社保养老到底划算吗：在未来 靠社保养老还靠得住吗

社保养老到底划算吗：在未来 靠社保养老还靠得住吗现在我们交的社保（养老保险），不是留给我们将来退休的时候用的，而是发给现在正在领取退休金的老人。我国社保制度采取现收现支制度，年轻人交，老年人领。第一支柱为基础养老保险，也就是我们常说的社保；第二支柱为面向企业的企业年金和面向政府部门、事业单位的职业年金；第三支柱主要是个人自愿开展的各类商业养老，如养老年金险、增额终身寿险等。简单粗暴来说，就是国家解决一部分，单位解决一部分，自己解决一部分。那么，这三大养老支柱发展得怎样呢？

如果说仅仅满足有口吃的，饿不着，吃饱就行，靠社保养老是可以实现的。

如果不仅要吃饱，还要吃得好，有新衣服穿，外出放松旅游等，光靠社保是不够的。

这还有一大前提，那就是社保还有钱，能够发出养老金。

如果想要体面养老，有必要了解一下我国养老三大支柱。

第一支柱为基础养老保险，也就是我们常说的社保；第二支柱为面向企业的企业年金和面向政府部门、事业单位的职业年金；第三支柱主要是个人自愿开展的各类商业养老，如养老年金险、增额终身寿险等。

简单粗暴来说，就是国家解决一部分，单位解决一部分，自己解决一部分。

那么，这三大养老支柱发展得怎样呢？

社保养老

我国社保制度采取现收现支制度，年轻人交，老年人领。

现在我们交的社保（养老保险），不是留给我们将来退休的时候用的，而是发给现在正在领取退休金的老人。

那么，现在能拿多少钱退休金呢？

根据求是网发布的文章《进一步织密社会保障安全网》， 2021年，我国企业退休人员月均养老金2987元，城乡居民月人均养老金179元。

这笔钱或许可以让你生活饿不着，不冻着，但是实际情况真有那么乐观吗？

这时，我们要引入一个重要的指标——养老金替代率（退休金÷退休前的工资）。养老金替代率越高，退休后的经济条件越好。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不低于70%。

根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。

保妹根据整理了1997年-2020年我国的养老金替代率数据，从图中不难看出，我国养老金替代率呈现下降的趋势。

在2021年，我国养老金替代率降至41.3%，连最低标准都达不到，更别说维持退休前的水平。

想要体面的养老生活，一年比一年难。

虽然养老金每年都在涨，但是相对比工资和生活成本来说，还是远远不够的。

社保能够提供的养老支持越来越小，现在养老金替代率还有40%左右，以后还有吗，这很难说。

要想达到70%的标准，维持退休后的生活水平不变的话，那就需要依靠另外两个支柱了。

企业/职业年金

我们都知道“五险一金”，这“一金”指的是住房公积金。

有些人交的是“五险二金”，这多出来的“第二金”，大部分情况下是“企业/职业年金”。

上世纪90年代，企业年金制度被引进我国，目前已有30年历史。

根据数据显示，2021年2月，企业年金、职业年金目前覆盖人数有5800多万人。

悄悄问一句，你所在的工作单位，有提供企业/职业年金？

如果有的话，看来你所在的单位还是相当不错的。

能提供企业/职业年金的，基本都是大型公司、国企、央企、政府机关或者事业编制，入职门槛高，数量少。

有幸参与到企业/职业年金的人数占社保（养老保险）多少呢？

我们先来看一组数据，2021年，全国基本养老保险参保人数大约有10.3亿人。

来源：《中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报》

这就意味着，全国能拿到企业/职业年金人群只占比5.63%。

绝大部分人就职于中小型企业，公司能做到正常交五险一金就已经很不错了，企业年金多怕是没能力建立了。

尤其是疫情期间，大量中小型企业破产倒闭，指望中小型企业设置年金，短期内并不现实，企业年金和职业年金任重道远。

这样看来，养老还得靠自己，也就是我们说的第三支柱——个人养老保险。

商业养老

在老龄化日益加深的情况下，给自己购买一份商业养老保险迫在眉睫。

2022年4月21日，个人养老金制度来了。

我们除了可以参加基本养老保险之外，还可以通过个人养老金制度获得更高的养老金保障。

来源：国务院官网

个人养老金的每年缴纳上限是1.2万元，用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金。

具体的方案还没推出，收益性和安全性也尚未明朗，后续还有待观察。

目前来说，通过购买个人养老保险的形式来规划自己的养老生活，还是比较少的。

又或者说，养老话题对于现在的消费主力军来说，这还是一个比较遥远的话题。

不管怎样，唯一可以确定的是，每个人都会变老，这是无法改变的事实。

为了退休后的生活更美好，我们要有未雨绸缪的意识。

养老，靠自己才是最可靠的。要想过上理想的退休生活，我们要做的就是提前做好规划，为自己的老年生活买单。

适合普通老百姓，既能做到安全稳定，又能保证收益，门槛低的投资理财方式，莫过于增额终身寿险或纯养老年金险了。

这两类产品最大的魅力在于，持有的时间越长久，拿到手的钱就越多。

口说无凭，保妹以卖得很火的利多多增额终身寿险为例，给大家演示一下。

它返本速度快，现金价值增长快，无限贴近3.5%复利递增，属于第一阶梯的养老产品，极具性价比。

从上图可看出，30岁男性选择了利多多，每年交3万，交20年，在交费第11年就实现回本，现金价值超过已交保费。

在保单第20年，总共交了60万保费，此时现金价值已有87万，已经比已交保费多了27万多。

假设60岁退休，每年从中拿8万，一直拿到80岁，总共可领取168万。

每个人的退休养老计划都不一样，如果不着急花钱，可以一直放着，让它在里面继续复利递增。

到了75岁时，现金价值已高达206.1万多，将近是投入资金的3.5倍。

不难看出，有了这笔钱作为养老金的补充，极大力度提升了退休后的生活品质。

总结

想要拥有体面的晚年生活，退休后游山玩水、享受优质的护理服务，只靠社保养老难以实现。

大家应该在年轻的时候就要做好养老规划，这样的话，即便是老年到来了，也不用依靠子女给钱，自己也能从容自在养老。