互联网金融风控怎么做（海钜信达李杰:互联网金融的本质是金融）

互联网金融风控怎么做（海钜信达李杰:互联网金融的本质是金融）据李杰介绍，海钜信达是一家集普惠金融、财富管理、互联网金融服务等业务于一体的创新型金融服务机构。谈到海钜信达的创立，李杰和我们一同回顾了自己在微金融领域的工作经历。二十多年的从业经验，李杰坚持了术业专攻的精神，且对互联网金融发展形势波澜不断的现状有着自己的理性认知。她表示，互联网金融的本质是金融，核心是风险控制，根本是企业自律。从目前行业形态来说，当前的互联网金融因为只是将金融服务放在了线上呈现，从交易平台到运营管理很多工作还是依赖于人工操作，所以它更倾向于金融互联网化。而互联网金融门槛低、走向大众的定位又决定了它必须具备普惠价值。因此，李杰强调，互联网金融平台不宜承载大型业务，而应为解决个人的微金融服务需求而展开。经历：20余年从业经验，专攻“微金融”对于李杰，可能很多人记忆深刻的还是1993年“深圳第一家典当行——中安典当公司”的创始人，那是她从吉林大学教师身份转为金融从业者的首次转型

【中国商网深圳报道】6月23日，据中国社会组织网披露，中国互联网金融协会获批成立。资料显示，中国互联网金融协会是经党中央、国务院批准，由中国人民银行牵头，会同银监会、证监会、保监会等有关部门发起组建的行业自律组织，原央行副行长李东荣任会长，人民银行科技司陆书春任秘书长。

消息一经传出，有业内人士称，互联网金融的春天来了。而带来春天的依旧是那些曾经在传统金融行业摸爬打滚的“老将们”。

回顾近两年来，中国互联网金融行业从近乎一窝蜂的野蛮式增长到断崖式迅速滑落、公信力骤降。目前，能留在行业内保持初心、稳健前行的确实少之，其中不乏从传统金融领域转型到互联网金融的老金融从业者。

李杰，这个曾在深圳金融圈创造过无数第一的资深前辈，如今她也同样带领着她的团队坚守着以服务大众为目标的微金融机构——深圳市海钜信达投资发展有限公司。

经历：20余年从业经验，专攻“微金融”

对于李杰，可能很多人记忆深刻的还是1993年“深圳第一家典当行——中安典当公司”的创始人，那是她从吉林大学教师身份转为金融从业者的首次转型。再后来，李杰参与创立了全国第一家商业化运作的小额贷款机构——中安信业创业投资有限公司，掌管深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司、上海证大财富微金融服务平台，参与制定了中国第一版国家级典当行业操作标准及相关政策等。

李杰说：“我一直在微金融服务领域从未离开。”

二十多年的从业经验，李杰坚持了术业专攻的精神，且对互联网金融发展形势波澜不断的现状有着自己的理性认知。她表示，互联网金融的本质是金融，核心是风险控制，根本是企业自律。从目前行业形态来说，当前的互联网金融因为只是将金融服务放在了线上呈现，从交易平台到运营管理很多工作还是依赖于人工操作，所以它更倾向于金融互联网化。而互联网金融门槛低、走向大众的定位又决定了它必须具备普惠价值。因此，李杰强调，互联网金融平台不宜承载大型业务，而应为解决个人的微金融服务需求而展开。

据李杰介绍，海钜信达是一家集普惠金融、财富管理、互联网金融服务等业务于一体的创新型金融服务机构。谈到海钜信达的创立，李杰和我们一同回顾了自己在微金融领域的工作经历。

1993年，李杰创建平安保险的中安典当，她发现“典当”模式限制了许多有个人和小微企业获得资金上的支持。因此，她提出设立金融服务机构，根据客户需要，在就近的地方，以便利的方式提供贷款，这就促成了最初连锁经营的小额贷款模式的产生。

随后，李杰通过引进国外优秀经验，联手摩根斯坦利著名投资家保罗路希尔先生，先后成立了多家小额贷款公司，建立小额贷的申请、审核、放贷等金融服务体系，这就有了互联网金融中消费金融的项目端风险控制的线下雏形。

2013年4月，“海钜信达”成立，李杰将其定位为“微金融服务”桥梁，一方面连接着有理财需求同时又被大额资金门槛拒之门外的“微富人”，另一方面连接有资金需求却被银行等信贷机构拒之门外的小微企业和个人。李杰认为这才是真正解决金融体系中低链条人群的刚需，帮助他们信息对等，获得共赢。

然而，海钜信达建立之初，李杰并没有让企业进入发展“快车道”，相反她将大多数精力投放到线下业务风险控制，大数据建立、征信系统构建及研究如何将项目更透明的呈现于网络等问题上。

“到现在，海钜信达互联网金融只做‘小额、分散’的消费贷款，项目端超过10万以上的业务不超过5笔。”这样的数据相对同期的互联网金融企业，无疑是保守的。但李杰认为，只有夯实金融基础，做好风险控制，合规、合法，严于律己，企业才能长久、稳健。

观点：金融技术的革新是推动互联网金融前行的关键

坏账率，是所有金融机构都严控的标线。互联网金融近两年的乱象丛生，在很大程度上与一部分人在金钱逐利的过程了忘却金融本质是风险控制的行为密切相关。

李杰认为，当前互联网金融行业的风控体系亟待提升，征信体系的不发达、坏账率的增加是行业风险提升的重要因素。便利、快捷的微金融服务必然是建立在完善的征信体系和自律的道德操守之上。

为此，她分享了自己在日本考察金融业态时的所见，“日本街道有一种类似于ATM的无人贷款机，借款人通过面部识别、个人信息输入、指纹确认等一系列检验后，会得到一个征信评分，对应评分他可以及时获得相应的个人贷款。”李杰说：“这种智能化的微金融服务能走上街道，保持健康可持续发展，风险控制和安全保障就是依赖于背后强大的征信体系。”

据李杰介绍，海钜信达IT和风控团队是先于公司成立的元老级部门，虽然现在信审环节的很多工作还是依赖人为进行，但通过大数据金融服务机构对可以项目端个人的消费习惯、偏好、收入进行判定，以最大限度的降低放贷风险。

与此同时，李杰也强调完善以“大数据”为基础的征信系统是一个需要很长时间和沉淀的事，它不是一个企业单打独斗就能做好的，还需要政府和社会力量的支持与加入。

李杰认为，目前让互联网金融企业突破瓶颈的关键还是要依赖于技术的革新，以及自动化、科技化、智能化带来的风险系数降低、公信力回归。

据了解，目前海钜信达已形成了普惠金融、财富管理、互联网金融并进的业务结构。在这一结构下，“超爱财”成为海钜信达唯一的互联网金融信息中介和自由交易平台（P2P平台）。公司以超爱财作为业务发展的载体，逐渐将业务交易转移到线上，依托互联网化将资产与资金向P2P平台对接，并以此逐步拓展到其他类型的资产交易和综合金融服务上。值得一提的是，海钜信达还非常重视普惠金融的发展，李杰认为，未来普惠金融是整合融资咨询、科技技术及资产管理三大功能，创造新的产品和融资需求，提升新业务，实现资金来源多样化的重要途径，而财富管理也将逐步建成投资咨询公司与资产交易平台，形成独立、完善的第三方管理公司。

呼吁：从自律到监管，请呵护行业的可持续发展

在2014年，海钜信达成立之初，李杰和她的团队就明确制定出了海钜信达的战略发展规划，对每一位投资者负责。“海钜信达有三个三年的发展规划：第一个三年，我们主要以发展线上线下结合，打造一个理财规划和信贷咨询的平台。第二个三年，我们预计线上爆发，让线上的客户和互联网金融得到充分的发展，而线下的平台和网点将成为客户享受极致金融服务的体验店。第三个三年，我们将成为一个‘微金融服务’的综合平台。”李杰说，“其中第一个三年已结束，目前第二个三年计划及第三个三年计划正在并行发展，主题定为‘迎接监管、转型升级’。”

据李杰介绍，海钜信达因此前一直保持着用传统金融的合法、合规标准严把互联网金融关口，因此自律性强、监管风险低，自身风险控制成为关键。所以，今年海钜信达将进一步推进规范化建设，在迎接国家监管的同时转型升级以满足用户的消费需求。主要内容包括加快从线下走向线上转型，以顺应用户消费习惯，实施轻资产、智能化、互联网化的发展战略。

相对海钜信达内部的平实，2015年到2016年互联网金融领域的外环境，尤其是P2P网贷的事件频发、负面不断，可谓波澜不断，整个行业也随之陷入困境。2016年4月，国家出台《互联网金融专项整治方案》，各地纷纷落地执行，效果初现，不少平台的本来面目也被逼出。

然而，随着一个个问题平台的陆续曝光，民众对互联网金融行业的认识开始存在大质疑。虽然，近期有数据显示2016年P2P网贷行业的成交量或达2万亿元，但行业头顶的乌云依旧未散。

对此，李杰提出，一方面企业要严于律己，合规合法，主动迎接监管，力所能及的发展自身；另一方面，监管的目标是为保障民众权益，对违法企业的惩治，应将用户权益的追回放在第一位。有时个别群体对事件的“过度解读”、“不适当发声”可能会造成了整个行业信誉的垮塌式伤害和社会负效应的放大化。因此，她提倡针对互联网金融行业存在的问题还应回归到“用经济手段解决经济问题，用市场手段监管市场问题”的主导上。

李杰说：“任何一个商业形态的出现，你首先要明确其商业模式和历史使命。互联网金融行业的出现，拉低了行业的准入门槛，给中低收入阶层和小微企业参与金融创造了机会，让金融服务从高大上走向了草根大众。虽然，一些个案的影响让行业遭遇瓶颈，但目前我们看到它的交易量依旧在持续攀升，因为人们对投资的需求在增加，这个行业形态是适应社会进步发展的。因此，我们需要更多的呵护它，以支持行业的健康、可持续发展。”（屈文琳 记者 刘健君）