家庭成长期的理财优先顺序（家庭生命周期理论）

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什么是家庭生命周期理论

家庭生命周期概念是美国人类学家P·C·格利克于1947年首先提出的。他认为，每个家庭都有诞生、发展直至消亡的过程，从形成到解体的不同阶段呈现出不同的变化规律。一般而言，一对夫妻从结婚开始，要经历家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）、家庭衰老期（夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭）等不同阶段，每个阶段都面临不同的问题，要达成不同的目标。

从理财的角度看家庭生命周期，主要着眼于财务资源和财务目标与家庭生命周期不同阶段的匹配。由于家庭成员的年龄和发展阶段不同，一方面，家庭成员获取薪酬的能力、投资理财的能力和所拥有的财务资源有很大差异，另一方面，家庭所需要承担的日常开支、消费费用和购买自用资产的支出也有很大差异，两个方面的因素决定了个人理财的模式在不同阶段也呈现出极大的差异性。无论是理财工具、理财期限、流动性要求和风险偏好等都是不一样的。分析清楚目前家庭所处时期，对选择理财策略、理财工具和具体产品非常重要。

家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期起点-终点结婚-生子生子-子女独立子女独立-退休退休-夫妻身故年龄段25岁至35岁之间30岁至55岁之间50岁至65岁之间60岁至90岁之间收入事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出年轻，喜欢热闹和浪漫会有些花销；家计支出、礼尚往来不少；部分人考虑深造，也是一笔不小的支出费用；多数人都有房贷月供要还；还要为下一阶段孩子出生做准备。支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康支出作准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。收支状态“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。责任重、压力大、收大于支、略有盈余。收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。可能收不抵支，需要子女帮助。理财建议比较适合货币基金和定投。因为结余有限，所以需要采取这两周种兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，也可以选择投资基金的方式来降低风险。可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，一定要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。

当然，由于每个家庭的实际状况不尽相同，家庭生命周期理论也并不是放之四海而皆准的金科玉律，在讨论具体的一个家庭时，还是要根据这个家庭的特点进行更进一步的分析，量身定制出适合的方案。

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