十大必买保险清单（这是目前最推荐的保险产品清单）
十大必买保险清单（这是目前最推荐的保险产品清单）我们买保险，就是在重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险中各挑选一款值得买的产品，然后把它们组合在一起，这样我们的保险基本就算买好了。我一直的观点：而我们的保险产品清单是一月更新一次，这就导致每期清单中的保险产品变动很小，绝大多数产品都是前几期已经推荐过的老产品。但为了便于新关注伙伴参考，也为了便于偶尔还回来看一下公众号文章的老伙伴参考，我还是每月例行推送一下。02
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今天9月1号，例行来更新一下9月最推荐的保险产品清单。
如我一直分享的，互联网保险经过前几年快速的发展，目前已进入了瓶颈期，保险产品的更新速度明显慢了下来，有重大升级的新产品也越来越少见。
而我们的保险产品清单是一月更新一次，这就导致每期清单中的保险产品变动很小，绝大多数产品都是前几期已经推荐过的老产品。
但为了便于新关注伙伴参考，也为了便于偶尔还回来看一下公众号文章的老伙伴参考，我还是每月例行推送一下。
02
我一直的观点：
我们买保险，就是在重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险中各挑选一款值得买的产品，然后把它们组合在一起，这样我们的保险基本就算买好了。
所以，我们的保险产品清单也主要是关注这四大类产品。
我们首先来看重疾险。
成人重疾险：
对符合健康要求伙伴，目前成人重疾险最推荐考虑这几款：
- 超级玛丽6号；
- 阿波罗2号
- 神盾七号重疾险
- 达尔文6号；
- 无忧人生2022；
- 疾走豹1号
大家可以点击上面产品名称超链接或小程序查看各款产品的详细介绍。
这几款重疾险的选择也很简单：
1）预算充足且想保障终身，女性推荐阿波罗2号，男性推荐超级玛丽6号。
阿波罗2号是一款重疾不分组多次赔付重疾险，对女性来说性价比特别高，几乎相当于是花单次赔付重疾险的钱买到一份多次赔付的产品，所以女性最推荐考虑。
关于阿波罗2号重疾险的更详细介绍，可参考：更新！女性最推荐的重疾险换成这款！
超级玛丽6号跟大家推荐过很长时间了，它的特色是能比较好的兼顾重疾不分组二次赔付，恶性肿瘤二次赔付及恶性肿瘤津贴这三大保障，性价比也高。
我个人很喜欢这款产品，前面专门写过两篇文章来跟大家推荐它，新上市的阿波罗2号虽然女性费率很优，但对男性并没有表现出明显的性价比，所以对男性被保人来说，超级玛丽6号还是很值得考虑。
关于超级玛丽6号的更详细介绍，可参考：
- 买它！超级玛丽6号，一款超棒的重疾险
- 好想再夸夸这款重疾险
2）如果不想保障终身，推荐神盾七号重疾险保障至70岁。
神盾七号是前两天刚跟大家介绍的新产品，它综合了超级玛丽6号与达尔文6号两款产品的保障特色。
当保障至70岁时，神盾七号的重疾二次赔付比达尔文6号重疾二次赔付更加实用，而两者的保费差不多，甚至神盾七号更便宜一点，所以神盾7号可以取代达尔文6号成为更好的选择。
但保障终身时，与超级玛丽6号比较，神盾七号在保障及保费上都没表现出明显优势，不足以成为更好的选择。
所以，保70岁重疾险，目前最推荐考虑神盾七号，其次是达尔文6号。
关于神盾七号的更详细介绍，可参考：
最推荐的保70岁重疾险，换成这一款
关于达尔文6号的更详细介绍，可参考：
新品！达尔文6号，有点吸引人
3）如果预算有限，推荐无忧人生2022。
无忧人生2022的最大特色就是，可以仅选纯重疾保障至70岁或终身，并且仅买纯重疾保障时，保费会很便宜，特别适合预算有限伙伴。
另外，也可以考虑选择纯重疾 恶性肿瘤二次赔付，无忧人生2022的恶性肿瘤二次赔付是赔150%保额，这样组合也很不错。 无忧人生2022也有很多其他可选保障，但表现一般，不是太推荐。
关于无忧人生2022的更详细介绍，可参考：
便宜的纯重疾险来了！
4）如果爱走路或跑步运动，最推荐考虑疾走豹1号。
疾走豹1号重疾险的最大特色是运动达标最多可增加25%保额，因为重疾险产品本身挺贵的，所以赠送25%保额会显得很划算。
疾走豹1号对运动达标的要求也并不算高，一年中有超过240天日步数超10000步即可，我最近试了一下，每天达到10000步并不难，基本稍微运动一下就能达到，难的是坚持。
疾走豹1号买必选保障是性价比最高的一种选择，更详细的介绍可参考这篇文章《变相优惠！这款重疾险，很值得》。
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对于有健康异常伙伴，推荐重点关注以下两款重疾险：
- 人保i无忧重疾险
- 中荷互联网超越1号重疾险
人保i无忧重疾险健康告知宽松，没有询问近1年检查异常，对甲状腺结节、乳腺结节、肠息肉、乙肝等要求也都很宽松，具体介绍可参考《又一款健康告知宽松的重疾险，对乳腺结节很友好》。
不过，要提醒，人保i无忧重疾险的健康告知在六月中旬调整过一次，最关键的一点变化是乳腺结节3级将不能再按标准体承保，所以大家可能会看到我当时写的文章内容与最新的健康询问有一些出入，这一点请了解。
中荷互联网超越1号重疾险的智能核保宽松，肺结节、糖尿病、乙肝大三阳等都有机会承保，具体介绍可参考《有肺结节等健康异常，看看这款重疾险》
另外，我前期也更新过乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的投保攻略，可参考：
- 有乙肝，这些保险可以买！
- 最新！有甲状腺结节、乳腺结节，可以买这些保险
- 更新！有肺结节，这些保险可以买
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没有健康告知的重疾险：
- 蓝海2号重疾险
- 蓝海1号重疾险
如果以上重疾险都买不了，可以看看这两款没有健康告知的重疾险。
没有健康告知的重疾险是很少的，产品设计也很大胆，但为了管控风险，这两款重疾险都是1年期的，所以续保稳定性还有待检验。
如果没有其他重疾险可以买，这两款重疾险还是可以考虑买一份的，有点保障至少要比没有好，更新详细的产品介绍可以参考《罕见！这两款重疾险没健康告知》。
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儿童重疾险
如我在《最推荐的儿童重疾险换成这两款》中的分享，儿童重疾险目前最推荐考虑：
- 大黄蜂7号；
- 慧馨安2022
现阶段的少儿重疾险，最值得考虑的应该要属大黄蜂7号，它综合了青云卫1号、慧馨安2022等少儿重疾险的特色，比如重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效，再比如恶性肿瘤二次赔付能够保障两种情况。
慧馨安2022保障30年时性价比很高，如果给小孩买保30年少儿重疾险，它很值得考虑。
具体产品选择方面，推荐慧馨安2022保30年 大黄蜂7号保终身。
慧馨安2022保30年时性价比很高，推荐用它作为保30年的少儿重疾险。
大黄蜂7号患重疾赔付后，可以继续享有轻/中症保障，并且恶性肿瘤二次赔付能保障两种情况，选它保障终身，拉长保障期限，可以更好发挥大黄蜂7号的保障特色。
慧馨安2022在八月底刚刚做了调整，保30年时必须捆绑身故责任，但如我在《注意！慧馨安2022的这个保障计划要下架了》中跟大家分析的，慧馨安2022保30年即使捆绑身故保障，也还是最值得考虑。
在购买上，慧馨安2022推荐附加上疾病关爱保险金 恶性肿瘤二次赔付保障。
大黄蜂7号推荐附加上重疾多次赔付 恶性肿瘤二次赔付保障。
关于这两款少儿重疾险的更详细介绍，可参考：
- 再升级！大黄蜂7号少儿重疾险来了
- 最推荐的儿童重疾险换成这两款
03
百万医疗险
百万医疗险我还是维持之前的观点，目前依旧最推荐购买：好医保长期医疗险20年版；
目前其他公众号推荐比较多的百万医疗险是太平洋医享无忧（20年期），最近又上市了一款蓝医保。
实际上，蓝医保与医享无忧可以被认为是同一款产品，都是太平洋健康险公司承保，都有20年保证续保，所不同的是，蓝医保最高55岁可投保，医享无忧最高65岁可投保，但超55岁投保需提供体检报告审核。
关于好医保长期医疗险与医享无忧到底该买哪一个，我有专门写过文章：好医保VS医享无忧，同样20年保证续保，到底该买哪一个？
总体来说，两款产品都不错，医享无忧的肿瘤特药保障略优，好医保在销量上占有明显优势，我认为销量对一款百万医疗险也很重要，所以继续推荐好医保不变。
当然，如果你更钟意医享无忧，购买它也完全没有问题。
如果因年龄、健康等原因无法购买以上两款，其他百万医疗险如众安尊享e生系列、平安e生保系列、微医保系列也都不错，依旧值得考虑。
另外，之前文章也跟大家介绍过医享无忧惠享版，最高80岁可投保。
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防癌医疗险
防癌医疗险最推荐这两款：
- 好医保终身防癌医疗险；
- 微医保终身癌症医疗险； 防癌医疗险适合因年龄、健康等原因买不了百万医疗险的伙伴考虑，如果已经买了百万医疗险，常规不需要考虑防癌医疗险。 这两款防癌医疗险都是终身保证续保，续保可靠性上更进一步，它们的保障也非常的类似，两款随便买哪款都可以。
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惠民保类医疗险
如果健康状况连防癌医疗险都买不了，或者是给老年人买，对费率极度敏感，还可以考虑买惠民保类医疗险。
惠民保类医疗险的优势是便宜，基本无健康、年龄、职业要求，几乎人人都能买，但它的赔付门槛偏高，与百万医疗险还是有比较大差距。
惠民保类医疗险可以买自己当地城市开发的产品（前提是产品不错），也可以买全国销售的惠民保类医疗险。
我在《再来说说惠民保类医疗险，推荐两款新产品》中跟大家聊过惠民保的问题，也新推荐了相关的产品。
目前的惠民保，没有哪一款让我感觉说是明显更好的，因为好与不好，很关键的一点取决于续保的可持续性，而目前惠民保产品续保都需要审核，续保的可持续性比较难评估。
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对于百万医疗险、防癌医疗险产品，我一般都没有关注性价比，因为我认为百万医疗险都挺便宜的，但是部分伙伴可能会对百万医疗险的费率特别敏感，特别是老年人，如果你想买便宜的百万医疗险，可以考虑这款→便宜的百万医疗险买这款。
04
定期寿险
定期寿险这个月没有变化，依旧维持之前的推荐。
目前定期寿险最推荐考虑这几款：
- 华贵一麦相橙定期寿险；
- 大麦定期寿险2022；
- 擎天柱7号；
- 大麦甜蜜家定期寿险2022；
- 定海柱2号
这几款定期寿险的选择是这样：
一麦相橙定期寿险与擎天柱7号保障差不多的，不过一麦相橙是面向全国销售的，所以没有投保区域限制的问题。
就目前数据来说，一麦相橙、擎天柱7号这类寿险产品更受大家欢迎，它们健康告知宽松，没有等待期，且自带65岁前猝死额外赔付50%保额，目前新上市的寿险产品也都在跟进类似的特色。
一麦相橙定期寿险也有运动达标增加保额的特色，最多增加15%保额，所以搭配疾走豹1号购买特别合适，运动达标1次，享两份保额增加。
大麦甜蜜家2022定期寿险适合夫妻共同作为被保人购买，它相比较于单独买，多了一项保障：夫妻因同一意外身故，额外赔付200%保额；它的劣势是，如果将来离婚什么的，还要拆分保单，略麻烦。
大麦2022算是一款比较均衡的寿险产品，各方面都很不错，但并没有像一麦相橙那样独特的保障，如果你想买一款简单纯粹的定期寿险，它值得考虑。
前面我也跟大家新介绍了大麦安居保定期寿险，它是一款减额定期寿险，保额会逐年减低，特别适合用来专门性的保障房贷。
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定期寿险的费率已经有一两年没有往下降了，现阶段的定期寿险性价比跟一年前的基本没区别。
所以，1年前刚买定期寿险的伙伴，不用操心要不要换定期寿险，而还没买定期寿险的伙伴，我认为真的是不必再等下去了。
前两天我又专门写了文章《站在孩子的角度，真应该配置一些定期寿险》跟大家强调买定期寿险的必要性，真当发生不测，一份小小的定期寿险，可能会给小孩一个更容易的未来，定期寿险也不贵，真应该买一些。
05
意外险
目前成人意外险最推荐考虑这几款：
- 人保大护甲3号Pro；
- 安诚小两口夫妻意外险
- 小蜜蜂2号超越版；
- 无忧保综合意外险；
这几款产品中，产品层面我个人最喜欢的是安诚小两口夫妻意外险，各项保障很均衡，保费也便宜，还可以附加50万意外残疾保额的少儿意外保障，这样以来，一款保险就可以解决一家三口的意外保障。
但它也有缺点，需要夫妻共同投保，有健康询问，有投保区域限制。
如果单独买意外险，相对来说，大护甲3号Pro要更好一些，但是它投保也有诸多限制，比如健康要求、投保年龄、以及投保区域等，还有风控系统拦截，想买到并不容易。
如果买不了大护甲3号，小蜜蜂2号超越版是不错的替代选择。
最后，支付宝里的无忧保综合意外险对45岁以下人群来说也不错，保费相对贵一点，但它1-4类职业可投保，贵一点也能理解。
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儿童意外险还是最推荐考虑平安小顽童2021。
很经典的一款少儿意外险，推荐过很多次了，也有不少伙伴反馈理赔体验很不错。
对一般伙伴，就买它的基础版必选保障就可以了，保费68元。
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老人意外险我在《大护甲3号意外险又升级了》也刚跟大家又总结过，总体来说依旧没有最满意的产品，因年龄、身体状态不同而选择不同，有需求的伙伴可以点击文章去查看选择。
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目前意外险都逐渐增加了健康询问，所以我们买意外险是越来越难了。
如果你担心将来会因健康状况变化而买不了意外险，可以考虑的办法是买长期意外险。
关于长期意外险的问题及相关产品，我也写过文章（来！看看长期意外险，特适合这类人群），总体来说长期意外险还是偏贵一些。
06
年金理财险
目前的年金理财险没有让我感觉特别满意的。
上个月跟大家介绍了专属商业养老保险这一当前政策支持的特殊养老保险产品，感兴趣伙伴可以看看：
- 专属商业养老保险是否值得买？
- 万能账户的一种替代选择 前两个月我也写了几篇关于增额终身寿险、年金理财险的文章，也推荐了相关产品，有需求的伙伴可以看这里：
- 推荐相关产品前，先表明一下态度
- 买增额终身寿险前，一定要先看看这款产品
- 如果买养老保险，我会选择这款
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座位险
这几年我一直建议大家单独买一份驾乘险，来替代车险中的座位险，目前最推荐考虑的驾乘险是平安驾乘人员意外险，在这篇文章的第三部分有跟大家提到。
但是，如我上个月在《注意！驾乘险可能不管用啊》中分享的，驾乘险可能无法转移车主的赔偿风险，这一点需要提醒大家特别注意。
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目前我最推荐购买的保险产品大致就是这些，大家可以参考选择，如果对某产品感兴趣，可以点击文章中各产品名称的小程序或超链接去查看详细测评文章及购买。
如果不知道该怎么给家庭成员配置保险，也可以参考我写的针对小孩、中年人、老年人的保险规划文章，文章中的保险产品可能过时，但配置思路并不过时，大家参考今天的文章把相关产品替换一下就行了。
- 更新！小孩的保险这样买
- 更新！中年人的保险可以这样买
- 更新！父母的保险，可以这样买
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