保单失效对个人有啥影响：你不知道的保单法律功能

保单失效对个人有啥影响：你不知道的保单法律功能保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场，避免了因为资产分配不均引起一些纷争。根据保险法，投被保人可以指定受益人，而且只有投保人、被保险人和受益人能够查询保单信息； 私密性：法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场商讨。对于再婚家庭，或者私生子等情况，可能涉及到多位遗产继承人，场面会很难受到控制。

家族信托有着起点高（现金1000万以上）、立法不完善、管理费用高等弊端（李嘉欣公公为防后代乱花钱将385亿财产全部信托处理，夫妻俩月领200万港元生活费）

保单传承

保单传承，因其独特的法律功能性、私密性、以及时效性，既能防止子女之间发生“遗产争夺大战”，还能保证每一个子女都能单独得到父母想要传承给他们的财产，无论是高净值人士，还是中产，保单都已经成为家族财富传承的不二选择。

安全性：

根据保险法第72条、78条、89条、92条、145条、104条规定，保险公司最低注册资金为2亿，且要提取注册资本金20%作为保证金，人寿保险公司不得解散，只能转让、合并或者被国家接管，保险公司投资安全稳健，保值增值，投资的方向比例，投资渠道受监管严格规定，所以保单的安全性是非常高的。

私密性：

法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场商讨。对于再婚家庭，或者私生子等情况，可能涉及到多位遗产继承人，场面会很难受到控制。

根据保险法，投被保人可以指定受益人，而且只有投保人、被保险人和受益人能够查询保单信息；

保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场，避免了因为资产分配不均引起一些纷争。

时效性：

继承的时间非常长，从死亡到举办葬礼，再到办继承权公证让所有继承人同意，到收集所有资料，再到办财产过户，前后至少要折腾半年。法定继承人多的，甚至在国外的，耗时1、2年甚至更久。’

而保险公司理赔很快，被保人死亡后，受益人拿一个身份证和一个死亡证明，按保险法规定核定完后赔偿时间最快10天内就可以到保险公司领钱。立遗嘱不就是为了将财富快速方便地传下去吗？

隔代传承

很多爷爷奶奶想把财产直接留给孙辈，但是孙辈不是法定的继承人，。通过保单指定受益人的方式，就可以做到隔代精准传承，同时为了避免儿孙辈一次性获得大额现金后处理不当的行为，保险公司也推出了类信托的功能，受保人可以指定受益人在未来按约定每年从保险公司领一部分钱，确保专款专用生活无忧。

运用年金类保险则可以一定意义上达到类信托功能。

节约继承费用

1、请律师做遗嘱的费用；

2、公证处做遗嘱公证的费用；

3、继承权公证费用，按继承总资产的2%征收，继承1千万的资产，至少需要20万公证费。

4、继承法第三十三条，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务

而用保险做传承，不收任何税费，也没有手续费，保险在所有国家基本上是免税的。《个人所得税法》第4条，保险赔款免纳个人所得税，指定了受益人，身故受益金同样是免税的。将来遗产税出台，保险将起到合理避税作用。

保单贷款

在急需用钱时可贷现价的80%，贷款之后保单责任不受影响。给资金融通提供便利。

保单增值

继承过程中，因为各项费用支出，财产肯定会被损耗，不是增值的。

但是生前作为投保人投保，因为保险的杠杆作用，保险的资产肯定是保值或增值的

债务隔离

李嘉诚曾说：别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。

很多人做生意采取的是合伙企业或者个体工商户的形式，这就会造成对经营性债务承担无限责任。

企业家面临的最大风险是个人资产和企业资产不分，将企业资产和个人资产混同的情况比比皆是。即使是有限责任公司，也很难真正“责任有限”。

家庭消费当公司支出成本，付工资用个人账户无财务记录，或者企业贷款时，企业主大多用个人资产抵押，一旦遭遇诉讼或者发生债务，尤其是合伙公司，个人资产就要受到牵连，也就是可能要用家庭资产偿还生意债务，家人往往会承担连带责任，家庭就无法保证高质量生活，，甚至影响正常生活，尤其是在现在征信体系已经非常健全的情况下。

连带责任案例：小马奔腾创始人李明去世后，其遗孀金燕在不知情的情况下，被迫承担其生前2亿的债务。

风险并不可怕，真正可怕的是意识不到风险。

据调查，世界500强中，每过10年，就有三分之一的企业消失，国内500强企业，每年的淘汰率是20%左右，曾经的渤海钢铁从世界500强衰落，负债1920亿拍卖总部。

比尔盖茨有一句名言就是：“我们离破产永远只有90天。”

风险管理案例：国美电器在企业的风险管理案例中可以算是一个典型案例。黄光裕在遭遇“非法经营罪““内幕交易罪”被判14年徒刑后，他的妻子杜鹃凭借“保险 信托”的托底，在黄光裕出狱后，“还了黄光裕一个更好的国美”。

现代经济活动，借贷很正常，但是不应该让债务影响家人的正常生活。

所以，要做到家庭生活不受经营借贷的影响，债务隔离就尤其重要。

保险的作用之一就是“隔离”债务风险，财产可以在保险关系人之间进行合法的转移，确保不让经营性债务影响个人和家庭的生活。

如何实现债务隔离

要实现人身保险的债务隔离功能，首先要保证交保费的钱是合法的，一定要在还没有债务危机时尽早配置保险，否则会有非法恶性转移资产的嫌疑，到时保险公司也保护不了你的钱。

其次要选择合适产品，要设计好投保人、被保险人、受益人。

投保人一定是债务风险小或无债务的人，可以是父母也可以是成年子女，企业主夫妻都不能作为投保人，因为保单现金价值是属于投保人的责任资产，是可以被法院强制执行的，被保人可以是企业主，可以是小孩，受益人可以是父母、小孩。

保单投保人若发生疾病还可以豁免保费，也有第二投保人，投保人和受益人都是可以变更的。

未雨绸缪才是王道。现在能赚钱不代表将来也能赚钱，今天的钱不一定留到明天，企业主才是风险的弱势群体，保险是公司发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。

婚姻规划

近年来，中国的离婚率持续走高。2018年江苏省离婚结婚率比36.11%。