工业互联网金融风控：科技风控将赋予

工业互联网金融风控：科技风控将赋予许凌:首先 我们一开始做消费金融依托京东商城 对消费者的感知、对消费品牌的感知天然就比较清晰 同时 我们能够做到对消费场景和上游商户和下游的消费者的深度了解 因此 我们能够吸引大批专业人才 同时能够针对消费者的需求进行产品设计和迭代。记者:消费金融市场中的参与主体众多 竞争也比较激烈 与其他同类型的机构相比 京东金融有哪些独特之处?京东金融这类的创新型、以科技驱动的企业很大的优势在于 消费金融服务于海量的消费者、海量的消费场景 这一定不是靠人堆起来的 而是通过高度的集约化、自动化来实现规模化 这种规模化的优势一定是在互联网平台上 互联网这个介质突破了物理时空的限制 服务于全国乃至全世界各个地区的不同时间段的人们 这是传统金融机构很难做到的。记者:消费金融面临哪些主要风险点?京东金融风控体系具体架构和运作模式是怎样的?许凌:消费金融核心是消费二字 更具体来讲一个是消费者 一个是消费场景 因为

2014年2月 京东金融推出业内首款互联网消费金融产品“白条”;2015年4月 “白条 ”体系上线 走出京东覆盖租房、旅游、装修、教育等消费分期服务;2015年9月 “京东白条一期应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌发行;2016年3月 现金借贷产品“金条”问世。京东金融在消费金融领域的布局上市场创新不断。

经济结构调整给消费金融带来了怎样的影响?当下消费金融存在哪些风险点值得关注?未来京东金融还将对消费金融进行哪些布局?带着这些问题 记者采访了京东金融副总裁许凌。

记者:消费金融蓬勃发展的今天 互联网消费金融的优势在哪儿?

许凌:在当前阶段 银行的信息优势已经没有过去那么明显了 以前银行产生信息流是因为银行最早实现了全国联网、电子账户、通存通兑。但是信息技术进一步发展以后 发现大量的信息交互是在互联网企业产生 尤其是电商平台 而银行交互的依然是真实的资金流信息 但互联网交互了更多的信息 包括物流、信息流、资金流以及用户行为等信息。

京东金融这类的创新型、以科技驱动的企业很大的优势在于 消费金融服务于海量的消费者、海量的消费场景 这一定不是靠人堆起来的 而是通过高度的集约化、自动化来实现规模化 这种规模化的优势一定是在互联网平台上 互联网这个介质突破了物理时空的限制 服务于全国乃至全世界各个地区的不同时间段的人们 这是传统金融机构很难做到的。

记者:消费金融面临哪些主要风险点?京东金融风控体系具体架构和运作模式是怎样的?

许凌:消费金融核心是消费二字 更具体来讲一个是消费者 一个是消费场景 因为金融前的支付也好、贷款也好 只是环节中的一个工具而已 最终的消费金融 消费者拿到的不是一笔贷款 而是一个消费服务。但由于这样的服务是通过金融手段来实现的 所以服务的本质还是具备金融属性 因此和风险高度关联 金融的风险无非来自于是否履约 因此 信用消费贷款投放之前我们会判断一个消费者是否有还款能力和还款意愿。与过去银行通过资产证明、收入证明等一系列材料提交不同 大数据判断一个人会通过各种行为模式、习惯 结合年龄、性别、爱好等规律去分析判断 因此 通过机器学习 我们的数据模型不断更新迭代。模型工具体系分别从风险预测、量化营销、用户洞察、大数据征信对用户继续进行筛选形成白名单。同时 通过天策决策引擎系统、天盾账户安全与反欺诈系统、天网交易风险监控系统这四大系统 在账户登录、激活、交易、信息修改等全流程环节 对每次账户行为进行后台安全扫描 实时计算 识别恶意行为及高风险订单。

记者:消费金融市场中的参与主体众多 竞争也比较激烈 与其他同类型的机构相比 京东金融有哪些独特之处?

许凌:首先 我们一开始做消费金融依托京东商城 对消费者的感知、对消费品牌的感知天然就比较清晰 同时 我们能够做到对消费场景和上游商户和下游的消费者的深度了解 因此 我们能够吸引大批专业人才 同时能够针对消费者的需求进行产品设计和迭代。

其次 我们十分重视大数据风控和信用评估能力的积累 所以不遗余力地去做数据建模、机器学习、系统设计 甚至投资了ZestFinance、数库、聚合数据等国内顶尖的大数据公司 借鉴他们在数据归集、处理、提炼方面的经验。而这些都将是前期投入巨大而回报周期长的工作 但这种能力的积累会成为将来的长期价值。实际上 每家机构都有可能掌握数据 但数据质量也不同 数据只是一个原材料 有价值的数据原材料要有三个特点:大(范围)、厚(信息量)、动(实时更新)。我们消费金融团队有三分之一都是做风控和数据模型设计的 没有一笔贷款通过人工审批 通过金融科技的手段提升效率并且降低运营成本 这使得我们的获客效率高且成本低 风控有效性在实践中也得到了验证。

再次 我们在做一个开放的生态 我们愿意把产品能力输出 包括“白条”的品牌和产品本身 与线下商户合作在一定程度上也是把“白条”用户运营能力和他们分享 同时提升他们的用户体验和黏性。例如 我们和万众国旅合作用于旅游的“白条” 就很明显地提升了这家商户的客单价 因为大家愿意用“白条”分期去支付旅游项目 那么就很容易去选择更优质的旅行项目。同时 我们与银行合作了联名信用卡“小白卡” 将用户信用评估情况分享给银行 给予他们做授信和准入的参考;我们的现金借贷产品“金条”也开放给银行合作伙伴 双方共同给用户提供授信 对应开放用户资源的同时 输出了我们的产品和风控能力 基于对我们风控的认可 在行业内也吸引了大批有意向合作的伙伴。

记者:今年4月“白条”升级为“金条” 在消费场景与产品功能上都有所延伸 未来京东金融还会有怎样的突破?

许凌:今年我们围绕年轻人的需求将覆盖更多消费场景 “白条”现在已经覆盖的场景有京东商城、京东到家、京东金融产品众筹、租房、旅游、装修、教育、购车等场景 今年还会有婚庆、医疗健康（爱基 净值 资讯）的商户接入。

我们未来的方向是将“白条”作为一款标准化的产品 充分拓展线下场景 目的是将“白条”的产品能力输出给市场 同时让“白条”底层的用户数据更加丰富 帮助我们进一步完善用户信用评估体系以及风控模型系统 未来我们将通过金融科技把这些能力对外输出 赋予金融合作伙伴 让他们实现“金融 互联网” 这是我们今年乃至未来要做的事。