品购买行为则称为“申购”，支付的费用叫申购费。缴纳的这笔费用是支付给产品管理者的，不纳入产品的资产中。

8. 赎回费：

赎回费是投资者在产品到期赎回时支付的费用，一般来说赎回费的25%—50%交给管理者，剩下的纳入到产品的总资产中。通常来说，持有期限越长，赎回费越低，甚至很多在持有90日以上就不会收取赎回费。

9. 管理费：

产品的管理者所收取的费用，管理费全部纳入产品资产中，然后从产品财产中进行支取，管理者、产品特征的不同都会影响管理费用的高低，一般来说，权益类的产品管理费更高，而现金管理类、固定收益类产品的管理费更低。

10. 托管费：

产品托管人所收取的费用，同时，托管还可以成为特色经营业务，比如纽约梅隆银行，其托管规模巨大，通过托管业务来进一步拓展其他资产管理业务