总结一下必买新品吧（又一款经纪人争相购买的产品）

总结一下必买新品吧（又一款经纪人争相购买的产品）我一般都是自己研究透彻了，自己认可的产品，才会去给客户朋友们推荐配置，所以，那会儿我并没有给身边的朋友们推荐那款产品。但是因为好奇，我也跟风买了一部分，只是后来自己真正深入研究之后，后悔买的额度有点儿太少了。2019年，我刚入行那年，赶上十月份的一款4.025%预定复利的养老金停售，很多经纪人前辈都在争相购买。但是因为我入行不久，重点在研究健康险，对于储蓄险，还没有特别深入的研究。1、什么是“万能账户”2、强烈推荐的一款万能账户3、如何购买

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本文内容摘要：

1、什么是“万能账户”

2、强烈推荐的一款万能账户

3、如何购买

2019年，我刚入行那年，赶上十月份的一款4.025%预定复利的养老金停售，很多经纪人前辈都在争相购买。但是因为我入行不久，重点在研究健康险，对于储蓄险，还没有特别深入的研究。

我一般都是自己研究透彻了，自己认可的产品，才会去给客户朋友们推荐配置，所以，那会儿我并没有给身边的朋友们推荐那款产品。但是因为好奇，我也跟风买了一部分，只是后来自己真正深入研究之后，后悔买的额度有点儿太少了。

这两年，时常遇到朋友提起：应该趁以前收益高，多买点儿储蓄险的……

但是，世界上没有后悔药，我们能够抓住的只有当下。而且，就目前的大环境来看，利率下行的趋势已经非常明显，在未来很长一段时期内，后续的储蓄类产品，只会每况愈下。

最近，在研究对比最新的储蓄型产品时，发现了一款之前被大家忽视的万能账户，而且很多同事近来也发现了这款产品的优势，趁着退市前，都在自己购买。下面给大家介绍一下这款产品。

01 什么是“万能账户”

“万能账户”属于万能险，但本质上，一般是寿险或年金险。

这个险种的合同名称往往是“XX终身寿险（万能型）”或“XX年金保险（万能型）”，名称中带有“万能型”这三个字的很大概率就属于这类险种。

“万能账户”本身是一个独立的保险产品，但通常要求搭配同家保险公司的其他终身寿险或年金保险一起投保，少数情况下可以单独投保。

“万能账户”的保障期限一般为终身，对应的主要保障责任是身故责任（部分产品会有生存金功能）。但实际上，关于“万能账户”，我们重点关注的是其随时间增值生息的账户价值。

除以上基本责任外，“万能账户”具有以下特点：

（1）万能账户有结算利率和保底利率

“万能账户”的里边投入的保费，会按一定利率定期结算利息，类似余额宝。目前， 大部分万能账户都是按月结算利率，本月结算上个月的收益。保险公司会结合万能账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，这也是称之为万能账户“现行结算利率”。

同时，“万能账户”还会在合同里约定最低保证利率（即保底利率）。目前，常规万能账户保底利率在1.75%-3%之间。

万能账户的实际结算利率是不确定的，能够确定的是合同约定的保底利率。所以，大家不用迷信现行高利率的宣传哦。

（2）万能账户的存入和领取需要手续费

万能账户的保费一般不限定按多少年交费，常规的是第一次趸（dǔn ）交，或者通过投保时所关联的主险（寿险或年金险）转入；有部分产品支持后续根据资金情况进行追加（可以先低额度开户，后期有钱了再往里边存）。

但是，有些万能账户的后期追加，有额度限制，比如不能超过主险的保费等。

往万能账户存入保费，一般都是需要手续费的，大部分是按保费的1%或3%收取，有些产品会在5年后退还手续费。

同时，万能账户的钱，可以根据需要灵活领取，支持部分领取或者全部领取，全部领取即退保。一般情况下，前5个保单年度内领取万能账户的钱，是需要扣除手续费的，不同的产品，手续费不同。

（3）万能账户有风险保费

有些万能账户有风险保险费或者保单管理费，类似于银行理财和基金等产品的管理费。不同公司的产品，风险保费和管理费收取规则不同。

目前来说，万能账户虽然有初始费用及支取费用等，但长远来看，由于有合同明确约定的保底利率，可以很好地锁定账户的长期利率，抵抗利率下行的大环境。如果能够选择存入和领取条件都相对宽松的产品，还是非常值得购买的。

02 强烈推荐的一款万能账户

综合对比当前（2022年4月19日）市场上的所有万能账户，推荐这款开篇提到的热销产品。

该产品的优势如下：

（1）保底利率2.5%，结算利率4.9%

目前除了少量一两款产品的保底利率是3%（存入和支取条件非常严苛），大部分保底利率在1.75%或2.5%。这款产品保底利率是2.5%（写进合同），已经是相对较高之选。

该产品的结算利率是4.9%，且从2019年上市已经持续稳定至今。当然，当前的结算利率不能代表未来长期的结算利率，这里仅供参考。只是对比目前市面上的其他产品，该结算利率总体较稳。

（2）0%追加手续费

万能账户最大的优势之一，是在保单生效后，将其作为一款有保底利率的“活期账户”，在有闲余资金的时候，直接向账户追加金额。

目前所有的万能账户都有一定的追加手续费，该款产品也不例外，每次追加都有1%的手续费。

但是，这个1%手续费，是可以通过持续奖励金的方式退回的。前五年累计扣除的手续费，会在第六年一次性返回到账户；第六年之后的追加手续费，在第二年返回；相当于“追加0手续费”。

（3）追加无限额

前面提到市面上还有一两款保底3%的产品，但其追加限额比例较低，实际并不灵活。目前推荐的这款产品，没有追加额度上限要求，也就是说，可以根据我们手上的资金情况，灵活追加额度。

（4）领取手续费相对较低

万能账户前五年的领取，都会收取手续费，从而确保万能账户投资的周期稳定性。大部分保险公司万能账户是按5%、4%、3%、2%、1%的比例，分别收取前五年的领取手续费的。

本款产品前五年的领取手续费分别为3%、3%、2%、2%、1%，第6年开始，领取不收取手续费。

（5）入手门槛低

目前大部分万能账户是作为附加险，跟同家保险公司的相应主险一起投保的。一般会要求主险的保费达到一定金额（比如10万保额以上等），才有资格附加万能账户。

本款万能账户也需要跟同家保险公司的主险一起投保，但对主险总保额要求是5万元，相对来说，是较低的门槛。

只要主险保额达到5万以上，同时在万能账户存入100元保费作为开户，后续就可以根据需要，往这个保底2.5%利率的万能账户追加保费，且这个利率可以持续终身。

只要不完全领取，账户的价值就会随着时间，不断复利增值。

03 如何购买

上面我们提到，这个万能账户是作为附加险，跟相应主险一起投保的。那么下面我们看看具体案例。

父母以1岁男孩作为被保人，这个主险和万能险均可以最多持有到孩子106岁，即持有105年。交费方式：

1）主险每年交5万，交3年，总保费15万；

2）万能账户一次性趸交5万元。

具体测算数据如下：

1）主险：

主险的现金价值随着时间复利增值，且明确写进合同。除前几年为封闭回本期，后期按每年3.5%的复利进行滚动，在第22年末可实现翻倍（现价达到30万）。

这个主险账户的现金价值，不限定领取时间，可以根据需要作为孩子教育金、父母养老金，甚至也可以作为孩子的养老金。

如果一直不领取，到105岁，账户价值可达到514.8万。这就是经常被人忽视的时间带来的复利效果。

2）万能账户：

首次交费会扣除500元（1%）手续费，但在第6年，会以持续奖励金形式返还手续费。

费用存入之后，万能账户就开始按照现行利率进行增值。上图为分别按2.5%保底利率测算的数据和按居中4.5%利率测算的数据，该产品目前的实际现行结算利率是4.9%。

最高结算利率是6%，但以当前的大形势来看，未来这段时间，达到6%的可能性不大，所以这里不做测算。

大家可以通过本篇文章对万能账户有基本的了解，同时对于当前推荐的这款增额寿作为主险 优质万能账户的投保案例，有个初步概念。如需详细了解，可联系我，根据实际需要来测算具体的数据。