达尔文2号为什么被赶下神坛（被吹爆的达尔文2号）
达尔文2号为什么被赶下神坛（被吹爆的达尔文2号）作为重庆首家本土寿险公司，三峡人寿背后的股东实力实打实的硬。三峡人寿于2017年12月20日正式成立，注册地在重庆，注册资金10亿元。敢与之对垒的，也就是成立不久、急切需要保费收入装点门面的新公司，譬如和泰人寿，以及今天介绍的三峡人寿。因为没有历史保单包袱，又要尽快出业绩，新公司配合第三方渠道打起价格战来干脆爽利，就一个字：干！三峡人寿，我们在测评它家爱相随定寿时大概介绍过，今天再复习一下。
上周五搞了预约活动的达尔文2号，昨天按期上线。
我们的测评呢，原计划是准备昨天发送的，因故推迟了一天。
一、三峡人寿介绍在达尔文2号之前，重疾单次赔付的产品，是和泰超级玛丽2020 和百年康惠保2020双雄掐架，其他同类竞品大有被抛诸脑后的架势。
百年人寿以中型保险公司之体量，这几年一向是重疾险界的价格屠夫，以拉低重疾险地板价为“己任”，搞得别家的路不好走。
敢与之对垒的，也就是成立不久、急切需要保费收入装点门面的新公司，譬如和泰人寿，以及今天介绍的三峡人寿。
因为没有历史保单包袱，又要尽快出业绩，新公司配合第三方渠道打起价格战来干脆爽利，就一个字：干！
三峡人寿，我们在测评它家爱相随定寿时大概介绍过，今天再复习一下。
三峡人寿于2017年12月20日正式成立，注册地在重庆，注册资金10亿元。
作为重庆首家本土寿险公司，三峡人寿背后的股东实力实打实的硬。
前两大股东，重庆渝富投资集团和重庆高科集团，都是重庆市政府下国字头的大集团。
而公司取名三峡，其背后是国家支持三峡库区建设、服务长江经济带发展金融布局的深意。
三峡人寿成立首年，动作其实比较温吞，2018年保费收入才一千多万。
比起2018年成立的、同样在西南部边陲的国富人寿、国宝人寿等上亿的保费收入，三峡人寿这点业绩，差距有点大。
2019年，三峡人寿就积极得多，和互联网渠道深入合作，前有高性价比的爱相随系列定寿，现在又强势上线达尔文2号重疾险。
二、达尔文2号一听达尔文2号，有人自然会联想到达尔文1号、达尔文超越者这2款比较出名的产品。
这三款产品，其实没什么关联。
只是因为是同一承销平台定制，就沿袭了同样的花名，组成达尔文系列。
达尔文2号，条款名叫福爱相随，和它家的定寿名称一脉相承。
前有参照物，就有的放矢。
面对超级玛丽2020、康惠保2020，达尔文2号有备而来。
看它的保障和费率设定，挺有野心的，大有一杆打两“枣”的架势。
三款产品的基础保障对比：
1.必选保障
三款产品，基础保障同样是1次重疾 2次中症 3次轻症的组合（不含身故责任，如果非重疾身故，可通过退保返还保单的现金价值。)
达尔文2号的产品设计，保障上（至少是数字上）都要强那么一丢丢。
重疾病种120种，是三款产品中最多，但这对产品性价比的影响微乎其微。
它的中症，和康惠保2020一样，比超级玛丽2020首次赔付额度高一点；同时轻症的首次赔付额度，也比另外两款高一点。
达尔文2号和超级玛丽2020一样，中症和轻症的病种都借鉴了康惠保2020，轻症有隐形分组、没有轻微脑中风后遗症，但中症有中度脑中风后遗症。
三款产品都在基础保障之上，捆绑了一份额外赔付的保障。
达尔文2号的是：在60岁前首次确诊重疾，赔付150%的基本保额。
相当于是一款保至60周岁、50%基本保额的定期重疾。
而超级玛丽2020是前15年（限40岁前投保）赔付150%，显然达尔文2号的保障更强；
康惠保2020是前10年赔付150%、前11-15年135%、不限投保年龄，45岁前投保达尔文2号保障强，46岁及以后投保康惠保2020保障强。
2.附加保障
①附加身故保障
达尔文2号身故或全残，18周岁前身故返累计保费、18周岁后赔付基本保额。
比超级玛丽2020和康惠保2020，多了全残保障。
按照8项全残的定义，其实很多情况与重疾病种重合，多出的全残保障对产品影响很小，但有总比无好。
另外，达尔文2号和康惠保2020一样，如果选择保至70周岁时，必须捆绑身故/全残保障。
②附加癌症额外保障
这里说的癌症额外保障，也就是它可附加的恶性肿瘤关爱金。
癌症额外保障，不论首次确诊癌或非癌重疾险，都还有一次癌症赔付机会。
附加癌症额外保障，相当于2次重疾赔付。
以现在癌症的高发率来看，这个保障比多次重疾赔付都更实用。
达尔文2号的癌症额外保障如下：
- 如果首次重疾为癌症，间隔3年后仍处于癌症状态，可再赔付1次120%基本保额；
- 如果首次重疾非癌症，间隔180天后首次确诊癌症，再赔付1次120%基本保额。
三款产品的癌症额外保障对比下来：
达尔文2号最强：赔付额度比康惠保2020高，首次确诊非癌重疾的间隔期比超级玛丽2020短。
（小插曲：超级玛丽2020刚上线时，癌症额外保障条款有bug，我们测评文章有特别指出，对此附加险持保留意见，好在保险公司第二天即调整并完善条款，整体性价比还不错。）
③全残关爱金
除了必选保障和可选身故保障外，三款产品都还有第二个可选保障。
康惠保2020是特定重疾额外赔，超级玛丽2020是特定良性肿瘤手术津贴，达尔文2号则是全残关爱金，即：
确诊全残，对应每个保单周年可获得20%基本保额的关爱金，累计给付以基本保额为限，也就是最多给付5次。
这一项保障大概是借鉴了华贵大麦2.0定寿的全残关爱金设计。
但值不值得投保，还得看费率如何。
三、费率横向对比了解完保障，该费率对比上场了。
按照我们的习惯，横向对比依然分成含和不含身故赔保额两部分来进行。
1. 不含身故保障
横向对比表除了提及的三款产品外，同时放入了康惠保旗舰版、安邦超惠保、昆仑健康保2.0，以及海保芯爱，这几款产品的性价比都很高，因为没有捆绑额外赔付的定期重疾保障，保费要更低一些。
达尔文2号和康惠保2020一样，选择保至70周岁都必须捆绑身故/全残保障，所以接下来我们的费率对比以保终身为主。
①必选保障
因为达尔文2号捆绑的定期保障是到60周岁，和渤海前行无忧（嘉乐保）一样，年纪越小，定期保障期限越长。
与康惠保2020、超级玛丽2020相比，年纪越小，保费就越高。
以康惠保2020为标杆，达尔文2号0-40岁从小到大的费率，
- 30年交费，男性费率0岁高8%，然后逐渐下降，到37~40岁则略低；女性费率则高14%~3%；
- 20年交，男性费率高11%~2%，女性费率高17%~7%。
保障好、费率也高，这就很难直接判断性价比的高低。
为了对比更直观，我们来看一下40岁的对比数据。
40岁投保时，达尔文2号捆绑的定期保障依然比康惠保2020要强，以30年交的费率计算，达尔文2号男性费率低2%，女性高3%。
可以看出，达尔文2号性价比，男性比康惠保2020有明显优势，女性则难言高低。
（与超级玛丽2020相比，40岁男女费率分别低1.3%和高0.8%，整体性价比也都有优势）。
在必选保障上，达尔文2号和超级玛丽2020都采取了同样的策略，面对康惠保2020几乎极致的性价比，都选择用略低一点的费率争取男性市场。
②必选保障 癌症额外保障
自从达尔文超越者必须捆绑身故责任投保后，纯重疾险 癌症额外保障的性价比，都还有一定下降的空间，康惠保2020和超级玛丽2020相对较优。
达尔文2号，必选 癌症额外保障的费率，按交30年来算，男性费率增加约9.5%，女性则增加约19.8%。
而康惠保2020，癌症额外保障的费率增幅，男女分别是7.8%和17%；超级玛丽2020则分别是11%和18%。
结合三款产品癌症额外保障差异，以及上面必选责任的费率对比，附加癌症额外保障后，达尔文2号依然是男性的性价比有比较优势，女性则难言高低。
③全残关爱金
表格中没有呈现全残关爱金的保费。
算了一下，附加全残关爱金时，费率相比必选保障部分，男性平均增加1.8%，女性平均增加1.6%，0~40岁也就增加30元~135元，也不多。
但毕竟8项全残的概率不高，选不选看个人吧。
2. 身故赔保额
①必选保障 身故赔保额
附加身故赔保额，康惠保2020的性价比其实要比其他同类渤海前行无忧、复联倍吉星等产品略差一些，超级玛丽2020依然是男性性价比有优势。
附加身故/全残保障后，达尔文2号男性保费平均增加49.5%，女性平均增加34.5%。
与康惠保2020相比，达尔文2号的费率，按30年交，
男性30岁前略高3.7%~1%，30岁~40岁便宜0~3%；
女性30岁及以前略高6%~0，30岁以后便宜0~2%；
与超级玛丽2020相比，达尔文2号的费率，按30年交，
0-40岁，男性高8.4%~2%，女性高7.3%~0；
与渤海前行无忧相比，同样是60周岁前额外赔付50%，达尔文2号的中症和轻症首次赔付额度高一些，达尔文2号的费率整体高一些，按30年交，
0~40岁男性平均高3.8%，女性平均高4.6%。
结合基础保障部分的详细对比，加上身故赔付保额保障后，达尔文2号的性价比与超级玛丽2020和渤海前行无忧基本相当吧。
②必选保障 身故赔保额 癌症额外保障
在身故赔保额的基础上，再附加癌症额外保障后，男性平均费率增加6.3%，女性费率平均增加14.6%。
与康惠保2020相比，达尔文2号的费率，按30年交，
- 男性20岁及以前略高1%左右，20岁~40岁更便宜，40岁时便宜5%；
- 女性30岁及以前略高4.5%~0，40岁时便宜2%；
与超级玛丽2020相比，达尔文2号的费率，按30年交，
30岁前高8.6~0%，40岁时便宜5%左右。
这部分综合保障，达尔文2号的性价比要略优于其他竞品。
四、投保限制和健康告知达尔文2号的职业限制1-6类，投保年龄限28天-55周岁，这些条件和康惠保2020一样，要比超级玛丽2020的1-4类宽松。
我们看看三款主要对比产品的健康告知：
如果仔细对比，达尔文2号的健康告知，基本是在康惠保2020的基础上，略微进行了调整。
调整的部分主要是就医、检查史，将长期服药和因病住院的期限设置更短，并增加了因病检查异常的问询。
BMI的限制，也比康惠保2020多了限制（智能核保最高放宽到32）。
整体来看，达尔文2号健康告知比康惠保2020严格，又比超级玛丽2020宽松。
它同期上线了智能核保和邮件核保，如果满足不了健康告知，可以先试试智能核保。
对于一些常见的健康异常，达尔文2号和超级玛丽2020的智能核保大体相同，比康惠保2020要宽松一些：
智能核保没有涉及的健康异常，还可以申请邮件核保，但不支持医保卡外借核保。
另外，非重庆地区人群投保，和复星联合的产品一样，投保页面支持填写全国各地的地址。
五、产品小结和投保建议通过上面的对比，我们就比较清楚达尔文2号的性价比了。
它的各项保障，基本都排在同类竞品的前列，费率虽然看起来高，其实整体性价比有优势：
- 不附加身故保障时，男性性价比略高于超级玛丽2020和康惠保2020，女性则基本相当；
- 附加身故保障时，达尔文2号与渤海前行无忧相当，高于康惠保2020、超级玛丽2020；
- 同时附加身故保障 癌症额外保障，达尔文2号也优于其他竞品。
自从康惠保旗舰版将基础保障部分（1次重疾 2次中症 3次轻症）的性价比压倒极致后，其他竞品要靠捆绑新的保障或附加险，来获得吸引力的同时，也可以寻求一定的利润空间，包括康惠保2020。
康惠保2020之后，
- 超级玛丽2020，靠更严的健康告知和职业限制，降低男性费率来争取市场；
- 达尔文2号，在健康告知和投保职业相对宽松的情况下，则是通过挤压捆绑保障和附加险的利润空间，获得整体较优的性价比。
不过因为达尔文2号捆绑的定期保障更强，导致保费看起来更高，尤其是必选保障部分，市场会不会买账还有待观察。
另外，三峡人寿分支机构目前仅限重庆地区，对于在意当地是否有分支机构的朋友们来说，这也是达尔文2号的减分项。
对于单次重疾赔付的重疾险产品，我们更新投保建议如下：
1. 如果预算足够，需要含身故保障，可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020、渤海前行无忧、复星联合的倍吉星、康乐2019这些产品；
2.如果在含身故保障基础上，还需要附加癌症额外保障，可优先考虑达尔文2号；
3.如果需要保终身纯重疾险，男性可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020、海保芯爱，女性优先考虑康惠保2020，昆仑健康保2.0也不错。
4. 如果保费预算紧张，想选保至70周岁/80周岁的纯重疾险，可优先考虑超级玛丽2020、康惠保旗舰版和昆仑健康保2.0；
5. 如果只想要纯重疾保障，安邦超惠保性价比最高。
6. 两款产品搭配投保，可以充分扬长避短。
这两天大降温，大家的保暖装备要及时升级啊，懂保险的人不流行美丽冻人，内外都温暖才是真格调呀！
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