65-75岁可以买什么保险（22-55岁成年人应该配置哪些保险）
65-75岁可以买什么保险（22-55岁成年人应该配置哪些保险）之前已经写过孩子和老人应该买什么保险，今天就来说说除了这两个群体外的大部分的成年人如何买保险。 如果处于18-22岁，还在求学，自己还不能挣钱，那从经济独立的角度来说，还是“未成年人”，我定义他们为“孩子”。 如果55岁后退休了，也不挣钱了，不用在养娃了，主要责任就是照顾好自己，那可以归为“老人”。
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闲暇之余，Danna会经常逛一逛知乎。发现上面有很多类似的问题：90后应该买保险吗？5岁孩子应该买保险吗？48岁应该买保险吗？52岁该买保险吗？不同年龄应该买些什么保险？
如果处于18-22岁，还在求学，自己还不能挣钱，那从经济独立的角度来说，还是“未成年人”，我定义他们为“孩子”。
如果55岁后退休了，也不挣钱了，不用在养娃了，主要责任就是照顾好自己，那可以归为“老人”。
之前已经写过孩子和老人应该买什么保险，今天就来说说除了这两个群体外的大部分的成年人如何买保险。
这里说的成年人是已经参加工作，经济独立，并且身上有一定经济责任的成年人，可以理解为需要挣钱养自己、养家的成年人，一般处于22-55岁。
这些成年人是家里的经济支柱，一旦他们倒下，将会给家庭带来毁灭性的打击。
所以，对于他们的保障，应该放在家庭保险规划的首要位置。保费有限的情况下，首先配齐他们的保障，再考虑孩子、老人。
那需要为他们配置什么保险呢？
我们一方面考虑保障范围，一方面考虑保费支出。结合两方面，推荐的保险种类和购买顺序如下：
1、百万医疗险
年交保费250-1200元之间，保额在100-300万之间。
主要作用：报销医保报销后、剩下的不能报销的疾病治疗费用，比如进口药，进口心脏支架等。
电影《我不是药神》充分展现了现有医保的局限性。医保只能报销医保目录中的药品。一些治疗癌症的特效药、进口药是不能报销的。
在中国允许销售的药品约19万多种，其中在基本医疗保险药品目录中的药品是2千多种。只有在药品目录中的药品才是可以用医保报销的。
在医保药品目录中的药品又分为甲类药物和乙类药物，甲类药物医保100%报销，乙类药物医保可报销70-80%。甲类药物是全国基本统一的，乙类药物则各省根据自身情况确定。
医保目录外的药物是丙类药物，需要患者100%全自付。
如果《我不是药神》里面的患者都配置了这样一份百万医疗险，那么估计就不会有这个电影了，电影里的悲剧也就不会发生了。
年交费用几百，这是任何一个家庭都可以承担的，一定要配置。
这里要说明下，百万医疗险由于其超低保费、超高保障，所以对被保人的身体健康要求很严格，如果身体已经有一定的毛病了，那么很容易除外承保或被拒保。
所以，要趁着身体条件还好的时候，尽早配置。
网上也有一些健康告知很宽松的百万医疗险，比如支付宝上的好医保、普惠e生等，但这些产品在产品免责条款、理赔条款上更严格，或保障范围缩小。典型的“宽进严出”，不然保险公司岂不是要赔亏本了。
所以，如果身体条件允许，还是买保障全的、核保严的产品。
但判断身体条件是否符合保险产品的要求是个复杂的过程，非专业人士可能不能了解里面的风险，很容易出现买了不赔的情况。所以建议还是借助专业人士的帮助。
2、意外险
年交保费：100-1000元不等。100万保额费用在300元左右。
保额：50万起步，最好能做到年收入的10倍。超高杠杆，且对身体状况几乎没要求。
作用：报销因意外产生的医疗费用，或赔付因意外导致的身故、残疾。
我们为老人孩子配置意外险的时候更关注意外医疗，最好选0免赔、不限社保、100%报销的意外险。
但对成年人，意外险要更关注意外身故和意外全残的保额。因为成年人，尤其是成年男性，发生意外导致身故和残疾的概率远高于老人孩子。意外险也是所有险种中唯一可对身体残疾进行赔付的险种。
所以意外险的身故理想保额，通常建议是年收入的10倍。
通常意外险产品会对意外险保额有限制，比如只能买100万，那么此时可以通过购置不同保险公司的产品配齐保额。对于身故赔付，不同公司产品是可以叠加赔付的。
3、重疾险
保费：年交几千到上万不等，视保额高低、产品而定。
保额：理想保额为年收入的5倍，至少是年支出的5倍。
作用：弥补因为生病所带来经济损失，即自己不能工作或家人照顾误工带来的损失，让病人在生病治疗和康复的过程中，不用为钱担忧，安心治疗和养病。
一场大病会给我们带来些什么？
“医疗费”——这是大家的第一反应。没错，是医疗费！这是最容易想到、最显而易见的因为生病要支出的钱。
但往往我们只看到来显性的损失，却没有看到隐性的损失，如下：
因为生病无法上班而导致的收入损失；
·生病治疗后，由于身体原因不能再找到之前薪资水平的工作所带来的收入损失；
因为需要人照顾，或雇人或家人照顾，由此需要的看护费，或家人不上班带来的收入损失；
治疗后可能需要长期服药或营养补充，由此带来的费用；
为了筹集治疗费用，着急变卖资产（房子、股票、基金等）所带来的损失
总结一句话是：一个人生大病会给自己和家庭带来严重的经济损失。
如果我们没有专门为生病准备一笔专门的钱，那么就要把用来买房的钱、给孩子报补习班的钱、给父母养老的钱、用来创业的钱、各类理财产品里的钱拿出来治病。由此，个人和家庭的命运都有可能发生翻天覆地的变化。
因为生病，没了收入，许多患者迫于经济压力，在治疗后强撑着继续工作，结果导致病情反复，最终复发离世，人财两空。这样的例子也不少。
所以重疾险被发明出来，用以弥补经济损失。
前面提到的医疗险是在治完病后才能报销，报销的上限是治疗的花费。意思是说，如果花了10万治病，通过社保和医疗险最多能报销10万。
而重疾险没有这方面的限制。买了多少保额，就赔多少万。比如买了50万保额，那么报销公司赔给你50万，治疗花了10万，剩下40万想怎么花由你自己安排。
既然重疾险是用来弥补收入损失的，确保人在生病的情况下，依然可以有钱来维持正常的生活，那么究竟买多少保额就跟被保人的收入有关了。
一般情况下，大病的治疗需要1-2年，治疗后康复需要2-3年，所以重疾险的保额建议如下：
理想保额=被保人年收入*5
基础保额=被保人年支出*5
不过，如果年纪已经超过50岁了，此时购买重疾险的费率已经很贵的，建议视经济能力购买。
4、定期寿险
保费；年交几百至上千
保额：50万起步，理想保额=年收入*10 负债，可保至60周岁。
作用：家庭经济支柱在身故的时候，给家人留下一笔钱，偿还清家里的债务，并留下10年的生活费用。留爱不留债，虽然人走了，但仿佛人还在一样照顾家人。
定期寿险是真正体现爱与责任的产品，赔付的金额自己用不上，都是留给家人。
多少的英年早逝给家庭带来巨大的阴影。家庭经济支柱的猝然离世，让剩下的老弱病残跌入深渊。悲惨情形简直不敢想象。
所以，上有老、下有小的中年人，定期寿险务必买上。
5、养老年金、增额终身寿险
保费：1万起步，无上限，丰俭由人
作用：借助保险产品的长期锁定利率、稳健增值的作用，为自己养老做准备。
养老年金、高现价增额终身寿险可以理解为：这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的理财账户。这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长，账户中的钱可以根据需求灵活取出。
到退休后，每年能领一笔稳定的养老金，活多久领多久。
同时部分产品还具有对接养老社区、保险金对接信托的特殊功能。
关于此类产品的具体作用，可以参见Danna之前的文章：
理财型保险收益不算高，为什么还要配置？
6、高杠杆终身寿险
适用人群：有财富传承需求的高净值人群
作用：
对于高净值人群来说，想比于用遗嘱的方式传承财富，年金险具有安全性高、收益免税、免遗产税、避债、指定传承、手续简单等特性。
这些特性让高杠杆终身寿险成为创业者、企业主、富一代这类高净值人群进行资产风险管理、资产传承的一种重要手段。
7、总结
医疗险、意外险、重疾险、定期寿险是保障型保险，务必配齐了。
养老年金、高现价增额终身寿险，是普通家庭稳健理财的有效方法，建议将家庭年收入结余的20%左右用来配置此类稳健资产。
高杠杆终身寿险，适合有钱一族，视情况配置。
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Danna，持续成长型宝妈一枚，过去九年曾供职于一家细分行业B2B头部平台，历任编辑、市场分析师、大客户销售、销售经理。现就职于明亚保险经纪有限公司，为保险经纪人。非常认同保险，并获益于保险，立志在保险经纪的沃土上扎根50年。丹保 。
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