增额终身寿险保单的具体条款（揭开隐藏在保险合同里4大关键点）
增额终身寿险保单的具体条款（揭开隐藏在保险合同里4大关键点）但有些朋友对这种产品一知半解，一直在犹豫要不要投保。资金稳妥又灵活的方式，就只剩下增额终身寿险。哆啦之前推荐过可取代余额宝的招商银行理财朝朝宝，也从稳稳的3.12%一路跌到2.86%很多人在理财市场兜兜转转之后发现，
最近，股票、基金市场那叫一个跌宕，
今天领涨，明天暴跌，起起伏伏，切换自如~
银行存款、国债、银行理财利率，
也都在变着法地降，降，降，
哆啦之前推荐过可取代余额宝的招商银行理财朝朝宝，
也从稳稳的3.12%一路跌到2.86%
很多人在理财市场兜兜转转之后发现，
资金稳妥又灵活的方式，就只剩下增额终身寿险。
但有些朋友对这种产品一知半解，一直在犹豫要不要投保。
今天哆啦就从4个关键点说起，将增额终身寿险扒个透~
01
增额终身寿险有效保额，是什么？
这跟增额终身寿险能提供的保障责任有关，
就是如果人没了或全残了，可一次性赔一笔钱。
第1个保单年度的有效保额叫基本保险金额，
以后各保单年度的有效保额，以3.5%~4%左右的复利在增长。
增额终身寿险的身故/全残赔付金，一般有三个选择：
- 已交保费 x 给付系数
- 现金价值
- 有效保额
如果不幸身故/全残，保险公司会根据不同年龄，
赔付一笔身故金，也就是赔3者中的最大值。
但实际上被保人活着时，我们用的是增额终身寿险的现金价值。
也就是说，不管保额怎么涨，其实是没有用的。
我们看增额终身寿险能拿多少钱，收益如何，
基本只看现金价值就可以了。
02
增额终身寿险现金价值权益
有哪些？有什么用？
现金价值，简单来说就是退保可以拿回来的钱。
对于增额终身寿险来说，
不仅保额（身故/全残赔的钱）一直在增长，现金价值也跟着在涨。
增额终身寿险的现金价值权益，
主要包括保单贷款、保险费自动垫交、减额交清。
保单贷款，可以理解为是借自己存在保险公司的钱，
可有效缓解短期内资金周转的需求。
贷款额度一般最高为保单账户现金价值的80%，
期限为6个月，利率按保险公司公布的最近一次合同约定的利率计算。
比如利多多，保单贷款利率低至4.5%！
如果投保人后续发生缴费困难，
可以通过保险费自动垫交和减额交清功能，
用现金价值来抵交保费，合同继续有效。
增额终身寿险的现金价值，还可以通过部分减保灵活取用，
只要保单有现价，里面的钱随时可以拿出来，
领取额度、次数都不受限制。
比如有20万的现价，孩子学费需要2万，可以在线上操作取2万出来，剩余18万可以继续复利增值。
03
增额终身寿险，怎么加保最挣钱？
加保就是允许我们在指定的时间里，
通过增加保费的形式追加保额。
目前增额终身寿险加保，主要分为2种：
1、按投保时的年龄算保费
比如30岁的大雄，投保了一份增额终身寿险：
年交5万，交10年。
投保后第3年，大雄想追加投入1万。
追加成功后，保单就变成了：
30岁投保，年交6万，交10年。
只要补齐前两年的保费就行，有些产品可能还要补交利息。
2、按加保时的年龄计算保费
比如大雄在40岁时买了一份增额终身寿险，
年交5万交10年，投保后第3年，大雄想加保10万。
但此时，就会按43岁趸交保费10万，计算整个保单的利息。
这时的保单收益包含两部分：
40岁年交5万交10年 43岁1年交10万
不过，有些产品停售后就不能加保了，比如已下架的金满满；
但也有产品加保，不受停售的影响，如金满意足臻享版。
04
增额终身寿险保单，谁说了算？
增额终身寿险，是服务于投保人的一种保险，
只有投保人对保单有绝对的控制权。
不管是加保、减保，还是减额交清，保单贷款等等，都是投保人的权力。
而被保人所起的作用仅仅是，活着就好。
只要被保人一直活着，增额终身寿险就能一直增值下去。
所以有些朋友会把被保人设置为孩子，
就是为了保单能增值更长时间。
如果被保人去世，保单结束，投保人也失去对保单的控制权。
保险公司会把相应的身故金，赔偿给保单的指定受益人，或者被保人的法定受益人。
05
写在最后
增额终身寿险，其实就是个复利增值的理财账户。
想为孩子做长远打算的父母，
有长期储蓄、养老需求或财富传承等需求的朋友，
都可以考虑配置一份。
