金融创新科技（金融创新在广东）

小君 2023-03-26 21:43:03 79

金融创新科技（金融创新在广东）南方财经《金融创新在广东》系列报道，对话广东省农村信用社联合社副主任吴为民，讲述农商行改制化险工作，广东探索出一条农合机构改制化险的新路子，创造出一批全国首创改革经验。农信社改革是近年来深化金融改革的重要课题之一，随着各项政策陆续出台，受到的市场关注与日俱增。2020年12月31日，广东全省完成64家农信社全面改制组建农商行任务，累计化解农合机构风险包袱超过千亿元，是广东防范化解金融风险的关键一战。广东省在全面完成农信社改制组建农商行的基础上进一步深化体制机制改革，巩固改制成果，完善公司治理，全力投入乡村振兴战略。证券市场的先行者们通过金融制度创新、产品创新，进一步提高金融交易效率、优化金融资源配置，助力进一步提高直接融资规模；普惠金融的践行者们通过提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求；金融科技的拓荒者们将金融服务渗透到传统服务难以触达的人群，以数字普惠金融

金融创新科技（金融创新在广东）(1)

编者按：

理念一新天地宽，对于进入新发展阶段的中国经济来说，创新是引领发展的第一动力。

金融业的创新发展成为广东经济腾飞的翅膀。高起点、高标准、高质量推进大湾区国际金融枢纽建设，助力湾区构建更高水平的开放型经济体，支持广东打造新发展格局战略支点，成为新时期广东金融肩负的重要使命。

证券市场的先行者们通过金融制度创新、产品创新，进一步提高金融交易效率、优化金融资源配置，助力进一步提高直接融资规模；普惠金融的践行者们通过提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求；金融科技的拓荒者们将金融服务渗透到传统服务难以触达的人群，以数字普惠金融促进经济社会充分且平衡的发展。

南方财经全媒体开启《金融创新在广东》系列报道，沿着广东在金融改革发展道路上的前行足迹，见证服务高质量发展、服务实体经济、服务大湾区互联互通的金融创新实践。

农信社是我国农村金融的主力军。从新中国成立之初信用合作的兴起到现在纷纷改制为农村商业银行，数十年来，农合机构在服务“三农”、脱贫攻坚和乡村振兴中发挥了重要作用，自身也不断发展壮大。

农信社改革是近年来深化金融改革的重要课题之一，随着各项政策陆续出台，受到的市场关注与日俱增。2020年12月31日，广东全省完成64家农信社全面改制组建农商行任务，累计化解农合机构风险包袱超过千亿元，是广东防范化解金融风险的关键一战。广东省在全面完成农信社改制组建农商行的基础上进一步深化体制机制改革，巩固改制成果，完善公司治理，全力投入乡村振兴战略。

南方财经《金融创新在广东》系列报道，对话广东省农村信用社联合社副主任吴为民，讲述农商行改制化险工作，广东探索出一条农合机构改制化险的新路子，创造出一批全国首创改革经验。

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南方财经：农信社改制成为广东打好防范化解重大金融风险攻坚战的关键一战。2017年8月，省委、省政府启动以全面组建农村商业银行化解风险为目标的农信改制攻坚。您一直分管和负责这项改制工作，请和我们介绍一下当时的背景情况。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

2017年我们之所以启动全面组建农商行，应该说是基于三个背景原因。全面组建农商行，又称为改制农商行，简称为改制。改制主要是基于三个方面的考虑：

第一，党中央提出要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫和污染防治三大攻坚战。为了防范化解重大金融风险，省委省政府提出全面组建农商行，将改制作为化解金融风险的重要抓手和重大行动，从而全面打响了防范化解地方金融风险的攻坚战，这是一个大的背景。

第二，改制是为了农合机构更好地支农支小。我们都知道融资难、融资贵，是我们实体经济，特别是三农、小微企业面临的重要难题。农合机构，作为本土的银行和当地老百姓“自己”的银行，通过改制壮大自身实力，提升服务水平，更好地服务县域经济、支农支小，这是第二个原因。

第三，改制也是为了顺应我们农合机构自身改革发展的需要。要从根本上解决农合机构小、散、弱等问题，唯有改制。通过改制能够建立完善的公司治理机制，增强核心竞争力，提升抗风险能力，推动高质量发展。

金融创新科技（金融创新在广东）(3)

图说：2019年8月8日

佛山农村商业银行股份有限公司挂牌

2003年，国务院印发《深化农信社改革试点方案的通知》，开启新一轮农信社改革，成立省（自治区）农村信用社联合社，将农信社管理权下放省级政府。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

2003年国务院文件明确了省联社的职能定位，就是在省级人民政府领导下，具体承担对辖内信用社的管理、指导、协调、服务职能。2005年8月，广东省联社挂牌成立，在省委省政府的正确领导下，带领全省农合机构深入开展了三轮的改革。

第一轮改革是2005年到2009年，这一轮改革主要是完成央票兑付和以县为单位统一法人，叫做“花钱买机制”。

第二轮改革是2009年到2016年，按照“成熟一家、改制一家”的原则，改制组建了33家农商行，占全省农合机构的34%，我们总共有97家农合机构。

第三轮改革从2017年开始，就是我们现在所谈的这新一轮改革，2017年到2020年，我们全面完成了64家农信社组建农商行化解风险的艰巨任务。

金融创新科技（金融创新在广东）(4)

图说：2019年10月30日

湛江农村商业银行股份有限公司挂牌

南方财经：2020年12月31日，广东全省完成64家农信社全面组建农商行任务，完成改制的农商行数量，相当于过去10年总家数的两倍，累计化解农合机构风险包袱超过千亿元，是广东防范化解金融风险的关键一战。这三年的主要攻坚工作是哪些？

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

从2005年省联社成立到2017年第三轮改革启动之前，在省委省政府的坚强领导下，在各地市政府、各有关部门的共同支持下，广东农信事业发生了翻天覆地的变化，可以用八个第一来形容我们10来年取得的成绩。

资产规模全国农信系统排名第一，存款规模全省第一，贷款规模全省第一，支持“三农”全省第一，支持小微全省第一，纳税全省第一，就业人数全省第一，我们的金融服务覆盖面也就是服务网点也是全省第一，这就是八个第一。

到2017年末，全省农合机构（不含深圳）资产总额从5 518亿元增加到了2.9万亿元，净资产是从资不抵债870亿元发展到了2 198亿元，1正1负相差接近3 000亿元。经营利润是从16亿元增加到了455亿元。

金融创新科技（金融创新在广东）(5)

图说： 2020年1月6日

广东茂名农村商业银行股份有限公司挂牌

1951年，新中国成立后广东省第一家农村信用社在台山县成立。此后，农信社伴随广东农村金融发展，成为全国规模最大的农信系统、广东最大的银行机构，也是广东服务“三农”、支持区域协调发展的金融主力军。

但与此同时，广东农信社改制起步相对较晚，步子较慢。广东农合机构的发展情况与广东经济强省、金融大省的地位极不匹配，甚至成为防范化解重大风险的重点领域。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

当然我们也要承认，广东农信社改制起步相对较晚，步子也不快。第三轮改革启动之初，全省还有64家农信社没有改制，占全省农合机构总数的2/3。第三轮改革完成后，我们原来的97家农合机构变成了81家，少了16家农信社，因为有一些城区农信社合并了。改制作为广东打好防范化解重大金融风险攻坚战的关键一战，可以说是具有十分重要的意义。

我们64家农信社要在三年内完成全面组建农商行，在当时我们研究这项工作的时候，感觉任务是非常的艰巨，责任也非常的重大，时间也非常的紧迫。

金融创新科技（金融创新在广东）(6)

图说：2020年1月22日

广东阳江农村商业银行股份有限公司挂牌

农信社改制农商行是系统工程，改制机构需要满足包括资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率以及股权结构等监管指标。其中，清收压降不良贷款、改善不良贷款指标，是改制前置条件，也是打赢改革攻坚战的重中之重。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

全面组建农商行的关键是弥补改制资金缺口，我们创造性的提出了“一压、二捐、三扩”这个创新的做法。

所谓的“一压、二捐、三扩”，“一压”就是指压降不良贷款。三年来累计清收压降的不良贷款达到了709亿元。农合机构除了通过现金清收、核销、以物抵债，还有债务重组、打包处置等方式，最大限度压降了不良贷款，同时重点配合地方政府依法打击逃废债务，在省政府统一的组织下，公检法部门在全省范围内开展打击逃废农合机构债务专项行动，查坏账、抓坏人，掀起了“清收风暴”。我们通过网络报纸曝光老赖名单，加大失信惩戒，产生了极大的震慑。同时也加大了对农合机构不良贷款责任追究，严肃查处违规违纪问题。三年来公安法院立案2.7万件，农信系统内部追责问责1600多人次，其中对农商行高管人员给予党纪处分达136人，内部纪律处分141人，移送司法追究责任17人，这就是“一压”。

金融创新科技（金融创新在广东）(7)

改制的3年间，围绕不良资产清收的打击逃废债风暴在广东各地打响。伴随农信社改制，失信被执行人名单的曝光、公检法联合打击逃废债，对金融失信行为形成高压的社会监督氛围，改善了区域金融生态环境。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

“二捐”是指地方政府做实捐赠资产和涉政抵债资产（简称“两类资产”），这一项合计是177亿元，其中捐赠资产125亿元，涉政抵债资产52亿元。在2005年启动的第一轮农信改革中，为配合央行的票据发行和兑付工作，当时要求市县政府向农合机构捐赠资产，但这些资产由于种种原因难以变现，改制的一个前提就是必须做实捐赠资产。省政府通过“新增债券、腾挪现有债、临时库款调度”等方式支持市（县）政府做实了捐赠资产，为改制扫清了障碍。这就是“二捐”。

“三扩”是指增资扩股。充分发挥广东农信“小法人、大系统”的优势，组织系统内优质农商行定向帮扶，帮助农信社补充资本金，优质农商行战略入股粤东西北地区农信社共计267亿元，并带动外部的其他战略投资者出资187亿元。在补充资本金的同时，还把专业人才、管理制度、企业文化、经验技术等输入农合机构。

在资金来源方面，我省还率先使用了财政专项债，补充资本金。省委省政府积极争取中央政策支持，在全国范围内率先成功发行了100亿元支持中小银行发展专项债，创造性地结合了地方资产管理公司、金融资产交易中心等金融平台，间接入股高风险机构，帮助省内最后一家农信社郁南联社完成了改制化险，为广东全面改制农商行画上了圆满的句号，也为全国农合机构改制化险探索出了一条新的路径。

金融创新科技（金融创新在广东）(8)

图说：2020年8月17日

广东云浮农村商业银行股份有限公司挂牌

在本轮改制中，为从根本上解决历史包袱、体制机制和内部管理等问题，一个重要经验是发挥农信“大系统”优势——以优质农商行对改制机构进行“注资、注智、注制”的定向帮扶。伴随着改制的推进，农合机构卸下沉重包袱，地方金融主力军地位更加凸显。

南方财经：广东金融创新奖的评选中，广东农信全面改建农商行改制化险获一等奖表彰。通过改制工作，广东探索出一条农合机构改制化险的新路子，创造出一批全国首创改革经验。请谈谈这项工作的创新亮点。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

我们推出了“一二三四五”工作方法。即：优化“一个流程”，即组建工作规程；严守“两个底线”，法律底线和风险底线；建立“三个机制”，省联社与监管部门、省地方金融监管局联合验收、跨区域交叉督导、事后问责三个机制；开展“四必查”，开展股东入股资金来源合法性、股权结构、关联关系、贷款资金走向排查，不以时间牺牲质量；落实“五项承诺”，省联社与地方政府、改制机构、中介机构、监管部门就有关事项出具书面承诺。

我们因地制宜探索多种改革模式。本轮改革实行“一地一策、一社一策”，按照成本最小、效率最高、效果最大的原则，创造性地采用单家改制、新设合并、吸收合并、地市统一法人和二级法人一步到位等5种改革模式。有些模式在全国来说都是首创的。其中，45家县域农信社采用单家改制模式；18家农合机构以新设合并改制模式成立7家城区农商行；佛山农商行通过吸收合并高明农商行、三水联社成立了新的佛山农商行；潮州市3家农合机构以地市统一法人合并改制模式成立了潮州农商行；汕头特区联社及其下辖的7家法人信用社将“统一法人、票据兑付、组建农商行”三步并作一步实现改制。

我们创新多种股权处置模式。本轮改革中，共清理不合格股东5204户，涉及金额65.4亿元，为优化股权结构、完善公司治理奠定了基础。其中，潮州市区、潮安、饶平3家农信社在合并改制过程中，以不同时期入股价格确认折算比例，对原股金实行差别化处置，维护了新老股东的权益。像这种处置方式讲起来是一句话，但是在当时处置的时候，要平衡新老股东的这个利益关系，是做了不少的工作。比如，惠来联社针对股东的不良贷款，采取“以股抵债”方式，形成了清除不合格股东和清收不良贷款的闭环。

金融创新科技（金融创新在广东）(9)

图说：2020年2月22日

广东肇庆农村商业银行股份有限公司挂牌

记者获悉，广东农信以全省银行业15%的贷款占比，提供了全省60%的扶贫小额信贷、60%的农户授信、50%的普惠型涉农贷款，“十四五”时期将投入信贷资金超1万亿元，发挥5400多个网点、1.9亿个客户账号的规模优势，将广东金融“毛细血管”与全省各县区、各乡村和千千万万家庭连接在一起。

南方财经：在推动金融强省建设工作上，省农信联社发挥了哪些积极作用。

广东省农村信用社联合社副主任吴为民：

农信社改制组建农商行，并不是简单的换个牌子，而是要解决“小、散、弱”问题，并在经营理念、经营模式、公司治理、队伍建设、业务发展、风险管理等方面进行脱胎换骨的重塑再造，切实转换经营机制，“穿新鞋走新路”，从量变到质变，通过改制，建立了完善的公司治理机制和健全的现代金融企业制度，全面提升了机构的核心竞争力和抗风险能力，夯实了机构的经营之基，也扬起了我们支持广东经济发展的迎风之帆。

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图说：广东农信产品荣获

2020-2021年度广东最受欢迎金融服务乡村振兴

产品金奖

3年来，我省64家改制农合机构累计化解风险包袱超过千亿元，其中清收压降不良贷款709亿元，2020年全省不良贷款率下降到2.39%，有效地化解了我们整个系统的金融风险。广东农信社改制化险工作，也为全省打赢防范化解金融风险攻坚战贡献了我们农信的力量，为全国农信改革探索了经验。2020年广东金融创新奖评选中，广东农信全面组建农商行改制化险工作荣获一等奖的表彰，刚才前面主持人您已经表示了祝贺。

3年来，围绕不良资产清收，伴随打击逃废债风暴的打响，净化了地方金融生态环境。公检法联合打击逃废债，各地市累计出动公检法人员超过2000人次，对金融失信行为形成高压的社会监督氛围，净化了地方金融生态。所以它不单单是为我们清收了不良，其实对整个社会的金融生态也起到了很好的作用。

3年来，“注资、注智、注制”协调并进，破解了农合机构风险“周期律”。农合机构虽经多轮改革，但至今仍难以跳出每隔十多年需要外部帮扶一轮的风险“周期律”，其中一个重要原因就在于转换机制问题没有得到根本性解决。本轮改制中，一个重要经验是发挥农信“小法人、大系统”优势——以优质农商行对改制机构进行“注资、注智、注制”的定向帮扶。据统计，本轮64家改制农信社中，有42家农信社获得优质农商行的帮扶，优质农商行累计投入资金近267亿元，并带动其他投资者投入资金超187亿元。除了注入资金，优质农商行还向改制机构派出高管50多人，派驻管理团队多个，并同步注入管理制度、企业文化、经验技术，帮助改制机构从“正负零”开始重新构建内部控制、业务流程、风险管理、合规建设、客户分类、网点规划等制度，帮助改制机构真正建立健全现代金融企业制度。

2020年末全省组建农商行完成后，全省农商行（不含深圳）稳步发展。全省农商行总资产达到3.69万亿元；各项存款余额2.89万亿元，各项贷款余额1.89万亿元，存贷款余额继续位居全省银行业首位。从支农支小来看，涉农贷款余额5 050亿元、约占全省34%；小微企业贷款余额8 487亿元、约占全省30%；均居全省同业首位。从减费让利来看，全年全系统净利润288亿元纳税总额139亿元。

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图说：2021年11月18日清远市1031个行政村

实现“粤智助”政府服务自助机全覆盖

2021年是改制后的第一年，这一年对广东农信来说是极为不易、极不平凡的一年，国际国内形势相当严峻。这一年，面对需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，在省委省政府的正确领导和各地各部门的大力支持下，各项业务稳步增长。总资产规模达到4.05万亿元，位列全国农信系统之首；各项存款余额3.13万亿元、增长8.2%，各项贷款余额2.16万亿元、增长14.59%，存贷款余额继续位居全省银行业首位。缴纳税费总额约151亿元。

2021年，我们坚定支农支小、服务乡村振兴，彰显了农信人的使命担当。改制后的农商行轻装上阵，在乡村振兴战略中发挥了更加重要的作用。目前，广东农信以全省银行业15%的信贷占比。也就是说我的我们整个广东农信的信贷总量只占全广东省银行业信贷总量的15%，提供了全省60%的扶贫小额贷款、60%的农户贷款和50%的普惠型涉农贷款。启动“广东农村金融（普惠）户户通”行动，初步形成具有自身特色的“村村通政务户户通金融”乡村服务体系，出资投放政府服务自助机1.3万台，派驻1.1万名乡村金融特派员进入1.81万个行政村，对4990个行政村开展“整村授信”309亿元；涉农贷款5630亿元、增长11.49%，为近年最高；“生猪贷”“陈皮贷”获广东最受欢迎金融服务乡村振兴产品金奖，用实际行动践行了政治责任担当。

金融创新科技（金融创新在广东）(12)