商业养老保险买哪个险种最好（用商业保险规划养老）

商业养老保险买哪个险种最好（用商业保险规划养老）■ 增额终身寿商业保险按照分类通常有保障型产品如重疾险、百万医疗险、意外险等和理财型产品， 例如增额终身寿、年金险等，保障型产品大蜂保建议大家在有条件的情况下可以尽早配置，而不是等到老年才去购买，很多保障型产品等到老年购买不仅价格昂贵，而且很难通过核保。在年轻有条件的情况下全部配置好，保障一步到位，到老年也能获得全面保障。今天我们主要来聊理财型产品增额终身寿和年金险，，是目前最适合养老的商业保险 与社保中的养老保险一样，这两个险种都可以当作养老金，获得更多的收益，给晚年生活提供保障。养老保险能够给予被保险人的是基本的保障水平，但只能维持基本的生活需求。养老离不开社保，但是仅有社保也是不够的，需要商业保险作为补充。社保能提供的养老金有限，想要获得更加优质舒适的养老生活，建议将社保和商业保险搭配起来使用。国家近几年也在大力推进商业养老，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，

1. 有了社保还需要商业保险吗

社保通过被保险人定期缴纳一定的保费，给予被保险人保障的一种社会经济制度。可以说，社保对于每个人来说都是必需的。

社保包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，其中的养老保险是养老必备。

社保涵盖范围比较大，需要缴纳的保费并不算高，是一项社会福利制度，建议大家在自己的能力范围内尽量参加社保。

养老保险能够给予被保险人的是基本的保障水平，但只能维持基本的生活需求。养老离不开社保，但是仅有社保也是不够的，需要商业保险作为补充。

社保能提供的养老金有限，想要获得更加优质舒适的养老生活，建议将社保和商业保险搭配起来使用。国家近几年也在大力推进商业养老，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，发挥保险的支撑作用。

2. 什么商业保险适合养老

商业保险按照分类通常有保障型产品如重疾险、百万医疗险、意外险等和理财型产品， 例如增额终身寿、年金险等，保障型产品大蜂保建议大家在有条件的情况下可以尽早配置，而不是等到老年才去购买，很多保障型产品等到老年购买不仅价格昂贵，而且很难通过核保。在年轻有条件的情况下全部配置好，保障一步到位，到老年也能获得全面保障。今天我们主要来聊理财型产品增额终身寿和年金险，，是目前最适合养老的商业保险 与社保中的养老保险一样，这两个险种都可以当作养老金，获得更多的收益，给晚年生活提供保障。

■ 增额终身寿

增额终身寿本质是一种寿险， 它的保额逐年递增，每一年的现金价值都在以 3.5%的速度复利递增。它的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，可以自由选择领取时间和额度。因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

举个例子，30岁的陈先生买了一款增额终身寿险，每年保费10000元，交5年，在陈先生39岁时，现金价值超过所交保费，陈先生60岁时，现金价值达到了13万左右，并且现金价值逐年递增，陈先生70岁时达到了18万多，陈先生可以按需领取现金价值。

■ 年金险

年金险就是我们先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年定期给我们一笔钱（年金），且大多数产品都可以终身领取。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上。

举个例子，张女士30岁时买了某款年金险、每年交10万、交5年60岁开始领取，从60岁开始，每年能领到7.4万，生存得越久领得越多，而且保单一辈子都有现金价值。

3. 增额终身寿和年金险的主要区别

增额终身寿和年金险主要有以下区别：

■ 提供的保障不同

增额终身寿险赔偿金的给付条件是被保险人伤残或身故，是身故保障，为可能发生的风险做好规划，也可以作为给后代的财富传承。

年金险的保险金给付条件是被保险人的生存，是生存保障，是为未来必然发生的需求做好规划，保障未来的生活，不能作为遗产传承

■ 灵活性不同

增额终身寿险的一大特点是能保持灵活的现金流。在缴纳保险费后，如果遇到突发事件，临时需要一笔现金，可以将部分保险费取出或者进行保单贷款。等到有养老需求的年纪，也可以将现金价值提取（退保/减保）出来用作养老金。年金险灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

■ 收益不同

因为灵活性不同，一般来说年金险的收益率要比增额终身寿高0.5%左右。增额终身寿险跟年金险一样，同样是前期交几年保费，约定时间后获得收益。但年金险的收益保险公司会自动发给你，而增额终身寿险产生的收益你可以选择提取出来，也可以放在里面继续产生收益。

具体选择哪个险种来养老，我们可以根据自己的需求进行取舍， 灵活规划，自由安排。

4.优秀产品推荐

■ 终身寿：长城司马台

长城司马台增额终身寿险的保障内容：

投保年龄为出生满30天－70岁，保障期限为终身。亮点之一就是缴费期限选择多样，有趸交/3/5/8/10/12/15/20年交，8种缴费年限可以选择。

下面以“30岁男性，年交10万，缴费10年，累计缴费100万”为条件，带来利益演示：

长城司马台终身寿险是一款互联网产品，它的回本速度很快，收益增长也不错，投保门槛低，支持加保、减保，灵活性高。有养老需求的朋友可以选择这款产品。

■ 年金险：乐鑫年年

乐鑫年年年金保险是泰康人寿推出的一款年金险。乐鑫年年年金保险作为一款年金险，在投保后第6年就可以开始领钱，到了特定的年龄，还能领取生存金或祝寿金，能够提供终身稳健现金流，帮助我们合理规划未来财富。

下面给大家带来乐鑫年年的收益演示：

随着年龄的增长，收益率会越来越高，选择这款产品用于养老很合适。

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