大数据助力商业保险（大数据助力保险发展新突破）

对于保险，可能大家会有一些固有印象。有些人停留在传统代理人通过销售赚取佣金；有些人会说是骗子；有些人觉得比较难理赔；甚至有些人觉得，这不是一个好的市场。

但杨喆却看见了这个市场不一样的一面。随着电子商务和很多传统行业的深度结合。人们的生活方式，慢慢从线下转移到线上。保险整个行业也在做迁移，用户群体正逐渐从50后60后转到70后80后为主力。这部分用户群体普遍受过高等教育，同时又是一个非常好的互联网用户，习惯了通过在线完成一些消费和服务体验。他们对于在线的专业能力提供平台相对比较认可，也逐步愿意为专业服务买单。杨喆认为，未来的保险也一定会往这个方向去发展，市场巨大，机会很多。

杨喆进入互联网保险行业也并非偶然。从事保险行业的母亲给杨喆对保险的认识打下了一个心理基础。另一个对杨喆产生影响的人是他读MBA时的导师，导师是个保险行业的专家，杨喆跟着导师做了很多保险方面的创新课题，这也给杨喆进入互联网保险行业作了铺垫。

另外，用杨喆自己的话来说，“做互联网的人都有一颗不安分的心，总想通过技术改变世界，做点更有意义的事情。”

互联网做擅长的事，保险回归本质

风险控制对于金融行业非常重要，对于保险更是如此。早在2015年，保监会就制定了《互联网保险业务监管暂行办法》。其整体的监管思路是，鼓励创新、防范风险、保护消费者权益。

“监管是个好事情。当不知道监管靴子什么时候落下，不知道监管的尺度在哪，做事情就很难。好在我们开始做的时候，保监会已经出了互联网保险业务的监管办法。”杨喆感慨道，“监管办法的发布让做创新更容易，因为知道尺度，我们可以在尺度内更好地发挥我们的力量，对用户负责。”

因为受保监会和工信部联合监管，大象保险从一开始就拿到了符合保监会网上保险销售的许可证，以及符合工信部的ICP证以及ICP备案。其中大象保险滚动式的用户服务和保险产品的更新，更大程度地满足用户需求和对于未来风险的防范。

“强化回归保险的本质，帮用户解决风险保障问题，这才是我们根本要去做的。”杨喆强调，不要把互联网保险当成一个噱头，仅当作传播分享的一种方式。而是要利用互联网新技术，解决用户保险方案的根本问题；同时，解决传统保险行业所面临的一些问题和痛点。

大象保险一直在往这个方向做产品的迭代。目前，大象保险正在进行3.0版本的更新，新版本在保险的精准推荐上，加入了最新的底层模型，可以做更深度的分析，供保险产品做更精准的匹配。简单的来说，3.0更强化了人工智能和大数据在用户保险不同阶段的落地。

上个月，保监会发布《2017年上半年保险业运行情况》，报告显示，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%，行业呈现快速发展态势。同时，报告提出保险行业市场创新业务持续活跃，在共享经济、人工智能、区块链等方面，保险科技的应用日益广泛。

做人工智能在垂直领域应用的排头兵

保险相对其他行业来说比较封闭，外部人较难进入。而内部人做创新，相对会带一些固有的思维和方法。对于杨喆的团队来说，他们有这样的条件和基础，而互联网保险恰巧符合他们想去改变行业、帮助用户的愿景。

大象保险是一个以技术为核心的企业，团队的核心竞争力是对人工智能和大数据的理解与应用。杨喆说：“算法，不是这个行业的壁垒，但是能否把大数据和业务更好的结合，绝对能成为这个行业的壁垒。我们希望带给未来保险市场更多更高科技更智能的东西来取代原有落后产能的部分。”

其实，从2000年开始，保险已经开始和互联网相结合，做网上商城获客，再通过电话销售推荐保险产品。后来又有了类似天猫的在线商城，以类目运营的方式呈现给用户。但这两种网销手段效果都不佳。电话销售模式易让人反感，而在线类目搜索并不适合纷繁复杂的保险，普通用户很难找到适合自己的产品。

“传统的网销已经不太适合现在的主流消费群体，我们需要有一个更便捷更灵活，同时去中间化更智能的平台去为其服务。”杨喆表示，非常认可未来互联网保险能作为人工智能和大数据在垂直领域应用的一个排头兵。人工智能在保险行业起到的作用，高于一般的电子商务行业，它的应用更广、场景更多。“相信在不远的将来，保险会迎来一个爆炸性的增长，就像余额宝打开了P2P的市场一样。”

与行业深度融合，助力价值链升级

“通过大数据，或者人工智能技术，定位到消费者的保险需求，通过线上带来定制化保险解决方案。”杨喆表示，在整个服务流程中，通过智能的方式，去取代原有代理人以销售转化为目的的营销和服务方式，符合新一代的保险用户的需求。

如何运用人工智能和大数据帮助用户解决保险方向的问题？大象保险通过人工智能技术对用户数据理解和分析，提供保险综合解决方案。目前，大象保险整合了海量的保险资源库，对接了国内四十几家较大或有特色的保险公司，完成了系统对接，可以直接线上完成出单，其中部分还可以在线完成理赔工作，这个资源库还在不断的积累扩大。

“除了服务侧，理赔侧、风险控制和产品的创新研发，我们一样在渗透这个行业，去帮助行业做价值链的升级。”杨喆说，例如，核心底层模型是智能精算的匹配算法和匹配模型，可以帮助保险公司精算，按照原本大数法则和宏观数据做的新的保险产品，用数据分析取代过去精算师通过人工、通过概率论、通过保险公司营业目标来定义的产品，帮助行业创新符合用户需求的产品。接下来，大象保险还是要不断强化底层数据建模能力、优化算法，通过在线的方式完成保险解决方案的构建，与更多的保险公司合作，加深与行业深度的融合。

结语：保险作为一个金融产品来说，它对用户以及整个家庭起到了风险保障的作用。大象是互相帮助的群体动物，在中国是福气的象征。希望大象保险能像他的名字一样，更好的发挥保险在社会中扮演的角色和作用，帮助用户做智能化、自主化的综合解决方案，让用户无需担心未来的风险。