丈夫没工作怎么给妻子买保险（背着我一年拿一万二给保险小哥）
丈夫没工作怎么给妻子买保险（背着我一年拿一万二给保险小哥）我还以为一年几百元，结果发现是一个人6000多，两个人12000多！ 事情是这样的。 前两天，老婆在一次偶然的聊天中告诉我，她给我们两个人都买了重疾险。因为马上就是我的生日，在我生日前买，还能便宜一些。
年轻人有必要买这样的保险吗？
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事情是这样的。
前两天，老婆在一次偶然的聊天中告诉我，她给我们两个人都买了重疾险。因为马上就是我的生日，在我生日前买，还能便宜一些。
我还以为一年几百元，结果发现是一个人6000多，两个人12000多！
而且每年都要买！30年！
回报就是，不管谁得了条款规定的重疾，另一个人可以最高获赔50万。
这种保险不是储蓄型，是消费型。也就是说，如果今年我们没生大病，这12000就白花了。
我跟她说，我们家的条件，买这种保险是不是有点奢侈。或者如果你觉得自己身体不太好，你可以只买自己的。我身体挺好的，而且我也有医保，不需要浪费钱。她说，重疾险的受益者是对方，所以给我买，等于是给她保障。再接着讨论了几句，她就不愿意聊了，冷战了两天。
我们家的情况是这样：我俩刚过三十，两人名下有两套房，一大一小。房贷加一块每个月得有15000，车贷3000，每个月可支配收入1万出头。这两年大房子装修，买车位，几乎把积蓄花完了，两边父母还支援了不少。
如果没有这些房贷，我根本不会在意这点保费。
我理解健康险的逻辑，也不反对在有余力的前提下适当配置。我不理解的是，在目前这种生活压力下，日子都过不舒坦，为什么还要花那么大一笔钱，去为未知的，甚至是低概率的风险买单呢？
我现在已经不生气了，木已成舟，气也没用。我就是想问健哥，年轻人有必要买这样的保险吗？我这算是无理取闹吗？
不生气的阿琼
阿琼你好：
生气这件事，还是要说出来，强行加一个“不生气”的前缀，并没有太大的帮助。
你的描述对重疾险非常含糊，最好是拿过来合同，认真研究一下。
1.一起读一下合同，别猜
首先，“如果今年我们没生大病，这12000就白花了”可能就是一种误会。
一般来说年缴费6000多、需要缴30年的重疾险，会保到70岁乃至终身。保险产品的设计者一般会让你在停缴保费后再享受若干年的保险，不然金牛座贪小便宜的人不容易上钩。
对重疾险的受益者这一点，你妻子似乎也有误会。一般来说，重疾险保障的对象当然是本人，只有在投保人身故、约定受益人是配偶的情况下，才会把钱给媳妇。如果默认为“法定受益人”，会在父母、配偶、孩子当中平均分配。
你看，每年交一万二其实不是问题，问题是一万二交了，两个人都没有搞清楚这份保险的细节。
2.怕没得病亏了，可能会花更多钱
好，接下来说说“一万二白花”的问题。
你应该看过武侠小说吧，武侠世界里，有个行当叫做镖局。大商号运送贵重货物，就花钱请镖局。好的镖局很贵，但出事了有人赔偿损失。
大商号都会把镖局的费用算进经营的成本，不会在货物平安到达的时候想：“啊呀，这次没遇到山贼，赔本了。”
肯定有不赔本的，比如那种储蓄式的保险。
交满20年保30年，30年满了之后，把本钱退还给你，甚至加一个10%的总利息返还。
是不是觉得铁定不亏？
30年后的50万，和现在的50万，购买力肯定是不同的。1990年的50万能在北京买3居室，2020年的50万在北京可以首付一个地下室。保险公司是金融机构，不是慈善机构，如果你希望他们把钱还你，那你每个月就要交出更多的钱。
买保险究竟买的是什么呢？
健哥有个买了很多保险的朋友形容说，买保险就是“穿底裤”，让我们在人生最狼狈的时候，不至于太难看。
得了重病万事艰难，医药是开销、还贷有压力、上有老下有小、还能因为疾病而失业。
保险能够让这种极端情况下收到一笔钱，有的是报销医药费，有的是直接打到你的户头上。
当然“穿底裤”实现方式很多，保险只是其中一种。
比如公务员虽然薪水不高，但是重病的报销比例往往比民企的比例高。如果你的级别到了副局、正局、副部……就可以享受相应的医疗待遇，身体是国家给你保着的。
还有的人用房子做保障。健哥的一位前辈，20年前用50万拼命买房，各种信用卡走起，到2016年前后就有了2亿左右的房产，他看病就敢去梅奥诊所，实现了医疗自由。
还有一个朋友，在当年大家纷纷48元买A股中石油的时候，他屯了一千瓶贵州茅台放在老家的房子里，这东西没保质期、越陈越贵，以后他看着医药费单卖茅台就可以了。
当然了，如果没有这种“英勇决断和雄心壮志”（还有足够的本钱），以及这么多可支配的现金，保险是一个人比较稳健的“穿底裤”方案。
从这点来说，你妻子比你觉悟得早，你说她敏感和多心，我倒觉得，她是敏锐和细心的人。
3.有心的好老婆
刚过30岁，名下两套房，有房又有车。
从你们的家庭收入和家庭资产配置情况来看，应该是一对受过高等教育、有一定经济实力的年轻夫妇。足够让不少同龄人羡慕了。
对了，别觉得“我也有医保”。医保的全称是“社会基本医疗保险”，啥叫基本呢？给你举个例子。
国内男性恶性肿瘤发病率第一是肺癌，如果在北京三甲医院治疗，平均治疗费用大约为28.3万元。这包括手术费5.5万元、放疗费3.5万、化疗费6.0万、靶向治疗费用7.0万以及其他花费6.3万。如果是北京职工医保，大约可以报销9万，还需自费19万多。
△如果抽烟，一定要戒掉，烟不仅导致肺癌，还会导致心血管疾病和多种肿瘤。
女性恶性肿瘤发病率第一是乳腺癌，平均治疗费用约为45.5万元，包括手术费3.5万、放疗费3.5万、化疗费11.5万、内分泌花费2.0万、靶向治疗费用17.0万以及其他花费8万。
这里靶向治疗费用这么贵，是因为一支多柔比星注射剂就得5000元。城镇职工医保大约可报销9万，尚需自费36.5万。
这是平均值！平均值！平均值！
现实中，我们都希望自己的所爱之人痊愈，那可能就还有更好的自费药物、昂贵的专家会诊、甚至境外的医疗服务，那就……
如果没有重疾险的话，一个人得肿瘤，可能一个家就要卖房了，而现实中，两套房并不是什么富人，等到有了孩子，老人可能会过来相助，那时候两套房都是刚需。
女性不容易啊，她们天生比男性忍受更多的疼痛和风险，她们更容易摸到自己诸如乳腺和甲状腺的结节，这也是为什么她们对风险更加敏锐。
在生日之前送你一份重疾险，这样的妻子有心了。
4.重疾险预防的是财务死亡
说个冷知识，重疾险最早的发明者，是一位医生，而不是保险公司职员。
南非有位心脏外科医生名叫巴纳德（Marius Barnard），他完成了世界首例人对人的心脏移植手术，救治了上百个器官移植的病人。
心外科的账单是所有医院里数字儿最大的，巴纳德经常是辛辛苦苦把人救活，病人一看账单就又要寻死觅活……
△人一辈子最大的悲哀就是人活着，钱没了。
于是巴纳德医生说服南非保险公司推出了一种涵盖重大疾病的新型保险。1983年，第一份危重病保险单开始投保。
关于什么算重疾，国家有规定，保监会在2007年发布了一份25种重疾的标准，囊括了所有的高发重疾类型，包括恶性肿瘤、急性心肌梗、脑中风后遗症等，这25种重疾发生的概率超过95%的疾病种类。
许多保险公司还会增加一些病种进去，显得自己的重疾险产品更厉害。
有增就有减，最近甲状腺癌将会被从这个重疾险当中删掉，因为它发病率高，但治愈率也极高，很少死人，就不再被当做“大病”了。
重疾险解决的就是大病时3-5年的鸡飞狗跳：
家庭需要面临收入的减少、
高昂的治疗开销、
康复阶段的支出、
家庭成员陪护造成的误工损失……
大多数人的第一份商业保险都是重疾险，慢慢地才会逐渐在推销员的劝说下配置定期寿险、商业医疗险（也有的公司会帮员工购买，比如健哥所在的公司就是这样）、意外险、财产险等。
5.当然了，还可以批评她
她有没有值得批评的地方？当然有。
买保险不应该是惊喜，而应该有商量。
生日礼物的规则是：
小礼物可以有惊喜，大决策一定是“先沟通、后上会”。
关于惊喜的四大原则
不要超过你一周的收入
不要是活物
不要太笨重
不要涉及理财、投资决策
家庭保险配置，需要两个人有商有量一起规划。
比如重疾险一般是优先给挣得多的那个买，顶梁柱倒了，地主家就没有余粮了。
短期现金流吃紧的情况下，优先给身体状况较差的那位买。
6.相爱的人可以谈论风险
为保险吵架的两口子太多了。
健哥有个保险公司的朋友，遇到了好多太太想买保险，而丈夫坚决反对的情况。
有些老爷们儿确实是拿鲁莽当勇气，比如有的丈夫的思路是“我可以照顾好家庭，你为什么要把钱送到保险公司去？”
两性的思维确实有区别，这是上万年的社会分工在背后起作用。
在原始社会里，男性是天生的狩猎者，偶尔打回一头长毛象欢天喜地，但大多数时候空手而归；女性就会默默拿出木薯、果实、谷穗来，喂饱全家。
去年有一份女性健康风险白皮书也提到了这一点，女性有更高意识为家庭配置保险产品，并且在购买决策和实施上掌握主导权。
体检发现小问题、身边有同龄人去世，都会促进女性购买保险，今年的疫情之后，购买重疾险的人也变多了。
有过非典经历的北京和广东地区更具风险意识，两地新增投保用户领跑全国。主动找上门来的单越来越多，因为大家这一年来见了太多的伤痛，切身感受到了“生命无常”。
对了，30岁前后，生病的概率没有明显提高，但是保费的区别，确实会特别大，到40岁后，任何小囊肿和结节，都可能成为保险公司拒保的理由。
也许很多年后，当你的现金流比较好之后，你可能还会感激那一夜老婆杀伐果断、雄兵百万、先斩后奏、神机妙算。
7.有句话不知当讲不当讲
好了，既然说自己不生气了，就和老婆一起坐下来，好好把保单拿出来一条条过一遍，了解清楚这份保单究竟能提供怎样的保障吧。
发现了有好的条款，大声称赞，歌颂老婆大人选得好，遇到有疑惑的条款，请她指教一下，听听她的理解，然后给她一个拥抱。
“啊，我已经想到和你一起变老之后的日子了。”
甜言蜜语不要钱，放心说吧。
一起想办法对抗潜在的风险，一起化解生活中的焦虑。
这才是两个人一起打怪升级的正确打开方式呀！
永远支持你的
健哥
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本文作者
吴晔婷 熊太行 毛晓琼
